A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Translator: sadegh zabihi Reviewer: soheila Jafari

How much do you need to know about a person

چقدر لازم است یک نفر را بشناسید

before you'd feel comfortable making a loan?

تا برای قرض دادن به او احساس راحتی کنید؟

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

تصور کنید می‌خواستید ۱٫۰۰۰ دلار

to the person sitting two rows behind you.

به کسی که دو ردیف عقب تر از شما نشسته قرض بدهید.

What would you need to know about that person

چه چیزی لازم است درباره‌ی او بدانید

before you'd feel comfortable?

تا خیال‌تان راحت شود؟

My mom came to the US from India in her late thirties.

مادر من در اواخر سی سالگی‌اش به آمریکا آمد.

She's a doctor in Brooklyn,

او پزشکی است در بروکلین٬

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

و به دوستان و همسایگان اجازه می‌دهد تا برای خدمات درمانی به او مراجعه کنند٬

whether they can pay right away or not.

چه بتوانند همان موقع هزینه را بپردازند یا نه.

I remember running into her patients with her at the grocery store

به یاد دارم که در فروشگاه به بیماران او برخورد می‌کردیم

or on the sidewalk,

یا در پیاده رو٬

and sometimes they would come and pay her right on the spot

و بعضی وقت‌ها انها می‌آمدند و همان جا

هزینه‌ی جلسات قبلشان را پرداخت می‌کردند.

for previous appointments.

She would thank them,

او هم از آنها تشکر می‌کرد٬

and ask them about their families and their health.

و احوال خودشان و خانواده‌شان را می‌پرسید.

She gave them credit because she trusted them.

او به آنها اعتبار می‌داد چون به انها اعتماد داشت.

Most of us are like my mom.

بیشتر ما شبیه مامان من هستیم.

We would give credit to someone we know

ممکن است به کسی که می‌شناسیم اعتبار بدهیم

or that we live next to.

یا کسی که کنار ما زندگی می‌کند.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

اما بیشتر ما احتمالا حاضر نیستیم به یک غریبه قرض بدهیم

unless we know a little something about them.

مگر اینکه چیز هرچند مختصری درباره او بدانیم.

Banks, credit card companies and other financial institutions

بانک‌ها٬ موسسات مالی و اعتباری و سایر سازمان‌های سرمایه گذاری

don't know us on a personal level,

ما را به صورت شخصی نمی‌شناسند٬

but they do have a way of trusting us,

اما برای اعتماد به ما روشی دارند٬

and that's through our credit scores.

و آن بر اساس امتیازات اعتباری ما است.

Our credit scores have been created

امتیازات اعتباری ما بر اساس

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

جمع آوری و تحلیل اطلاعات عمومی مصرف ما ساخته می‌شوند.

And because of them, we have pretty much easy access

و به خاطر آنها٬ ما دسترسی نسبتا آسانی

to all of the goods and services that we need,

به همه‌ی خدمات و کالاهای مورد نیاز داریم٬

from getting electricity to buying a home,

از برق منزل گرفته تا خریدن خانه٬

or taking a risk and starting a business.

یا پذیرفتن خطر و آغاز یک تجارت.

But ...

اما ...

there are 2.5 billion people around the world

۲.۵ میلیارد نفر در سراسر دنیا هستند

that don't have a credit score.

که امتیاز اعتباری ندارند.

That's a third of the world's population.

این یک سوم جمعیت جهان است.

They don't have a score

آنها امتیازی ندارند

because there are no formal public records on them --

چون اطلاعات عمومی ثبت شده درباره‌ی آنها وجود ندارد --

no bank accounts,

نه حساب بانکی٬

no credit histories

نه پیشینه‌ی اعتباری٬

and no social security numbers.

و نه حتی شماره تأمین اجتماعی.

And because they don't have a score,

و به همین دلیل که امتیازی ندارند٬

they don't have access to the credit or financial products

به اعتبار یا محصولات مالی دسترسی ندارند

that can improve their lives.

تا زندگی خود را بهبود ببخشند.

They are not trusted.

به آنها اعتماد نمی‌شود.

So we wanted to find a way to build trust

پس ما به دنبال راهی برای ایجاد اعتماد بودیم

and to open up financial access for these 2.5 billion.

و تا بتوانیم برای ۲.۵ میلیارد نفر دسترسی مالی ایجاد کنیم.

So we created a mobile application

پس ما یک نرم افزار موبایل ساختیم

that builds credit scores for them using mobile data.

که با استفاده از اطلاعات موبایل برای آنها امتیاز اعتباری می‌سازد.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

هم اکنون بیش از یک میلیارد تلفن هوشمند در بازارهای در حال توسعه وجود دارد.

And people are using them the same way that we do.

و مردم هم مثل ما از آنها استفاده می‌کنند.

They're texting their friends, they're looking up directions,

به دوستانشان پیام متنی می‌دهند٬ به دنبال مسیرها می‌گردند٬

they're browsing the Internet

در اینترنت گردش می‌کنند

and they're even making financial transactions.

