A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Translator: Reviewer: Qomariah Najmi

Seberapa banyak Anda harus mengenal seseorang

sebelum berani memberikan pinjaman?

Anggap saja Anda ingin meminjamkan 1.000 dolar

How much do you need to know about a person

kepada seseorang di dua baris di belakang Anda.

before you'd feel comfortable making a loan?

Apa yang ingin Anda ketahui tentang orang itu

sebelum Anda merasa nyaman?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Ibu saya tiba di AS dari India di akhir usia 30-an.

to the person sitting two rows behind you.

What would you need to know about that person

Dia seorang dokter di Brooklyn,

dan dia sering memberikan layanan kesehatan pada teman dan tetangga,

before you'd feel comfortable?

My mom came to the US from India in her late thirties.

entah mereka bisa langsung membayar atau tidak.

She's a doctor in Brooklyn,

Saya ingat bertemu pasiennya saat berbelanja dengan Ibu

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

atau di jalan,

dan kadang mereka akan datang dan langsung membayar di tempat

whether they can pay right away or not.

untuk kunjungan sebelumnya.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Ibu akan berterima kasih,

dan bertanya tentang keluarga dan kesehatan mereka.

or on the sidewalk,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

Dia memberi mereka kredit karena percaya.

for previous appointments.

She would thank them,

Sebagian besar dari kita seperti ibu saya.

and ask them about their families and their health.

Kita akan memberi kredit kepada orang yang kita kenal

She gave them credit because she trusted them.

atau tinggal di dekat kita.

Tapi sebagian besar dari kita mungkin tidak akan meminjamkan kepada orang asing

Most of us are like my mom.

We would give credit to someone we know

kecuali kita mengetahui sedikit tentang mereka.

or that we live next to.

Bank, perusahaan kartu kredit, dan lembaga keuangan lain

But most of us are probably not going to lend to a stranger

tidak mengenal kita hingga tingkat personal,

unless we know a little something about them.

tapi mereka punya cara untuk percaya pada kita,

Banks, credit card companies and other financial institutions

yakni melalui skor kredit.

Skor kredit kita telah dibuat

don't know us on a personal level,

melalui agregasi dan analisis data kredit konsumen publik kita.

but they do have a way of trusting us,

and that's through our credit scores.

Dan dengan ini, kita memiliki akses yang mudah

Our credit scores have been created

pada barang dan jasa yang kita butuhkan,

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

mulai dari mendapatkan listrik hingga membeli rumah,

And because of them, we have pretty much easy access

atau mengambil risiko, dan memulai bisnis.

to all of the goods and services that we need,

Namun ...

ada 2,5 miliar orang di seluruh dunia

from getting electricity to buying a home,

or taking a risk and starting a business.

yang tidak memiliki skor kredit.

Jumlah itu setara dengan sepertiga penduduk dunia.

But ...

there are 2.5 billion people around the world

Mereka tidak punya skor

karena tidak ada catatan resmi --

that don't have a credit score.

That's a third of the world's population.

tidak ada rekening bank,

tidak ada catatan kredit,

dan tidak ada nomor jaminan sosial.

They don't have a score

because there are no formal public records on them --

Dan karena tidak punya skor kredit,

mereka tidak memiliki akses pada kredit atau produk keuangan

no bank accounts,

no credit histories

and no social security numbers.

yang bisa meningkatkan taraf hidup mereka.

And because they don't have a score,

Mereka tidak dipercaya.

they don't have access to the credit or financial products

Jadi kami ingin mencari jalan untuk membangun kepercayaan

that can improve their lives.

dan membuka akses keuangan untuk 2,5 milyar orang ini.

They are not trusted.

So we wanted to find a way to build trust

Jadi kami membuat aplikasi ponsel

yang membangun skor kredit dengan menggunakan data seluler.

and to open up financial access for these 2.5 billion.

Kini ada lebih dari 1 miliar smartphone di pasar berkembang.

So we created a mobile application

that builds credit scores for them using mobile data.

Dan mereka menggunakannya sama seperti kita.

Mereka berkirim pesan ke teman, mereka mencari arah,

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

mereka menjelajahi internet,

dan mereka bahkan melakukan transaksi keuangan.

And people are using them the same way that we do.

