A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

מתרגם: Ido Dekkers מבקר: Sigal Tifferet

How much do you need to know about a person

כמה אתם צריכים לדעת על אדם

before you'd feel comfortable making a loan?

לפני שתרגישו בנוח לתת לו הלוואה?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

נניח שאתם רוצים להלוות 1,000 דולר

to the person sitting two rows behind you.

לאדם שיושב שתי שורות מאחוריכם.

What would you need to know about that person

מה הייתם צריכים לדעת על האדם הזה

before you'd feel comfortable?

לפני שתרגישו בנוח?

My mom came to the US from India in her late thirties.

אימי הגיעה לארצות הברית מהודו בשנות השלושים המאוחרות שלה.

She's a doctor in Brooklyn,

היא רופאה בברוקלין,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

והרבה פעמים היא נותנת לאנשים ושכנים לבוא אליה לשרותי בריאות,

whether they can pay right away or not.

בין אם הם יכולים לשלם מיידית או לא.

I remember running into her patients with her at the grocery store

אני זוכרת שנפגשתי בחולים שלה איתה בחנות המכולת

or on the sidewalk,

או על המדרכה,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

ולפעמים הם היו מגיעים ומשלמים לה במקום

for previous appointments.

עבור פגישות קודמות.

She would thank them,

היא היתה מודה להם,

and ask them about their families and their health.

ושואלת אותם על המשפחות שלהם והבריאות שלהם.

She gave them credit because she trusted them.

היא נתנה להם אשראי כי היא בטחה בהם.

Most of us are like my mom.

רובנו כמו אימי.

We would give credit to someone we know

היינו נותנים אשראי למישהו שהכרנו

or that we live next to.

או שאנחנו חיים ליידם.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

אבל רובנו כנראה לא עומדים להלוות לזר

unless we know a little something about them.

אלא אם אנחנו יודעים מעט עליו.

Banks, credit card companies and other financial institutions

בנקים, חברות אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים

don't know us on a personal level,

לא מכירים אותנו ברמה אישית,

but they do have a way of trusting us,

אבל יש להם דרך לבטוח בנו,

and that's through our credit scores.

וזה דרך דרוגי האשראי שלנו.

Our credit scores have been created

דרוגי האשראי שלנו נוצרו

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

דרך איסוף ובחינה של המידע הציבורי הצרכני שלנו.

And because of them, we have pretty much easy access

ובגללם, יש לנו גישה די פשוטה

to all of the goods and services that we need,

לכל הסחורות והשרותים שאנחנו צריכים,

from getting electricity to buying a home,

מקבלת חשמל עד קניית בית,

or taking a risk and starting a business.

או לקית סיכון בפתיחת עסק.

But ...

אבל...

there are 2.5 billion people around the world

יש 2.5 מיליארד אנשים מסביב לעולם

that don't have a credit score.

שאין להם דרוג אשראי.

That's a third of the world's population.

זה שליש מאוכלוסיית העולם.

They don't have a score

אין להם דרוג

because there are no formal public records on them --

בגלל שאין תעוד פומבי פורמלי שלהם --

no bank accounts,

אין חשבונות בנק,

no credit histories

אין הסטורית אשראי

and no social security numbers.

ואין מספר ביטוח לאומי.

And because they don't have a score,

ובגלל שאין להם דרוג,

they don't have access to the credit or financial products

אין להם גישה למוצרים הכלכליים או לאשראי

that can improve their lives.

שיכולים לשפר את חייהם.

They are not trusted.

לא בוטחים בהם.

So we wanted to find a way to build trust

אז רצינו למצוא דרך לבנות את האמון הזה

and to open up financial access for these 2.5 billion.

ולפתוח את הגישה הפיננסית עבור 2.5 המיליארד האלה.

So we created a mobile application

אז יצרנו אפליקציה

that builds credit scores for them using mobile data.

שבונה דרוג אשראי עבורם בשימוש במידע מניידים.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

יש כרגע יותר ממיליארד סמרטפונים בשווקים מתעוררים.

And people are using them the same way that we do.

ואנשים משתמשים בהם באותה דרך כמונו.

They're texting their friends, they're looking up directions,

הם שולחים טקסטים לחבריהם, הם מחפשים הוראות ניווט,

they're browsing the Internet

הם גולשים באינטרנט

and they're even making financial transactions.

והם אפילו עושים עסקאות פיננסיות.

