A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Tłumaczenie: Paulina Ożóg Korekta: Rysia Wand

How much do you need to know about a person

Ile trzeba o kimś wiedzieć, zanim udzielicie mu pożyczki?

before you'd feel comfortable making a loan?

Załóżmy, że pożyczacie 1000 dolarów osobie siedzącej dwa rzędy za wami.

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

to the person sitting two rows behind you.

What would you need to know about that person

Co chcielibyście wiedzieć przed udzieleniem pożyczki?

before you'd feel comfortable?

Moja mama przyjechała do USA z Indii przed ukończeniem czterdziestu lat.

My mom came to the US from India in her late thirties.

She's a doctor in Brooklyn,

Jest doktorem w Brooklynie

i często przyjmuje przyjaciół i sąsiadów,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

whether they can pay right away or not.

nawet gdy nie mogą jej od razu zapłacić.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Pamiętam, jak z mamą spotykałyśmy jej pacjentów w sklepie czy na ulicy.

or on the sidewalk,

Często podchodzili i płacili mamie na miejscu za poprzednie wizyty.

and sometimes they would come and pay her right on the spot

for previous appointments.

She would thank them,

Ona wtedy im dziękowała i pytała o ich rodziny, o zdrowie.

and ask them about their families and their health.

She gave them credit because she trusted them.

Przyjmowała ich na kredyt, bo im ufała.

Większość z nas jest jak moja mama.

Most of us are like my mom.

We would give credit to someone we know

Dajemy kredyt komuś, kogo znamy,

or that we live next to.

lub kto mieszka blisko.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Jednak wielu z nas pewnie nie pożyczyłoby pieniędzy nieznajomemu,

unless we know a little something about them.

dopóki nie dowiedzielibyśmy się o nim czegoś więcej.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Banki, instytucje wydające karty kredytowe i inne instytucje finansowe

nie znają nas osobiście, ale potrafią okazać zaufanie.

don't know us on a personal level,

but they do have a way of trusting us,

and that's through our credit scores.

Czynią to przez ocenę zdolności kredytowej.

Ocena kredytowa powstaje przez zebranie i analizę

Our credit scores have been created

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

publicznych danych o historii kredytowej konsumenta.

And because of them, we have pretty much easy access

Dzięki tym danym mamy łatwy dostęp do wszystkich dóbr i usług,

to all of the goods and services that we need,

począwszy od elektryczności, a skończywszy na zakupie domu,

from getting electricity to buying a home,

or taking a risk and starting a business.

czy też na podejmowaniu ryzyka i zakładaniu własnej firmy.

But ...

Ale...

there are 2.5 billion people around the world

wciąż 2,5 miliarda ludzi na całym świecie nie ma oceny zdolności kredytowej.

that don't have a credit score.

That's a third of the world's population.

To jedna trzecia populacji świata.

They don't have a score

Nie mają takich danych,

because there are no formal public records on them --

bo nie udokumentowano o nich publicznie żadnych informacji:

no bank accounts,

o kontach bankowych, historii kredytowej i numerze ubezpieczenia społecznego.

no credit histories

and no social security numbers.

And because they don't have a score,

Skoro nie mają tych danych,

they don't have access to the credit or financial products

to nie mają dostępu do produktów kredytowych i finansowych,

that can improve their lives.

które mogłyby ułatwić im życie.

They are not trusted.

Nikt nie może im zaufać.

So we wanted to find a way to build trust

Chcieliśmy pomóc im zdobyć zaufanie banków

i umożliwić dostęp do usług finansowych.

and to open up financial access for these 2.5 billion.

So we created a mobile application

Stworzyliśmy więc mobilną aplikację,

that builds credit scores for them using mobile data.

która dokonuje oceny zdolności kredytowej na podstawie danych z telefonu.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Obecnie na wschodzących rynkach jest miliard smartfonów.

And people are using them the same way that we do.

Wszyscy używamy ich w ten sam sposób.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Piszemy SMS-y do przyjaciół, sprawdzamy mapy, przeglądamy internet,

they're browsing the Internet

and they're even making financial transactions.

a nawet dokonujemy transakcji finansowych.

Z czasem telefony zapisują te dane,

Over time, this data is getting captured on our phones,

and it provides a really rich picture of a person's life.

co daje bardzo dokładny obraz naszego życia.

Nasi klienci dają nam dostęp do tych danych.

Our customers give us access to this data

and we capture it through our mobile application.

Zapisujemy je za pomocą naszej mobilnej aplikacji.

