A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Перекладач: Tanya Yanko Утверджено: Khrystyna Romashko

How much do you need to know about a person

Скільки часу вам потрібно знати людину,

before you'd feel comfortable making a loan?

щоб ви були готові дати їй кредит?

Припустимо, ви хочете позичити 1000 доларів

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

to the person sitting two rows behind you.

людині, яка сидить через два ряди від вас.

What would you need to know about that person

що вам було б важливо дізнатися про цю людину,

before you'd feel comfortable?

щоб відчувати себе спокійним?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Моя мама приїхала в США з Індії, коли їй було вже тридцять років з гаком.

She's a doctor in Brooklyn,

Зараз вона працює лікарем в Брукліні

і часто приймає друзів і сусідів на медичну консультацію,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

whether they can pay right away or not.

і не важливо, можуть вони це оплатити чи ні.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Згадую, як ми стикалися з її пацієнтами в магазині

or on the sidewalk,

або на вулиці.

and sometimes they would come and pay her right on the spot

Іноді вони підходили до неї і платили

for previous appointments.

за попередні візити.

She would thank them,

Вона їм дякувала,

and ask them about their families and their health.

і запитувала про їхню сім'ю і здоров'я.

She gave them credit because she trusted them.

Вона не вимагала з них грошей тому, що довіряла їм.

Більшість людей схожі на мою маму.

Most of us are like my mom.

We would give credit to someone we know

Ми довіряємо тим, кого знаємо,

or that we live next to.

або тим, хто живе поряд.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Але більшість з нас, мабуть, ніколи не позичить гроші незнайомцю,

unless we know a little something about them.

поки не дізнається про нього хоча б щось.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Банки, кредитні компанії та інші фінансові установи

don't know us on a personal level,

не знають нас особисто,

but they do have a way of trusting us,

але вони мають свої критерії довіри,

and that's through our credit scores.

наш кредитний рейтинг.

Кредитний рейтинг створюється

Our credit scores have been created

завдяки накопиченню та аналізу наших споживчих кредитних даних.

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

And because of them, we have pretty much easy access

Завдяки цьому рейтингу ми легко отримуємо доступ

to all of the goods and services that we need,

до всіх товарів і послуг, які нам необхідні:

from getting electricity to buying a home,

від електропостачання і покупки нерухомості

or taking a risk and starting a business.

до створення свого бізнесу з певним ризиком.

But ...

Але...

there are 2.5 billion people around the world

в світі 2,5 мільярди людей

не мають кредитного рахунку.

that don't have a credit score.

That's a third of the world's population.

Це третя частина людського населення.

They don't have a score

Вони не мають рейтингу,

because there are no formal public records on them --

тому що про них немає офіційних даних,

no bank accounts,

немає банківських рахунків,

no credit histories

кредитних історій

and no social security numbers.

і соціальних номерів страхівки.

And because they don't have a score,

І через те, що в них немає кредитного рейтингу,

they don't have access to the credit or financial products

вони не мають доступу до кредитування або фінансових продуктів,

that can improve their lives.

які могли б покращити їхнє життя.

They are not trusted.

Їм не довіряють.

So we wanted to find a way to build trust

Ми б хотіли знайти спосіб побудувати довірливі відносини

і дати 2,5 мільярдам людей доступ до фінансів.

and to open up financial access for these 2.5 billion.

So we created a mobile application

Тому ми створили мобільну програму,

that builds credit scores for them using mobile data.

яка формує кредитний рейтинг на основі мобільних даних.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

У країнах, де ринки активно розвиваються, є вже близько мільярда смартфонів.

And people are using them the same way that we do.

Там люди користуються смартфонами так само, як і ми.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Пишуть своїм друзям, прокладають маршрути,

they're browsing the Internet

переглядають інтернет,

and they're even making financial transactions.

вони навіть проводять мобільні платежі.

з часом ці дані накопичуються в смартфонах,

Over time, this data is getting captured on our phones,

and it provides a really rich picture of a person's life.

і це дає нам потрібну картинку активності людини.

Клієнти надають нам ці дані

Our customers give us access to this data

and we capture it through our mobile application.

за допомогою мобільних додатків,

It helps us understand the creditworthiness

Ми можемо оцінити кредитоспроможність

таких людей, як Дженіфер, власниці невеликого бізнесу в Найробі, Кенія.

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Дженіфер 65 років, і вже декілька десятиліть вона керує продуктовим кіоском

in the central business district.

в центральному районі Найробі.

She has three sons who she put through vocational school,

Вона допомогла трьом своїм синам отримати професійну освіту,

більше того, вона керує місцевою «чамою»,

and she's also the leader of her local chama,

or savings group.

або ощадною групою.

Jenipher's food stall does well.

Бізнес в Дженіфер процвітає.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Вона заробляє в день достатньо грошей, щоб покривати всі свої витрати.

Але фінансової стабільності в неї немає.

But she's not financially secure.

Any emergency could force her into debt.

Будь-який непередбачений випадок зажене її в борги.

And she has no discretionary income

У неї немає зайвих грошей,

to improve her family's way of living,

щоб покращити свій рівень життя,

чи на непередбачені випадки,

for emergencies,

or for investing into growing her business.

або інвестиційного капіталу для розвитку бізнесу.

Якщо Дженіфер буде потрібен кредит, то вибирати не доведеться.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

She could get a microloan,

Вона зможе отримати лише мікрокредит,

але їй доведеться заручитися підтримкою цілої групи поручителів.

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

І навіть тоді, отримані гроші будуть мізерними

And even then, the loan sizes would be way too small

to really have an impact on her business,

і не матимуть ніякого впливу на бізнес.

averaging around 150 dollars.

