Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow

Fordító: Peter Jambor Lektor: Krisztian Stancz

I'm going to talk today about saving more,

Ma arról fogok beszélni, hogyan takarítsunk meg többet,

but not today, tomorrow.

de ne ma, hanem holnap.

I'm going to talk about Save More Tomorrow.

A "Takarítsunk meg többet holnap"-ról fogok beszélni.

It's a program that Richard Thaler

Ez egy program, amelyet Richard Thaler

from the University of Chicago and I

a Chicago Egyetemről és én

devised maybe 15 years ago.

találtunk ki 15 évvel ezelőtt.

The program, in a sense,

A program lényegében

is an example of behavioral finance

a felturbózott pénzügyi viselkedéstan

on steroids --

példája --

how we could really use behavioral finance.

hogyan hasznosíthatjuk a pénzügyi viselkedéstant.

Now you might ask, what is behavioral finance?

Most biztosan azt kérdezik, mi az a pénzügyi viselkedéstan?

So let's think about how we manage our money.

Gondoljunk arra, hogyan irányítjuk pénzügyeinket!

Let's start with mortgages.

Kezdjük a jelzáloggal!

It's kind of a recent topic,

Manapság ez egy aktuális téma,

at least in the U.S.

legalábbis az Egyesült Államokban.

A lot of people buy

Sok ember megveszi

the biggest house they can afford,

a legnagyobb házat, amit csak megengedhet magának,

and actually slightly bigger than that.

és tulajdonképpen egy kicsivel nagyobbat is.

And then they foreclose.

És aztán azt lefoglalja a bank.

And then they blame the banks

És ezután a bankot okolják,

for being the bad guys who gave them the mortgages.

amiért rosszul tette, hogy jelzálogkölcsönt adott nekik.

Let's also think about

Gondoljunk most arra,

how we manage risks --

hogyan kezeljük a kockázatot --

for example, investing in the stock market.

például, ha a tőzsdén fektetünk be!

Two years ago, three years ago, about four years ago,

Két évvel, három évvel vagy négy évvel ezelőtt

markets did well.

a piac virágzott.

We were risk takers, of course.

Természetesen kockázatot vállaltunk.

Then market stocks seize

Ezután a piac zsugorodott,

and we're like, "Wow.

és mi azt mondtuk, "Ejha!

These losses, they feel, emotionally,

Ezek a veszteségek érzelmi szempontból

they feel very different

nagyon másképp hatnak,

from what we actually thought about it

mint ahogyan ezt akkor gondoltuk,

when markets were going up."

amikor a piaci árak növekedtek."

So we're probably not doing a great job

Tehát valószínűleg nem vagyunk a legjobbak,

when it comes to risk taking.

ha kockázatkezelésről van szó.

How many of you have iPhones?

Hánynak van önök közül iPhone-ja?

Anyone? Wonderful.

Bárki? Nagyszerű.

I would bet many more of you

Fogadok, hogy sokan önök közül

insure your iPhone --

biztosították iPhone-jukat --

you're implicitly buying insurance by having an extended warranty.

automatikusan biztosítást kötnek, ha kiterjesztett garanciát igényelnek.

What if you lose your iPhone?

Mi van, ha elveszítik iPhone-jukat?

What if you do this?

Mi van, ha ezt teszik?

How many of you have kids?

Hánynak vannak önök közül gyerekei?

Anyone?

Bárki?

Keep your hands up

Tartsák fent a kezüket,

if you have sufficient life insurance.

ha kötöttek kiterjedt életbiztosítást.

I see a lot of hands coming down.

Sok kezet látok leereszkedni.

I would predict,

Úgy látom,

if you're a representative sample,

ha önök reprezentatív minta,

that many more of you

akkor többen biztosítják

insure your iPhones than your lives,

iPhone-jukat, mint az életüket,

even when you have kids.

még ha gyerekeik vannak, akkor is.

We're not doing that well when it comes to insurance.

Ha biztosításról van szó, nem vagyunk túl jók.

The average American household

Egy átlagos amerikai háztartás

spends 1,000 dollars a year

1000 dollárt költ évente

on lotteries.

lottószelvényekre.

And I know it sounds crazy.

És tudom, ez őrültségnek hangzik.

How many of you spend a thousand dollars a year on lotteries?

Hányan költenek önök közül 1000 dollárt lottószelvényekre évente?

No one.

