A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Tradutor: Rafael Gidra Revisor: Maricene Crus

How much do you need to know about a person

Quanto você precisa conhecer uma pessoa

before you'd feel comfortable making a loan?

antes de se sentir confortável para conceder um empréstimo?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Suponha que você queira emprestar US$ 1 mil

to the person sitting two rows behind you.

para a pessoa sentada duas fileiras atrás de você.

What would you need to know about that person

O que precisaria saber sobre essa pessoa

before you'd feel comfortable?

antes de se considerar confortável?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Minha mãe veio para os EUA da Índia nos seus trinta e tantos anos.

She's a doctor in Brooklyn,

Ela é médica no Brooklyn,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

e muitas vezes atende amigos e vizinhos,

whether they can pay right away or not.

quer possam pagar de imediato ou não.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Eu me lembro de nos depararmos com seus pacientes no mercado

or on the sidewalk,

ou na calçada,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

e às vezes eles vinham e a pagavam bem ali

for previous appointments.

por consultas anteriores.

She would thank them,

Ela os agradecia,

and ask them about their families and their health.

e perguntava sobre os familiares e a saúde deles.

She gave them credit because she trusted them.

Ela lhes dava crédito porque confiava neles.

Most of us are like my mom.

A maioria de nós é como minha mãe.

We would give credit to someone we know

Nós daríamos crédito para alguém que conhecêssemos

or that we live next to.

ou que morasse próximo.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Mas a maioria de nós provavelmente não vai emprestar a um estranho

unless we know a little something about them.

a menos que conheçamos alguma coisinha sobre ele.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Bancos, empresas de cartão de crédito e outras instituições financeiras

don't know us on a personal level,

não nos conhecem em um nível pessoal,

but they do have a way of trusting us,

mas eles têm um meio de confiar em nós,

and that's through our credit scores.

e é pelos nossos perfis de crédito.

Our credit scores have been created

Nossos perfis de crédito têm sido criados

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

por um acúmulo e análise de nossos dados públicos de crédito de consumo.

And because of them, we have pretty much easy access

E por causa deles,

temos acesso fácil a todos os produtos e serviços de que precisamos,

to all of the goods and services that we need,

from getting electricity to buying a home,

desde conseguir eletricidade até comprar uma casa,

or taking a risk and starting a business.

ou se arriscar e abrir uma empresa.

But ...

Mas...

there are 2.5 billion people around the world

há 2,5 bilhões de pessoas no mundo

that don't have a credit score.

que não possuem perfil de crédito.

That's a third of the world's population.

Isso é um terço da população mundial.

They don't have a score

Elas não têm um perfil

because there are no formal public records on them --

porque não há registros públicos formais sobre elas:

no bank accounts,

não há contas bancárias,

no credit histories

nem históricos de crédito

and no social security numbers.

e nem cadastros de previdência social.

And because they don't have a score,

E porque não têm um perfil,

they don't have access to the credit or financial products

elas não têm acesso a crédito ou produtos financiados

that can improve their lives.

que podem melhorar suas vidas.

They are not trusted.

Elas não são confiáveis.

So we wanted to find a way to build trust

Então, queríamos encontrar um meio para construir confiança

and to open up financial access for these 2.5 billion.

e abrir acesso ao financiamento para esses 2,5 bilhões.

So we created a mobile application

Nós criamos um aplicativo para celular

that builds credit scores for them using mobile data.

que constrói perfis de crédito baseados nos dados de uso do celular.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Atualmente, há mais de 1 bilhão de celulares nos mercados emergentes.

And people are using them the same way that we do.

E as pessoas os estão usando da mesma forma que nós estamos.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Enviam texto para amigos, procuram localizações,

they're browsing the Internet

navegam na Internet

and they're even making financial transactions.

e até realizam operações financeiras.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Com o tempo, esses dados são mantidos em nossos celulares,

and it provides a really rich picture of a person's life.

e fornecem uma imagem muito detalhada da vida de uma pessoa.

Our customers give us access to this data

Nossos clientes nos dão acesso a esses dados

and we capture it through our mobile application.

e nós os coletamos através do nosso aplicativo.

It helps us understand the creditworthiness

Ele nos ajuda a entender a credibilidade

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

de pessoas como a Jenipher,

uma pequena empresária em Nairobi, Quênia.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Ela tem 65 anos, e por décadas tem administrado um estande de comida

in the central business district.

no centro comercial do distrito.

She has three sons who she put through vocational school,

Ela tem três filhos que estão em escola técnica,

and she's also the leader of her local chama,

e ela também é líder de seu grupo local "chama",

or savings group.

ou grupo de poupança.

Jenipher's food stall does well.

O estande de comida dela vai bem.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Ela ganha o suficiente todo dia para cobrir suas despesas.

But she's not financially secure.

Mas ela não está financeiramente segura.

Any emergency could force her into debt.

Qualquer emergência poderia forçá-la a contrair dívidas.

And she has no discretionary income

E ela não tem renda sobrando

to improve her family's way of living,

para melhorar o estilo de vida da sua família,

para emergências,

for emergencies,

or for investing into growing her business.

ou para investir no crescimento do seu negócio.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Se Jenipher quiser crédito, suas opções serão limitadas.

She could get a microloan,

Poderia realizar um microempréstimo,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

mas teria que formar um grupo para assegurar sua credibilidade.

E mesmo assim, os empréstimos seriam muito pequenos

And even then, the loan sizes would be way too small

to really have an impact on her business,

para ter um impacto no seu negócio,

averaging around 150 dollars.

por volta de US$ 150.