Over time, this data is getting captured on our phones,

במשך הזמן, המידע הזה נשמר בסלולריים שלנו,

and it provides a really rich picture of a person's life.

והוא מספק תמונה מאוד עשירה של חייו של אדם.

Our customers give us access to this data

הלקוחות שלנו נותנים לנו גישה למידע הזה

and we capture it through our mobile application.

ואנחנו שומרים אותו דרך האפליקציה הניידת שלנו.

It helps us understand the creditworthiness

היא עוזרת לנו להבין את שווי האשראי

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

של אנשים כמו ג'ניפר, בעלת עסק קטן בניירובי קניה.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

ג'ניפר היא בת 65, ובמשך עשורים הפעילה דוכן מזון

in the central business district.

באזור העסקים המרכזי.

She has three sons who she put through vocational school,

יש לה שלושה בנים שהיא העבירה בית ספר מקצועי,

and she's also the leader of her local chama,

והיא גם מובילה את הצ'מה המקומית שלה,

or savings group.

או קבוצת חיסכון.

Jenipher's food stall does well.

דוכן המזון של ג'ניפר מצליח מאוד.

She makes just enough every day to cover her expenses.

היא עושה מספיק כל יום כדי לכסות את ההוצאות.

But she's not financially secure.

אבל היא לא בטוחה כלכלית.

Any emergency could force her into debt.

כל מקרה חרום מכניס אותה לחוב.

And she has no discretionary income

ואין לה שום הכנסה עודפת

to improve her family's way of living,

כדי לשפר את דרך החיים של המשפחה.

for emergencies,

למקרי חרום,

or for investing into growing her business.

או להשקעה בהגדלת העסק.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

אם ג'ניפר רוצה אשראי, האופציות שלה מוגבלות.

She could get a microloan,

היא יכולה לקבל מיקרו הלוואה,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

אבל היא תצטרך ליצור קבוצה שתוכל לערוב לאמינות שלה.

And even then, the loan sizes would be way too small

ואפילו אז, סכום ההלוואות יהיה קטן מדי

to really have an impact on her business,

כדי שבאמת יהיו להן השפעות על העסק שלה,

averaging around 150 dollars.

בממוצע 150 דולר.

Loan sharks are always an option,

כרישי הלוואות הם תמיד אופציה,

but with interest rates that are well above 300 percent,

אבל עם שיעורי ריבית גבוהים בהרבה מ 300 אחוז,

they're financially risky.

הן מסוכנות כלכלית.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

ובגלל שלג'ניפר אין ערבון או הסטורית אשראי,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

היא לא יכולה ללכת לבנק ולבקש הלוואה עסקית.

But one day,

אבל יום אחד,

Jenipher's son convinced her to download our application

הבן של ג'ניפר שכנע אותה להוריד את האפליקציה

and apply for a loan.

ולבקש הלוואה.

Jenipher answered a few questions on her phone

ג'ניפר ענתה על כמה שאלות בסלולרי שלה

and she gave us access to a few key data points on her device.

ונתנה לנו גישה לכמה נקודות מידע על המכשיר שלה.

And here's what we saw.

והנה מה שראינו.

So, bad news first.

קודם החדשות הרעות.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

לג'ניפר יש מאזן חיסכון נמוך ואין לה הסטורית הלוואות קודמת.

These are factors

אלה גורמים

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

שהיו מרימים דגל אדום לבנק מסורתי.

But there were other points in her history that showed us

אבל היו נקודות אחרות בהסטוריה שלה שהראו לנו

a much richer picture of her potential.

תמונה הרבה יותר עשירה של הפוטנציאל שלה.

So for one,

אז ראשית,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

ראינו שהיו לה שיחות טלפון סדירות למשפחה שלה באוגנדה.

Well, it turns out that the data shows

ובכן, מסתבר שהמידע מראה

a four percent increase in repayment

עליה של ארבעה אחוזים בהחזרים

among people who consistently communicate with a few close contacts.

אצל אנשים שמתקשרים בקביעות עם כמה אנשי קשר קרובים.

We could also see

יכולנו גם לראות

that though she traveled around a lot throughout the day,

שלמרות שהיא נסעה הרבה במשך היום,

she actually had pretty regular travel patterns,

למעשה היו לה תבניות תנועה די קבועות,

and she was either at home or at her food stall.

והיא היתה או בבית או בדוכן האוכל שלה.