Seiring waktu, data ini direkam di ponsel kita,

They're texting their friends, they're looking up directions,

dan memberikan gambaran beragam tentang hidup seseorang.

they're browsing the Internet

and they're even making financial transactions.

Pelanggan kami memberikan akses terhadap data ini

Over time, this data is getting captured on our phones,

dan kami merekamnya melalui aplikasi seluler kami.

and it provides a really rich picture of a person's life.

Data ini membantu kami memahami kelayakan kredit

dari seseorang seperti Jenipher, pemilik usaha kecil di Nairobi, Kenya.

Our customers give us access to this data

and we capture it through our mobile application.

Jenipher berusia 65 tahun, dan selama berabad-abad menjalankan kedai makanan

It helps us understand the creditworthiness

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

di area pusat bisnis.

Dia memiliki tiga putra, yang pergi ke sekolah kejuruan,

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

dan dia juga memimpin kelompok arisan lokal,

in the central business district.

atau kelompok menabung.

She has three sons who she put through vocational school,

Kedai makanannya berjalan lancar.

Dia mendapat cukup uang untuk memenuhi kebutuhan harian.

and she's also the leader of her local chama,

Tapi dia tidak aman secara finansial.

or savings group.

Jenipher's food stall does well.

Keadaan darurat apapun bisa memaksanya berhutang.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Dan dia tidak punya penghasilan tambahan untuk memperbaiki cara hidup keluarganya,

But she's not financially secure.

untuk keadaan darurat,

Any emergency could force her into debt.

atau untuk berinvestasi mengembangkan usahanya.

And she has no discretionary income

Jika Jenipher ingin kredit, hanya ada sedikit pilihan.

to improve her family's way of living,

for emergencies,

Dia bisa mendapat pinjaman mikro,

or for investing into growing her business.

tapi dia harus membentuk kelompok untuk menjamin kredibilitasnya.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Dan meskipun demikian, pinjamannya akan terlalu kecil

She could get a microloan,

untuk benar-benar berdampak pada bisnisnya,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

rata-rata sekitar 150 dolar.

And even then, the loan sizes would be way too small

Rentenir selalu menjadi pilihan,

to really have an impact on her business,

tetapi dengan suku bunga yang jauh di atas 300 persen,

averaging around 150 dollars.

mereka berisiko secara finansial.

Loan sharks are always an option,

Dan karena Jenipher tidak memiliki agunan atau riwayat kredit,

but with interest rates that are well above 300 percent,

dia tidak bisa masuk ke bank dan meminta pinjaman bisnis.

they're financially risky.

Tapi suatu hari,

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Putra Jenipher meyakinkannya untuk mengunduh aplikasi kami

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

dan mengajukan pinjaman.

Jenipher menjawab beberapa pertanyaan di ponselnya

But one day,

Jenipher's son convinced her to download our application

dan dia memberikan kami akses ke beberapa poin data penting di perangkatnya.

and apply for a loan.

Dan inilah yang kami lihat.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jadi, berita buruk dulu.

and she gave us access to a few key data points on her device.

Jenipher memiliki sedikit saldo tabungan dan tidak ada riwayat pinjaman.

And here's what we saw.

Ini adalah faktor-faktor

So, bad news first.

yang akan menimbulkan tanda bahaya bagi bank tradisional.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Tapi ada poin lain dalam riwayatnya yang menunjukkan

gambaran lebih kaya tentang potensinya.

These are factors

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

Pertama,

But there were other points in her history that showed us

kami melihat dia menelepon keluarganya di Uganda secara rutin

a much richer picture of her potential.

Ternyata, berdasarkan data

So for one,

ada peningkatan pembayaran kembali sebesar empat persen

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

pada mereka yang secara konsisten berkomunikasi dengan kontak dekat.

Well, it turns out that the data shows

a four percent increase in repayment

Kami juga melihat

bahwa meskipun dia sering bepergian sepanjang hari,

among people who consistently communicate with a few close contacts.

dia memiliki pola perjalanan yang cukup teratur,

dan dia berada di rumah atau di warungnya.

We could also see

that though she traveled around a lot throughout the day,

Kemudian data menunjukkan ada enam persen peningkatan pembayaran kembali

she actually had pretty regular travel patterns,

pada mereka yang konsisten

and she was either at home or at her food stall.

dengan di mana mereka menghabiskan sebagian besar waktu mereka.