و حتی نقل و انقال مالی انجام می‌دهند.

Over time, this data is getting captured on our phones,

با گذشت زمان٬ این داده‌ها بر روی تلفن همراه ثبت می‌شوند٬

and it provides a really rich picture of a person's life.

و تصویر واقعا کاملی از زندگی فرد را به وجود می‌آورند.

Our customers give us access to this data

مشتری‌های ما امکان دسترسی به این اطلاعات را می‌دهند

and we capture it through our mobile application.

و ما آنها را با استفاده از نرم‌افزار ثبت می‌کنیم.

It helps us understand the creditworthiness

این به ما کمک می‌کند تا میزان ارزش اعتباری هرکس را متوجه شویم

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

کسانی مانند جنیفر٬ صاحب یک کسب و کار کوچک در نایروبی کنیا.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

جنیفر ۶۵ سال دارد و برای دهه‌ها یک غرفه غذافروشی را اداره می‌کرده است

in the central business district.

در بخش تجاری مرکزی.

She has three sons who she put through vocational school,

او سه پسر دارد که آنها را به آموزشگاه فنی و حرفه‌ای فرستاده است٬

and she's also the leader of her local chama,

و او همچنین رهبر گروه محلی است٬

or savings group.

گروه پس انداز.

Jenipher's food stall does well.

کار غرفه‌ی غذافروشی جنیفر خوب است.

She makes just enough every day to cover her expenses.

او هر روز درست به اندازه‌ی هزینه‌ها درآمد دارد.

But she's not financially secure.

اما از نظر مالی در امنیت نیست.

Any emergency could force her into debt.

هر مورد غیر مترقبه‌ای می‌تواند او را مقروض کند.

And she has no discretionary income

و او هیچ درآمد اضافه‌ای هم ندارد

to improve her family's way of living,

تا روش زندگی خانواده‌اش را

for emergencies,

در جریان حوادث بهبود ببخشد٬

or for investing into growing her business.

یا برای بزرگ کردن تجارتش سرمایه گذاری کند.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

اگر جنیفر اعتبار بخواهد٬ گزینه‌های او محدود هستند.

She could get a microloan,

او می‌تواند وام اندکی بگیرد٬

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

اما باید گروهی ایجاد کند که اعتبار او را تضمین کنند.

And even then, the loan sizes would be way too small

و حتی آن وقت هم٬ حجم وام بسیار کم خواهد بود

to really have an impact on her business,

و تأثیر چندانی در تجارت او نخواهد داشت٬

averaging around 150 dollars.

به طور متوسط چیزی در حدود ۱۵۰ دلار.

Loan sharks are always an option,

نزول خورها همیشه یکی از گزینه‌ها هستند٬

but with interest rates that are well above 300 percent,

اما با نرخ بهره‌ی بیش از ۳۰۰ درصد٬

they're financially risky.

خطر بالایی دارند.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

و چون جنیفر وثیقه یا پیشینه اعتباری ندارد٬

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

نمی‌تواند برای دریافت وام تجاری به بانک مراجعه کند.

But one day,

اما یک روز٬

Jenipher's son convinced her to download our application

پسر جنیفر او را قانع کرد که نرم افزار ما را بگیرد

and apply for a loan.

و برای یک وام درخواست بدهد.

Jenipher answered a few questions on her phone

جنیفر به تعدادی سوال در گوشی خود پاسخ داد

and she gave us access to a few key data points on her device.

و امکان دسترسی به چند تا از اطلاعات کلیدی دستگاهش را به ما داد.

And here's what we saw.

و این چیزی است که ما مشاهده کردیم.

So, bad news first.

خوب٬ اول خبر بد.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

میزان پس انداز جنیفر پایین بود و هیچ سابقه‌ی دریافت وامی نداشت.

These are factors

این‌ها عواملی هستند

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

که برای یک بانک به منزله خط قرمز هستند.

But there were other points in her history that showed us

اما نقاط دیگری در سابقه‌ی او بود که

a much richer picture of her potential.

تصویر خیلی دقیق تری از پتانسیل او به ما داد.

So for one,

به عنوان مثال٬

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

مشاهده کردیم که او معمولا با خانواده‌اش در اوگاندا تماس می‌گیرد.

Well, it turns out that the data shows

خوب٬ مشخص شد که این اطلاعات

a four percent increase in repayment

چهار درصد افزایش در دریافت را نشان می‌دهند

among people who consistently communicate with a few close contacts.

برای کسانی که به طور مداوم با چند وابسته‌ی نزدیک ارتباط برقرار می‌کنند.

We could also see

همچنین توانستیم ببینیم

that though she traveled around a lot throughout the day,

که چون او در طول روز زیاد جابجا می‌شود٬

she actually had pretty regular travel patterns,

تقریبا الگوی حرکتی ثابتی دارد٬

and she was either at home or at her food stall.