Loan sharks are always an option,

Agiotas sempre são uma opção,

but with interest rates that are well above 300 percent,

mas com taxas de juros que passam de 300%,

they're financially risky.

são financeiramente perigosos.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

E porque Jenipher não tem garantias ou um histórico de crédito,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

não pode solicitar a um banco um empréstimo comercial.

But one day,

Mas um dia,

Jenipher's son convinced her to download our application

o filho de Jenipher a convenceu a baixar nosso aplicativo

and apply for a loan.

e candidatar-se a um empréstimo.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher respondeu algumas perguntas no seu celular

and she gave us access to a few key data points on her device.

e nos deu acesso a alguns dados fundamentais em seu dispositivo.

And here's what we saw.

E aqui está o que vimos.

So, bad news first.

Então, más notícias primeiro.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Ela tinha um pequeno saldo na poupança e nenhum histórico de empréstimo anterior.

These are factors

São fatores

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

que apontariam um sinal de alerta para um banco tradicional.

But there were other points in her history that showed us

Mas havia outros pontos em seu registro que nos mostraram

a much richer picture of her potential.

um cenário muito mais detalhado do seu potencial.

So for one,

Por exemplo,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

vimos que ela fez ligações periódicas para sua família em Uganda.

Well, it turns out that the data shows

Bem, ocorre que os dados mostram

a four percent increase in repayment

um aumento de 4% nas amortizações

among people who consistently communicate with a few close contacts.

dentre pessoas que se comunicam regularmente com alguns contatos próximos.

We could also see

Nós também vimos

that though she traveled around a lot throughout the day,

que embora ela se desloque muito durante o dia,

she actually had pretty regular travel patterns,

na verdade ela tem padrões bem regulares de deslocamento,

and she was either at home or at her food stall.

ou estava em casa ou no seu estande de comida.

And the data shows a six percent increase in repayment

E os dados mostram um aumento de 6% nas amortizações

among customers who are consistent

dentre os clientes que são constantes

with where they spend most of their time.

quanto aos locais onde passam seu tempo.

We could also see that she communicated a lot

Também podemos ver que ela se comunica bastante

with many different people throughout the day

com várias pessoas diferentes ao longo do dia

and that she had a strong support network.

e que tem uma forte rede de contatos para apoio.

Our data shows

Nossos dados mostram

that people who communicate with more than 58 different contacts

que pessoas que se comunicam com mais de 58 contatos diferentes

tend to be more likely to be good borrowers.

tendem a ser mais comumente bons mutuários.

In Jenipher's case,

No caso da Jenipher,

she communicated with 89 different individuals,

ela se comunicava com 89 indivíduos diferentes,

which showed a nine percent increase in her repayment.

o que mostrou um aumento de 9% na sua amortização.

These are just some of the thousands of different data points

Esses são apenas alguns dos milhares de dados pontuais

that we look at to understand a person's creditworthiness.

que olhamos para entender a credibilidade de uma pessoa.

And after analyzing all of these different data points,

E depois de analisar todos esses diversos dados pontuais,

we took the first risk

assumimos o primeiro risco

and gave Jenipher a loan.

e concedemos o empréstimo à Jenipher.

This is data that would not be found on a paper trail

São dados que não seriam encontrados em um rastro de papel

or in any formal financial record.

ou em qualquer registro financeiro formal.

But it proves trust.

Mas comprovam a confiabilidade.

By looking beyond income,

Olhando além da renda,

we can see that people in emerging markets

vemos que as pessoas nos mercados emergentes

that may seem risky and unpredictable on the surface

que parecem arriscadas e imprevisíveis por fora

are actually willing and have the capacity to repay.

estão, na verdade, dispostas e têm a capacidade de amortizar.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Nosso sistema permitiu realizar mais de 200 mil empréstimos no Quênia

in just the past year.

só no último ano.

And our repayment rates are above 90 percent --

E nossas taxas de amortização estão acima de 90%,

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

o que, a propósito, está alinhado com os bancos tradicionais.

With something as simple as a credit score,

Com algo tão simples quanto um perfil de crédito,

we're giving people the power to build their own futures.

estamos dando às pessoas o poder de construir seu próprio futuro.

Our customers have used their loans for family expenses,

Nossos clientes usaram seus empréstimos para despesas familiares, emergências,

emergencies, travel

and for investing back into growing their businesses.

viagem e para reinvestir no crescimento de seus negócios.

They're now building better economies and communities

Agora, eles estão desenvolvendo melhores economias e comunidades

where more people can succeed.

nas quais mais pessoas podem ter sucesso.

Over the past two years of using our product,

Nos últimos dois anos de uso do nosso produto,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Jenipher aumentou sua poupança em 60%.

She's also started two additional food stalls

Ela também abriu mais dois estandes de comida

and is now making plans for her own restaurant.

e está com planos para seu próprio restaurante.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Está tentando um empréstimo para pequenas empresas num banco comercial,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

porque agora ela tem o histórico de crédito para provar que merece isso.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Eu encontrei Jenipher em Nairobi semana passada,

and she told me how excited she was to get started.

e ela me contou o quanto está entusiasmada para começar.

She said,

Ela disse:

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"Só meu filho acreditou em mim. Eu não achava que isso era para mim".

She's lived her whole life

Ela viveu a vida inteira

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

acreditando que havia uma parte do mundo que estava fechada para ela.

Our job now is to open the world to Jenipher

Nosso trabalho, agora, é abrir o mundo para Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

e para os bilhões iguais a ela que são dignos de confiança.

Thank you.

Obrigada.

(Applause)

(Aplausos)