And the data shows a six percent increase in repayment

והמידע מראה עליה של שישה אחוזים בהחזרים

among customers who are consistent

אצל לקוחות שעקביים

with where they spend most of their time.

במקומות בהם הם מבלים את רוב זמנם.

We could also see that she communicated a lot

יכולנו גם לראות שהיא תקשרה הרבה

with many different people throughout the day

עם הרבה אנשים שונים במשך היום

and that she had a strong support network.

ושהיתה לה רשת תמיכה רחבה.

Our data shows

המידע שלנו מראה

that people who communicate with more than 58 different contacts

שאנשים שמתקשרים עם יותר מ 58 אנשי קשר שונים

tend to be more likely to be good borrowers.

נוטים להיות לווים טובים יותר.

In Jenipher's case,

במקרה של ג'ניפר,

she communicated with 89 different individuals,

היא מתקשרת עם 89 אנשים שונים,

which showed a nine percent increase in her repayment.

מה שמראה עליה של תשעה אחוזים בהחזרים שלה.

These are just some of the thousands of different data points

אלה רק כמה מאלפי נקודות מידע שונות

that we look at to understand a person's creditworthiness.

שאנחנו מביטים עליהן כדי להבין את ערך האשראי של אדם.

And after analyzing all of these different data points,

ואחרי ניתוח נקודות המידע השונות האלו,

we took the first risk

אנחנו לקחנו את הסיכון הראשון

and gave Jenipher a loan.

ונתנו לג'ניפר הלוואה.

This is data that would not be found on a paper trail

זה מידע שלא היה נמצא על שובל נייר

or in any formal financial record.

או בכל תעוד פיננסי פורמלי.

But it proves trust.

אבל זה מוכיח אמון.

By looking beyond income,

כשמביטים מעבר להכנסה,

we can see that people in emerging markets

אנחנו יכולים לראות שאנשים בשווקים מתעוררים

that may seem risky and unpredictable on the surface

שאולי נראים מסוכנים ולא צפויים על פני השטח

are actually willing and have the capacity to repay.

למעשה מוכנים ויש להם את היכולת להחזיר.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

דרוג האשראי שלנו עזר לנו לספק יותר מ 200,000 הלוואות בקניה

in just the past year.

תוך פחות משנה.

And our repayment rates are above 90 percent --

ושיעורי ההחזרים שלנו הם מעל 90 אחוז --

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

שדרך אגב, מקבילים לשיעורי ההחזרים של בנקים מסורתיים.

With something as simple as a credit score,

עם משהו פשוט כמו דרוג אשראי,

we're giving people the power to build their own futures.

אנחנו נותנים לאנשים את הכוח לבנות את העתיד שלהם.

Our customers have used their loans for family expenses,

הלקוחות שלנו השתמשו בהלוואות שלהם להוצאות משפחתיות,

emergencies, travel

מקרי חרום, נסיעות

and for investing back into growing their businesses.

והשקעה חזרה בהגדלת העסק שלהם.

They're now building better economies and communities

הם עכשיו בונים כלכלות וקהילות טובות יותר

where more people can succeed.

בהן יותר אנשים יכולים להצליח.

Over the past two years of using our product,

במשך השנתיים האחרונות של שימוש במוצר שלנו,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

ג'ניפר הגדילה את החסכונות שלה ב 60 אחוז.

She's also started two additional food stalls

היא גם התחילה שני דוכני מזון נוספים

and is now making plans for her own restaurant.

ועכשיו מתכננת מסעדה משלה.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

היא הגישה בקשה להלוואת עסק קטן מבנק מסחרי,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

כי עכשיו יש לה הסטוריית אשראי המוכיחה שזה מגיע לה.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

ראיתי את ג'ניפר בניירובי בשבוע שעבר,

and she told me how excited she was to get started.

והיא אמרה לי כמה היא מתרגשת להתחיל.

She said,

היא אמרה,

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"רק הבן שלי האמין שאני יכולה לעשות את זה. לא חשבתי שזה בשבילי."

She's lived her whole life

היא חיה את כל חייה

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

באמונה שחלק מהעולם חסום בפניה.

Our job now is to open the world to Jenipher

המשימה שלנו עכשיו היא לפתוח את העולם לג'ניפר

and the billions like her that deserve to be trusted.

והמיליארדים כמוה שמגיע להם שיבטחו בהם.

Thank you.

תודה לכם.

(Applause)

(מחיאות כפיים)