Senki.

So that tells us that the people not in this room

Ez arról árulkodik, hogy nem a teremben ülők közül

are spending more than a thousand

többet költenek lottószelvényekre, mint 1000 dollár

to get the average to a thousand.

ahhoz, hogy az átlag 1000-et megkapjuk.

Low-income people

Alacsony jövedelmű emberek

spend a lot more than a thousand on lotteries.

sokkal többet költenek lottóra, mint egy ezres.

So where does it take us?

Tehát mire is következtethetünk ebből?

We're not doing a great job managing money.

Nem a legjobban kezeljük pénzünket.

Behavioral finance is really a combination

A pénzügyi viselkedéstan valójában

of psychology and economics,

a pszichológia és a közgazdaságtan kombinációja,

trying to understand

próbálja megérteni a hibákat,

the money mistakes people make.

amelyeket az emberek pénz dolgában követnek el.

And I can keep standing here

És állhatnék még itt

for the 12 minutes and 53 seconds that I have left

a fennmaradó 12 perc és 53 másodpercig

and make fun of all sorts of ways

és viccelődhetnék az összes módon

we manage money,

arról, ahogyan a pénzt kezeljük,

and at the end you're going to ask, "How can we help people?"

és a végén azt kérdezik majd, "Hogyan segíthetünk az embereknek?"

And that's what I really want to focus on today.

És ez az, amire valójában szeretnék ma összpontosítani.

How do we take an understanding

Hogyan érthetjük meg

of the money mistakes people make,

a hibákat, amelyeket az emberek elkövetnek,

and then turning the behavioral challenges

és ezután hogyan tudjuk átalakítani a viselkedési kihívásokat

into behavioral solutions?

viselkedési megoldásokká?

And what I'm going to talk about today

És amiről ma beszélni szeretnék az

is Save More Tomorrow.

a "Takarítsunk meg többet holnap".

I want to address the issue

Szeretném megtárgyalni

of savings.

a megtakarítások kérdését.

We have on the screen

Láthatunk a kijelzőn

a representative sample

egy reprezentatív felmérést

of 100 Americans.

100 amerikairól.

And we're going to look at their saving behavior.

És megnézzük a megtakarítási magatartásukat.

First thing to notice is,

Az első dolog, amit észrevehetünk

half of them

az az, hogy 50%-uknak nincs

do not even have access

nyugdíjmegtakarítási

to a 401(k) plan.

alapjuk.

They cannot make savings easy.

Nem képesek spórolni.

They cannot have money go away from their paycheck

Nem tudnak félretenni fizetésükből

into a 401(k) plan

nyugdíjalapukba,

before they see it,

mielőtt látnák,

before they can touch it.

mielőtt meg tudnák érinteni.

What about the remaining half of the people?

Mi van a fennmaradó másik 50%-kal?

Some of them elect not to save.

Néhányuk szintén úgy döntött, hogy nem tesz félre.

They're just too lazy.

Egyszerűen túlságosan lusták.

They never get around to logging into a complicated website

Soha nem jutnak addig, hogy bejelentkezzenek egy bonyolult honlapra,

and doing 17 clicks to join the 401(k) plan.

és 17 klikkelés után legyen nyugdíjszámlájuk.

And then they have to decide how they're going to invest

És el kell dönteniük, hogyan fektessenek be

in their 52 choices,

52 lehetőségből,

and they never heard about what is a money market fund.

és soha nem hallották, mi is az a pénzügyi alap.

And they get overwhelmed and the just don't join.

Ezután túl megterhelőnek tartják és nem csatlakoznak.

How many people end up saving to a 401(k) plan?

Hányan takarítanak meg nyugdíjszámlájukon?

One third of Americans.

Az amerikaiak egyharmada.

Two thirds are not saving now.

Kétharmad nem takarít meg.

Are they saving enough?

Eleget takarítanak meg?

Take out those

Ne számítsuk azokat,

who say they save too little.

akik azt mondják, túl keveset takarítanak meg.

One out of 10

10-ből egy

are saving enough.

takarít meg eleget.

Nine out of 10

10-ből kilencen

either cannot save through their 401(k) plan,

vagy nem tudnak semmit megtakarítani nyugdíjalapjukban,

decide not to save -- or don't decide --

vagy úgy döntenek, hogy nem spórolnak -- vagy nem is döntenek --,

or save too little.

vagy túl keveset spórolnak.