و او یا در خانه یا در غرفه‌ی غذا فروشی به سر می‌برد.

And the data shows a six percent increase in repayment

و این اطلاعات شش درصد افزایش در بازپرداخت را نشان دادند

among customers who are consistent

برای مشتریانی که به طور مداوم

with where they spend most of their time.

وقت خود را در مکان به خصوصی سپری می‌کنند.

We could also see that she communicated a lot

همچنین توانستیم ببینیم که او

with many different people throughout the day

در طول روز با افراد زیادی در تماس است

and that she had a strong support network.

و شبکه پشتیبانی قدرتمندی دارد.

Our data shows

اطلاعات ما نشان می‌دهد

that people who communicate with more than 58 different contacts

افرادی که با بیش از ۵۸ نفر در تماس هستند

tend to be more likely to be good borrowers.

وام گیرندگان بهتری از آب در می‌آیند.

In Jenipher's case,

در مورد جنیفر٬

she communicated with 89 different individuals,

او با ۸۹ نفر مختلف در تماس بود٬

which showed a nine percent increase in her repayment.

که موجب شد نه درصد بازپرداخت او افزایش پیدا کند.

These are just some of the thousands of different data points

این ها تنها چند نمونه از هزاران داده‌‌ی کلیدی هستند

that we look at to understand a person's creditworthiness.

که ما برای ارزیابی اعتبار افراد به آنها توجه می‌کنیم.

And after analyzing all of these different data points,

و پس از بررسی همه این اطلاعات٬

we took the first risk

ما اولین خطر را پذیرفتیم

and gave Jenipher a loan.

و به جنیفر اولین وام را دادیم.

This is data that would not be found on a paper trail

این‌ها اطلاعاتی هستند که بر کاغذ نمی‌آیند

or in any formal financial record.

و به صورت رسمی ثبت نمی‌شوند.

But it proves trust.

اما اعتماد به وجود می‌آورند.

By looking beyond income,

با نگاهی ورای درآمد افراد٬

we can see that people in emerging markets

می‌توانیم در جوامع درحال توسعه افرادی را پیدا کنیم

that may seem risky and unpredictable on the surface

که در نگاه اول خطرناک و غیر قابل پیش بینی به نظر می‌رسند

are actually willing and have the capacity to repay.

اما درواقع مشتاق هستند و توانایی بازپرداخت را دارند.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

امتیازات اعتباری ما به ما کمک کرده تا در کنیا بیش از ۲۰۰٫۰۰۰ وام اعطا کنیم

in just the past year.

تنها در سال گذشته.

And our repayment rates are above 90 percent --

و نرخ بازپرداخت‌های ما بیش از ۹۰ درصد است --

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

که٬ به هر حال٬ هم رتبه نرخ سنتی بازپرداخت‌های بانکی است.

With something as simple as a credit score,

با چیزی به سادگی امتیاز اعتباری٬

we're giving people the power to build their own futures.

ما به مردم قدرت می‌دهیم تا آینده‌ی خود را بسازند.

Our customers have used their loans for family expenses,

مشتریان ما وام‌هایشان را برای مخارج خانوادگی٬

emergencies, travel

مخارج غیر مترقبه٬ مسافرت٬

and for investing back into growing their businesses.

و یا سرمایه گذاری در تجارت مصرف کرده‌اند.

They're now building better economies and communities

آنها در حال ساختن اقتصاد و جامعه‌ای بهتر هستند

where more people can succeed.

جایی که افراد بیشتری بتوانند موفق باشند.

Over the past two years of using our product,

در طول دو سال گذشته از به کارگیری نرم افزار ما٬

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

جنیفر پس انداز خود را ۶۰ درصد افزایش داده است.

She's also started two additional food stalls

او همچنین دو غرفه غذافروشی دیگر هم دایر کرده است

and is now making plans for her own restaurant.

و هم اکنون درحال برنامه ریزی برای ساختن رستوران خود است.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

او برای یک وام تجاری کوچک در یک بانک سرمایه گذاری درخواست داده است٬

because she now has the credit history to prove she deserves it.

چون حالا او سابقه اعتباری لازم را دارد تا لیاقت خود را به اثبات برساند.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

من همین هفته‌ی پیش جنیفر را در نایروبی ملاقات کردم٬

and she told me how excited she was to get started.

و او به من گفت که شوقی برای شروع کردن دارد.

She said,

او گفت٬

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"فقط پسرم مطمئن بود من از عهده بر می‌آیم. حتی خودم هم فکر نمی‌کردم موفق شوم."

She's lived her whole life

او در تمام عمر

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

باور داشت قسمتی از دنیا هست که درهایش به روی او بسته است.

Our job now is to open the world to Jenipher

حالا کار ما این است که درهای دنیا را برای جنیفر باز کنیم

and the billions like her that deserve to be trusted.

و میلیاردها نفر مثل او که لیاقت اعتماد را دارند.

Thank you.

متشکرم.

(Applause)

(تشویق)