В середньому, йдеться про суму розміром в 150 доларів.

Loan sharks are always an option,

Звісно, завжди можна звернутися за допомогою до лихварів,

але з 300%-ою кредитною ставкою,

but with interest rates that are well above 300 percent,

фінансові ризики є великими.

they're financially risky.

І через те, що Дженіфер не має додаткового страхування або кредитної історії,

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

вона не може прийти в банк і взяти кредит.

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

But one day,

Але одного дня

Jenipher's son convinced her to download our application

син переконав Дженіфер встановити нашу програму на телефон

and apply for a loan.

і подати заяву на позику.

Jenipher answered a few questions on her phone

Дженіфер відповіла на декілька питань по телефону

and she gave us access to a few key data points on her device.

і дала нам доступ до деяких функцій на телефоні.

And here's what we saw.

І ось що ми побачили.

So, bad news first.

Почнемо з поганих новин.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

У Дженіфер не було кредитної історії, вона майже нічого не зберігала.

These are factors

Через ці факти

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

в традиційному банку їй відмовили б.

But there were other points in her history that showed us

Але в її фінансовій історії було і дещо інше, через що ми змогли

a much richer picture of her potential.

оцінити її платоспроможність.

So for one,

По-перше,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

ми побачили, що вона регулярно дзвонила родичам в Уганду.

Well, it turns out that the data shows

Згідно зі статистикою,

ті, хто регулярно спілкуються з родичами,

a four percent increase in repayment

among people who consistently communicate with a few close contacts.

погашають заборгованість на 4% краще.

We could also see

Ми також дізналися,

that though she traveled around a lot throughout the day,

що вона багато переміщалася протягом дня,

she actually had pretty regular travel patterns,

в цьому була певна закономірність,

and she was either at home or at her food stall.

В основному вона перебувала вдома або в своєму кіоску.

And the data shows a six percent increase in repayment

За статистикою, виплата кредиту відбувається на 6% успішніше

among customers who are consistent

у тих, хто проявляє постійність

with where they spend most of their time.

в своєму місті перебування.

We could also see that she communicated a lot

Ми також побачили, що вона багато спілкувалася

with many different people throughout the day

з різними людьми упродовж дня

and that she had a strong support network.

і в неї була сильна група підтримки.

Our data shows

Наші дослідження показують,

that people who communicate with more than 58 different contacts

що люди, які підтримуть більше 58 різних контактів,

tend to be more likely to be good borrowers.

краще виплачують кредити.

In Jenipher's case,

У випадку Дженіфер

she communicated with 89 different individuals,

контактів було 89,

which showed a nine percent increase in her repayment.

що говорить нам про 9-відсоткове збільшення виплат.

These are just some of the thousands of different data points

Це лише деякі одиниці інформації із тисячі,

that we look at to understand a person's creditworthiness.

які ми враховуємо при оцінці кредитоспроможності.

And after analyzing all of these different data points,

Проаналізувавши цю всю інформацію,

we took the first risk

ми ризикнули

and gave Jenipher a loan.

і дали кредит Дженіфер.

This is data that would not be found on a paper trail

Ці дані ми не побачимо в різних паперах,

or in any formal financial record.

навіть фінансових.

But it proves trust.

Але це вселяє довіру.

By looking beyond income,

Якщо подивитися на те, що не стосується доходу,

we can see that people in emerging markets

то ми побачимо, що люди з бідних країн,

that may seem risky and unpredictable on the surface

які виглядають ненадійними у виплаті кредиту,

насправді готові і зможуть оплатити.

are actually willing and have the capacity to repay.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Наш кредитний рейтинг допоміг видати 200,000 кредитів в Кенії

in just the past year.

за останній рік.

У нас виплати по кредиту перевищують 90%,

And our repayment rates are above 90 percent --

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

які відповідають ефективності в традиційних банках.

With something as simple as a credit score,

З чимось таким простим, як кредитний рейтинг,

we're giving people the power to build their own futures.

ми даємо людям шанс змінити їхнє майбутнє.

Our customers have used their loans for family expenses,

Наші клієнти витрачали гроші на розходи сім'ї,

emergencies, travel

непередбачені випадки, поїздки,

and for investing back into growing their businesses.

а також вкладали в свій бізнес.

They're now building better economies and communities

Таким чином, вони покращують економіку своїх країн, будують сусупільство,

where more people can succeed.

де в людей є шанс на успіх.

Over the past two years of using our product,

За останні два роки використання нашого продукту,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Дженіфер збільшила свої заощадження на 60%.

She's also started two additional food stalls

Їй вдалося відкрити два нових кіоски,

and is now making plans for her own restaurant.

і вона задумалася над відкриттям ресторану.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Вона подала заяву на отримання комерційного кредиту,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

оскільки тепер в неї є хороша кредитна історія, яка доводить, що вона цього заслуговує.

Минулого тижня я зустріла Дженіфер в Найробі,

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

and she told me how excited she was to get started.

і вона розказала, як хвилююче для неї було все починати.

She said,

Вона сказала:

"Тільки син вірив в мене. А мені здавалося, що це не для мене."

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

She's lived her whole life

Вона прожила все своє життя

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

вірячи, що частина світу для неї закрита.

Our job now is to open the world to Jenipher

Наша робота - відкрити весь світ для мільярда людей, таких як Дженіфер,

and the billions like her that deserve to be trusted.

для тих, хто заслуговує цієї довіри.

Спасибі.

Thank you.

(Applause)

(Оплески)