We think we have a problem

Azt gondoljuk, azokkal

of people saving too much.

az emberekkel van gond, akik túl sokat takarítanak meg.

Let's look at that.

Nézzük ezt meg!

We have one person --

Egy személy --

well, actually we're going to slice him in half

nos, tulajdonképpen vágjuk őt ketté,

because it's less than one percent.

mert ez kevesebb, mint egy százalék.

Roughly half a percent of Americans

Hozzávetőlegesen az amerikaiak fél százaléka

feel that they save too much.

érzi úgy, hogy túl sokat takarít meg.

What are we going to do about it?

Mit kezdjünk ezzel?

That's what I really want to focus on.

Pontosan erre szeretnék összpontosítani.

We have to understand

Meg kell értenünk,

why people are not saving,

miért is nem spórolnak az emberek,

and then we can hopefully flip

és azután remélhetőleg átalakíthatjuk

the behavioral challenges

a viselkedési kihívásokat

into behavioral solutions,

viselkedési megoldásokká,

and then see how powerful it might be.

és megláthatjuk mennyire erőteljesek lehetnek.

So let me divert for a second

Hadd tegyek egy rövid kitérőt,

as we're going to identify the problems,

amint azonosítjuk a problémákat,

the challenges, the behavioral challenges,

kihívásokat, viselkedési kihívásokat,

that prevent people from saving.

amelyek meggátolják az embereket a megtakarításban.

I'm going to divert and talk about bananas and chocolate.

Elkalandozom egy kicsit, és banánról és csokoládéról fogok beszélni.

Suppose we had another wonderful TED event next week.

Tegyük fel, hogy a jövő héten még egy nagyszerű TED konferencia lesz.

And during the break

És a szünet alatt

there would be a snack

könnyű ételt szolgálnak fel,

and you could choose bananas or chocolate.

és választhatunk banán és csokoládé között.

How many of you think you would like to have bananas

Mit gondolnak, hányan fogják önök közül a banánt választani

during this hypothetical TED event next week?

ezen a feltételezett TED konferencián a jövő héten?

Who would go for bananas?

Ki választaná a banánt?

Wonderful.

Nagyszerű.

I predict scientifically

Úgy jósolom tudományos szempontból,

74 percent of you will go for bananas.

hogy 74%-uk fogja a banánt választani.

Well that's at least what one wonderful study predicted.

Nos, legalábbis ezt jósolta egy nagyszerű tanulmány.

And then count down the days

És most számoljuk le a napokat,

and see what people ended up eating.

és nézzük meg, valójában mit ettek az emberek.

The same people that imagined themselves

Ugyanazok az emberek, akik úgy gondolták,

eating the bananas

hogy banánt fognak enni,

ended up eating chocolates

végül csokoládét ettek

a week later.

egy héttel később.

Self-control

Az önuralom

is not a problem in the future.

nem gond a jövőben.

It's only a problem now

Csak most gond,

when the chocolate is next to us.

amikor a csokoládé karnyújtásnyira van.

What does it have to do with time and savings,

Hogyan függ ez össze az idővel és a megtakarításokkal,

this issue of immediate gratification?

az azonnali elégedettség kérdésével?

Or as some economists call it, present bias.

Vagy ahogyan sok közgazdász nevezi, a jelen felé torzítás.

We think about saving. We know we should be saving.

Gondolunk a megtakarításra. Tudjuk, hogy kéne spórolni.

We know we'll do it next year, but today let us go and spend.

Tudjuk, hogy jövőre majd fogunk, de ma gyerünk pénzt költeni.

Christmas is coming,

Jön a karácsony,

we might as well buy a lot of gifts for everyone we know.

vehetünk rengeteg ajándékot mindenkinek, akit ismerünk.

So this issue of present bias

Tehát a jelen felé torzítás kérdése

causes us to think about saving,

késztet arra, hogy gondoljunk a megtakarításra,

but end up spending.

de végül elköltjük a pénzt.

Let me now talk

Hadd beszéljek most

about another behavioral obstacle to saving

egy másik viselkedési akadályról, amely a megtakarítások útjában áll,

having to do with inertia.

és ez a tehetetlenségi erő.

But again, a little diversion

De újra, térjünk el egy kicsit a tárgytól

to the topic of organ donation.

a szervadományozás kérdéséhez!

Wonderful study comparing different countries.