And the data shows a six percent increase in repayment

Kami juga dapat melihat bahwa dia banyak berkomunikasi

among customers who are consistent

dengan banyak orang sepanjang hari

with where they spend most of their time.

dan bahwa dia memiliki jaringan pendukung yang kuat.

Data kami menunjukkan

We could also see that she communicated a lot

bahwa mereka yang berkomunikasi dengan lebih dari 58 orang

with many different people throughout the day

and that she had a strong support network.

cenderung menjadi peminjam yang baik.

Our data shows

Pada kasus Jenipher,

that people who communicate with more than 58 different contacts

dia berkomunikasi dengan 89 orang yang berbeda,

tend to be more likely to be good borrowers.

yang mana menunjukkan sembilan persen kenaikan pada pengembalian.

In Jenipher's case,

she communicated with 89 different individuals,

Ini hanyalah beberapa dari ribuan poin data berbeda

which showed a nine percent increase in her repayment.

yang kami lihat untuk memahami kelayakan kredit seseorang.

Dan setelah menganalisis semua poin data yang berbeda,

These are just some of the thousands of different data points

kami mengambil risiko pertama

that we look at to understand a person's creditworthiness.

dan memberi Jennifer pinjaman.

Data ini tidak akan ditemukan pada jejak kertas

And after analyzing all of these different data points,

we took the first risk

atau dalam catatan keuangan formal lainnya.

and gave Jenipher a loan.

Tapi ini membuktikan kepercayaan.

This is data that would not be found on a paper trail

Dengan melihat melampaui pendapatan,

kita dapat melihat orang di pasar berkembang

or in any formal financial record.

yang mungkin tampak berisiko dan tak terduga di permukaan

But it proves trust.

sebenarnya bersedia dan memiliki kemampuan untuk membayar.

By looking beyond income,

we can see that people in emerging markets

that may seem risky and unpredictable on the surface

Skor kredit kami telah membantu memberikan lebih dari 200.000 pinjaman di Kenya

are actually willing and have the capacity to repay.

hanya dalam satu tahun terakhir.

Dan tingkat pengembalian kami diatas 90 persen --

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

yang mana sejalan dengan tingkat pembayaran bank tradisional.

in just the past year.

And our repayment rates are above 90 percent --

Dengan sesuatu sesederhana skor kredit,

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

kami memberi kekuatan pada masyarakat untuk membangun masa depan mereka sendiri.

Pelanggan kami menggunakan pinjaman untuk kebutuhan rumah tangga,

With something as simple as a credit score,

kondisi darurat, perjalanan,

we're giving people the power to build their own futures.

dan berinvestasi untuk mengembangkan usaha mereka.

Our customers have used their loans for family expenses,

Mereka kini membangun ekonomi dan komunitas yang lebih baik

emergencies, travel

dimana lebih banyak orang berhasil.

and for investing back into growing their businesses.

Selama dua tahun terakhir menggunakan produk kami,

They're now building better economies and communities

Jenipher meningkatkan tabungannya hingga 60 persen.

where more people can succeed.

Dia juga membuka dua warung baru

Over the past two years of using our product,

dan kini berencana membuka restorannya sendiri.

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Dia mengajukan pinjaman usaha kecil dari bank komersial,

She's also started two additional food stalls

karena kini dia punya riwayat kredit yang membuktikan dia pantas mendapatkannya.

and is now making plans for her own restaurant.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Saya bertemu Jenipher di Nairobi minggu lalu,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

dan dia menceritakan betapa bersemangatnya ia untuk memulai.

Dia berkata,

“Hanya putra saya yang percaya saya bisa. Saya tidak berpikir ini untuk saya.”

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

and she told me how excited she was to get started.

Dia menjalani seumur hidupnya

She said,

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

percaya bahwa ada bagian dari dunia yang tertutup baginya.

Tugas kita adalah membuka pintu untuk Jenipher

She's lived her whole life

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

dan miliaran orang lain sepertinya yang layak diberi kepercayaan.

Our job now is to open the world to Jenipher

Terima kasih.

(Tepuk tangan)

and the billions like her that deserve to be trusted.

Thank you.

(Applause)