Nagyszerű tanulmány, amely különböző országokat hasonlít össze.

We're going to look at two similar countries,

Megnézünk két hasonló országot,

Germany and Austria.

Németországot és Ausztriát.

And in Germany,

És Németországban,

if you would like to donate your organs --

ha szeretne szervet adományozni --

God forbid something really bad

urambocsá, valami szörnyű

happens to you --

történik --,

when you get your driving license or an I.D.,

amikor megkapja valaki a jogosítványát vagy a személyijét,

you check the box saying,

bejelöli,

"I would like to donate my organs."

"Szeretném a szerveimet felajánlani."

Not many people like checking boxes.

Nem sokan szeretnek kockákat bejelölni.

It takes effort. You need to think.

Erőfeszítésbe kerül. Gondolkozni kell.

Twelve percent do.

12 százalék megteszi.

Austria, a neighboring country,

Ausztria, a szomszédos ország,

slightly similar, slightly different.

egy kicsit hasonló, egy kicsit eltérő.

What's the difference?

Mi a különbség?

Well, you still have choice.

Nos, a választási lehetőség itt is megvan.

You will decide

Eldönthetjük, hogy

whether you want to donate your organs or not.

fel akarjuk ajánlani szerveinket, vagy sem.

But when you get your driving license,

De ha megkapjuk a jogosítványunkat,

you check the box

akkor jelöljük be a kockát,

if you do not want to donate your organ.

ha nem akarjuk odaadományozni szerveinket.

Nobody checks boxes.

Senki sem jelöli be ezt.

That's kind of too much effort.

Ez már valahogy túl sok erőfeszítés.

One percent check the box. The rest do nothing.

Egy százalék bejelöli a kockát. A többiek nem.

Doing nothing is very common.

A semmit nem csinálás elég gyakori.

Not many people check boxes.

Nem sokan jelölik be a kockákat.

What are the implications

Mi a következménye ennek

to saving lives

az életmentésre

and having organs available?

és a szervek elérhetővé tételére?

In Germany, 12 percent check the box.

Németországban 12 százalék jelöli be a kockákat.

Twelve percent are organ donors.

12 százalék szervdonor.

Huge shortage of organs,

Hatalmas szervhiány,

God forbid, if you need one.

urambocsá, ha szükség van rá.

In Austria, again, nobody checks the box.

Ausztriában senki se jelöli be a kockát.

Therefore, 99 percent of people

Így az emberek 99 százaléka

are organ donors.

szervdonor.

Inertia, lack of action.

Tehetetlenségi erő, a cselekvés hiánya.

What is the default setting

Mi az alapbeállítás,

if people do nothing,

ha az emberek semmit se tesznek,

if they keep procrastinating, if they don't check the boxes?

ha elhalasztják a dolgokat, ha nem jelölik be a kockákat?

Very powerful.

Hatalmas.

We're going to talk

Arról fogunk beszélni,

about what happens if people are overwhelmed and scared

mi történik, ha az emberek túl vannak terhelve, vagy félnek

to make their 401(k) choices.

a nyugdíjszámla létrehozásától.

Are we going to make them automatically join the plan,

Tegyük kötelezővé a csatlakozást,

or are they going to be left out?

vagy maradjanak ki belőle?

In too many 401(k) plans,

A legtöbb nyugdíjalapban,

if people do nothing,

ha az emberek semmit nem csinálnak,

it means they're not saving for retirement,

az azt jelenti, hogy nem takarítanak meg a nyugdíjukra,

if they don't check the box.

ha nem jelölik be a kockát.

And checking the box takes effort.

És a kocka bejelölése erőfeszítésbe kerül.

So we've chatted about a couple of behavioral challenges.

Tehát beszélgettünk egy pár viselkedési kihívásról.

One more before we flip the challenges into solutions,

Még egy utolsó, mielőtt a kihívásokat megoldásokká alakítjuk:

having to do with monkeys and apples.

a majmok és almák példája.

No, no, no, this is a real study

Nem, nem, nem ez egy valós tanulmány

and it's got a lot to do with behavioral economics.

és nagyban összefügg a gazdasági viselkedéstannal.

One group of monkeys gets an apple, they're pretty happy.

A majmok egy csoportja kap egy almát és boldog vele.

The other group gets two apples, one is taken away.

A majmok másik csoportja kap két almát és az egyiket elvesszük.

They still have an apple left.

Még mindig van egy almájuk.

They're really mad.

De őrjöngenek.

Why have you taken our apple?

Miért vetted el az almánkat?

This is the notion of loss aversion.

Ez a veszteségkerülés fogalma.

We hate losing stuff,

Utálunk dolgokat elveszíteni,

even if it doesn't mean a lot of risk.

meg ha ez kevés kockázatot is jelent.

You would hate to go to the ATM,

Nem szívesen mennének egy pénzautomatához,

take out 100 dollars

hogy kivegyenek 100 dollárt

and notice that you lost one of those $20 bills.

és aztán észrevegyék, hogy elveszítették az egyik 20 dolláros bankjegyet.

It's very painful,

Ez fájdalmas,

even though it doesn't mean anything.

még akkor is, ha semmit se jelent.

Those 20 dollars might have been a quick lunch.

Azon a 20 dolláron egy gyors ebédet vehettünk volna.

So this notion of loss aversion

Nos, a veszteségkerülés fogalma

kicks in when it comes to savings too,

akkor is érvényes, ha a megtakarításokról van szó,

because people, mentally

mert az emberek mentálisan,

and emotionally and intuitively

érzelmileg és nem tudatosan

frame savings as a loss

a megtakarításokat veszteségnek érzékelik,

because I have to cut my spending.

hiszen vissza kell fognom a költségeket.

So we talked about

Tehát beszéltünk

all sorts of behavioral challenges

a viselkedési kihívások sok fajtájáról,

having to do with savings eventually.

amelyek végül a megtakarításokkal függtek össze.

Whether you think about immediate gratification,

Akár az azonnali elégedettségre gondolunk,

and the chocolates versus bananas,

és a csokoládé kontra banán példára,

it's just painful to save now.

egyszerűen fájdalmas ma spórolni.

It's a lot more fun

Sokkal szórakoztatóbb

to spend now.

költeni ma.

We talked about inertia and organ donations

Beszéltünk a tehetetlenségi erőről és a szervadományozásról

and checking the box.

és a kockák bejelöléséről.

If people have to check a lot of boxes

Ha az embereknek sok kockát kell bejelölniük

to join a 401(k) plan,

ahhoz, hogy nyugdíjszámlájuk legyen,

they're going to keep procrastinating

állandóan elhalasztják a dolgot,

and not join.

és végül nem csatlakoznak.

And last, we talked about loss aversion,

És végül beszéltünk a veszteségkerülésről,

and the monkeys and the apples.

és a majmokról és almákról.

If people frame mentally

Ha az emberek lélekben úgy képzelik el

saving for retirement as a loss,

a megtakarítást, mint veszteséget,

they're not going to be saving for retirement.

nem fognak félretenni a nyugdíjukra.

So we've got these challenges,

Tehát itt vannak ezek a kihívások,

and what Richard Thaler and I

és ami Richard Thalert és engem mindig

were always fascinated by --

izgalomban tartott --

take behavioral finance,

vegyük a pénzügyi viselkedéstant,

make it behavioral finance on steroids

turbózzuk fel,

or behavioral finance 2.0

vagy tegyük pénzügyi viselkedéstan 2.0-vá,

or behavioral finance in action --

vagy alkalmazott pénzügyi viselkedéstanná --

flip the challenges into solutions.

változtassuk a kihívásokat megoldásokká.

And we came up with an embarrassingly simple solution

És eljutottunk egy meghökkentően egyszerű megoldáshoz,

called Save More, not today, Tomorrow.

ami úgy hangzik: "Takarítsunk meg többet -- nem ma, hanem -- holnap".

How is it going to solve the challenges

Hogyan oldja ez meg a kihívásokat,

we chatted about?

amelyekről beszéltünk?

If you think about the problem

Ha a banán és csokoládé

of bananas versus chocolates,

kérdésére gondolunk,

we think we're going to eat bananas next week.

azt gondoljuk, hogy banánt fogunk enni a jövő héten.

We think we're going to save more next year.

Azt hisszük, majd jövőre többet fogunk spórolni.

Save More Tomorrow

A "Takarítsunk meg többet holnap"

invites employees

arra ösztönzi a dolgozókat, hogy

to save more maybe next year --

talán többet tegyenek félre jövőre --

sometime in the future

majd valamikor a jövőben,

when we can imagine ourselves

amikor úgy képzeljük magunkat,

eating bananas,

hogy banánt eszünk,

volunteering more in the community,

több önkéntes munkát végzünk,

exercising more and doing all the right things on the planet.

többet tornázunk, és csak a helyes dolgokat tesszük a Földön.

Now we also talked about checking the box

Beszéltünk még a kockák bejelöléséről

and the difficulty of taking action.

és a cselekvés nehézségéről.

Save More Tomorrow

A "Takarítsunk meg többet holnap"

makes it easy.

ezt könnyűvé teszi.

It's an autopilot.

A dolog automatikusan működik.

Once you tell me you would like to save more in the future,

Ahogy azt mondják nekem, hogy többet akarnak félretenni a jövőben,

let's say every January

mondjuk minden januárban

you're going to be saving more automatically

automatikusan többet fognak félretenni,

and it's going to go away from your paycheck to the 401(k) plan

és az összeg átkerül a fizetési számlájukról a nyugdíjszámlára

before you see it, before you touch it,

anélkül, hogy látnánk, megérinthetnénk,

before you get the issue

mielőtt még találkoznánk

of immediate gratification.

az azonnali elégedettség problémájával.

But what are we going to do about the monkeys

De mit kezdjünk a majmokkal

and loss aversion?

és a veszteségkerüléssel?

Next January comes

Jön a január,

and people might feel that if they save more,

és az embereknek olyan érzése lehet, hogy ha többet tesznek félre,

they have to spend less, and that's painful.

akkor kevesebbet költhetnek, és ez fájdalmas.

Well, maybe it shouldn't be just January.

Nos, lehet, hogy ennek nem csak januárban kell lennie.

Maybe we should make people save more

Lehet, hogy kényszerítenünk kéne az embereket, hogy tegyenek félre többet,

when they make more money.

ha többet keresnek.

That way, when they make more money, when they get a pay raise,

Így, ha többet keresnek, vagy fizetésemelést kapnak,

they don't have to cut their spending.

nem kell, hogy kevesebbet költsenek.

They take a little bit

Egy keveset hazavisznek

of the increase in the paycheck home

az emelésből,

and spend more --

és többet költenek --

take a little bit of the increase

egy keveset az emelésből pedig

and put it in a 401(k) plan.

a nyugdíjszámlájukra utalnak.

So that is the program,

Tehát ez a program,

embarrassingly simple,

amely meghökkentően egyszerű,

but as we're going to see,

de ahogyan majd látjuk,

extremely powerful.

nagyon hatékony.

We first implemented it,

Először

Richard Thaler and I,

Richard Thaler és én,

back in 1998.

1988-ban indítottuk el.

Mid-sized company in the Midwest,

Közepes méretű vállalkozás a közép-nyugaton,

blue collar employees

fizikai munkások,

struggling to pay their bills

akiknek problémát okozott a számlák fizetése,

repeatedly told us

ismételten elmondták nekünk,

they cannot save more right away.

hogy nem tudnak jelenleg többet félretenni.

Saving more today is not an option.

Többet megtakarítani ma, nem jöhet szóba.

We invited them to save

Ösztönöztük őket, hogy tegyenek félre

three percentage points more

három százalékkal többet,

every time they get a pay raise.

minden alkalommal, amikor fizetésemelést kapnak.

And here are the results.

És itt vannak az eredmények.

We're seeing here a three and a half-year period,

Itt láthatunk egy három és fél éves időtartamot,

four pay raises,

négy fizetésemelést.

people who were struggling to save,

Azok, akik alig tudták fizetni számláikat,

were saving three percent of their paycheck,

fizetésük 3 százalékát félretették,

three and a half years later

három és fél évvel később

saving almost four times as much,

majdnem négyszer többet takarítottak meg,

almost 14 percent.

majdnem 14 százalékot.

And there's shoes and bicycles

És láthatunk itt cipőket, kerékpárokat,

and things on this chart

és más dolgokat ezen az ábrán,

because I don't want to just throw numbers

mert nem szeretnék csak úgy

in a vacuum.

a levegőbe beszélni.

I want, really, to think about the fact

Nagyon szeretném ha belegondolnának,

that saving four times more

hogy négyszer annyit félretenni,

is a huge difference

hatalmas különbség

in terms of the lifestyle

az életvitel terén,

that people will be able to afford.

amit az emberek majd megengedhetnek maguknak.

It's real.

Ez egy valós dolog.

It's not just numbers on a piece of paper.

Ezek nemcsak számok egy darab papíron.

Whereas with saving three percent,

Amíg három százalékot félreteszenk az emberek,

people might have to add nice sneakers

vásárolhatnak szép edzőcipőt,

so they can walk,

hogy sétálhassanak,

because they won't be able to afford anything else,

mert nem engedhetnek meg semmi mást.

when they save 14 percent

Amikor 14%-ot takarítanak meg,

they might be able to maybe have nice dress shoes

talán megengedhetnek maguknak egy jobb cipőt is,

to walk to the car to drive.

hogy az autójukhoz sétáljanak és vezessenek.

This is a real difference.

Ez egy valódi különbség.

By now, about 60 percent of the large companies

Mostanra a nagy vállalatok 60 százaléka

actually have programs like this in place.

rendelkezik ilyen programmal.

It's been part of the Pension Protection Act.

Ez része a Nyugdíjvédelmi törvénynek.

And needless to say that Thaler and I

És természetesen Thaler és én

have been blessed to be part of this program

megtiszteltetésnek vettük, hogy részesei lehetünk a programnak,

and make a difference.

és változást tudtunk elérni.

Let me wrap

Hadd fejezzem be

with two key messages.

két alapvető üzenettel.

One is behavioral finance

Az egyik az, hogy a pénzügyi viselkedéstan

is extremely powerful.

nagyon hatásos.

This is just one example.

Ez csak egy példa.

Message two

Második üzenet:

is there's still a lot to do.

még mindig sokat kell tennünk.

This is really the tip of the iceberg.

Ez csak a jéghegy csúcsa.

If you think about people and mortgages

Ha az emberekre és jelzálogra gondolunk

and buying houses and then not being able to pay for it,

és házvételre és arra, hogy nem leszünk képesek kifizetni,

we need to think about that.

gondolnunk kell erre.

If you're thinking about people taking too much risk

Ha azokra az emberekre gondolunk, akik túl nagy kockázatot vállalnak,

and not understanding how much risk they're taking

és nem fogják fel mennyire nagy kockázat ez,

or taking too little risk,

vagy túl kevés kockázatot vállalnak,

we need to think about that.

gondolnunk kell erre.

If you think about people spending a thousand dollars a year

Ha azokra az emberekre gondolunk, akik 1000 dollárt költenek egy évben

on lottery tickets,

lottószelvényekre,

we need to think about that.

gondolnunk kell erre.

The average actually,

Az átlag tulajdonképpen...

the record is in Singapore.

a rekordot Szingapúr tartja.

The average household

Egy átlagos háztartás

spends $4,000 a year on lottery tickets.

évente 4000 dollárt költ lottóra.

We've got a lot to do,

Még sok munka áll előttünk,

a lot to solve,

sok problémát kell megoldanunk

also in the retirement area

a nyugdíjak terén is,

when it comes to what people do with their money

ha arról van szó, mit tesznek az emberek a pénzükkel,

after retirement.

miután nyugdíjba mentek.

One last question:

Még egy utolsó kérdés:

How many of you feel comfortable

Hányan önök közül nyugodtak arra nézvést,

that as you're planning for retirement

hogy amikor a nyugdíjukat tervezik,

you have a really solid plan

alapos tervük van arra,

when you're going to retire,

hogy mikor akarnak nyugdíjba vonulni,

when you're going to claim Social Security benefits,

mikor akarják a társadalombiztosítási juttatásokat igénybe venni,

what lifestyle to expect,

milyen életvitelt várnak,

how much to spend every month

mennyit akarnak költeni minden hónapban,

so you're not going to run out of money?

hogy ne fogyjon el a pénz?

How many of you feel you have a solid plan for the future

Hányan érzik önök közül úgy, hogy megbízható tervük van a jövőre,

when it comes to post-retirement decisions.

ha a nyugdíj utáni döntésekről van szó?

One, two, three, four.

Egy, kettő, három, négy.

Less than three percent

Kevesebb mint három százalék,

of a very sophisticated audience.

egy nagyon művelt közönségben.

Behavioral finance has a long way.

A pénzügyi viselkedéstan előtt hosszú út áll még.

There's a lot of opportunities

Sok a lehetőség,

to make it powerful again and again and again.

hogy újból és újból erőteljessé tegyük.

Thank you.

Köszönöm.

(Applause)

(Taps)