It helps us understand the creditworthiness

Pozwala ona ocenić zdolność kredytową

osób takich jak Jenipher, właścicielka małej firmy w Nairobi w Kenii.

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Jenipher ma 65 lat, a od kilkudziesięciu prowadzi stoisko z żywnością

in the central business district.

zlokalizowane w centrum miasta.

She has three sons who she put through vocational school,

Ma trzech synów, których posłała do szkoły zawodowej.

Jest przewodniczącym lokalnej chamy, czyli grupy oszczędnościowej.

and she's also the leader of her local chama,

or savings group.

Jenipher's food stall does well.

Jej stragan całkiem dobrze prosperuje.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Jej codzienny zarobek wystarcza na pokrycie wydatków.

Ale brak jej zabezpieczenia finansowego.

But she's not financially secure.

Any emergency could force her into debt.

Każda sytuacja kryzysowa może wpędzić ją w długi.

And she has no discretionary income

Starcza jej tylko na niezbędne wydatki,

to improve her family's way of living,

ale nie na poprawę jakości życia rodziny,

na sytuacje kryzysowe, czy na inwestowanie w rozwój firmy.

for emergencies,

or for investing into growing her business.

Jeśli Jenipher chciałaby wziąć kredyt, ma dość ograniczony wybór.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

She could get a microloan,

Mogłaby wziąć mikropożyczkę,

ale musiałaby utworzyć grupę, która ręczyłaby zdolnością kredytową.

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

I nawet wtedy pożyczka mogłaby się okazać za mała,

And even then, the loan sizes would be way too small

to really have an impact on her business,

aby wpłynąć na rozwój jej firmy.

averaging around 150 dollars.

Taka pożyczka to około 150 dolarów.

Loan sharks are always an option,

Inną opcją są lombardy,

ale ich stopa oprocentowania osiąga powyżej 300%.

but with interest rates that are well above 300 percent,

Są więc ryzykowną inwestycją.

they're financially risky.

Jenipher nie ma zabezpieczenia ani historii kredytowej,

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

więc nie może uzyskać w banku pożyczki na własny biznes.

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

But one day,

Kiedyś syn namówił Jenipher do pobrania naszej aplikacji

Jenipher's son convinced her to download our application

and apply for a loan.

i do starań o pożyczkę.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher odpowiedziała na parę pytań w telefonie

and she gave us access to a few key data points on her device.

i udostępniła nam kilka istotnych danych z swojego urządzenia.

And here's what we saw.

Oto, co zobaczyliśmy.

So, bad news first.

Na początek zła wiadomość.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Jenipher nie ma dużych oszczędności ani historii kredytowej.

These are factors

Tradycyjny bank od razu by się tym zaniepokoił.

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

But there were other points in her history that showed us

Jednak inne elementy jej historii pokazały znacznie bogatszy potencjał.

a much richer picture of her potential.

So for one,

Po pierwsze zauważyliśmy,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

że dzwoni regularnie do rodziny w Ugandzie.

Well, it turns out that the data shows

Dane mówią, że osoby pozostające w kontakcie z bliskimi

a four percent increase in repayment

among people who consistently communicate with a few close contacts.

spłacają należności o 4% częściej.

We could also see

Widać też, że choć w ciągu dnia dużo się przemieszcza,

that though she traveled around a lot throughout the day,

she actually had pretty regular travel patterns,

jej trasa ma regularny schemat,

and she was either at home or at her food stall.

a najczęściej jest w domu albo przy swoim stoisku.

And the data shows a six percent increase in repayment

Dane wykazują 6-procentowy wzrost spłat u osób,

among customers who are consistent

które przebywają na co dzień w tych samych miejscach.

with where they spend most of their time.

We could also see that she communicated a lot

Zauważyliśmy także, że codziennie komunikuje się dużo z różnymi osobami

with many different people throughout the day

and that she had a strong support network.

I że ma silną sieć wsparcia społecznego.

Our data shows

Nasze dane wskazują, że ludzie którzy komunikują z ponad 58 osobami,

that people who communicate with more than 58 different contacts

tend to be more likely to be good borrowers.

często są dobrymi pożyczkobiorcami.

In Jenipher's case,

Jenipher była w kontakcie z 89 różnymi osobami.

she communicated with 89 different individuals,

which showed a nine percent increase in her repayment.

To podnosiło szanse na to, że spłaci kredyt o 9%.

These are just some of the thousands of different data points

To tylko kilka przykładów z tysiąca różnych punktów pomiarowych,

that we look at to understand a person's creditworthiness.

na które zwracamy uwagę przy określaniu wiarygodności kredytowej.

And after analyzing all of these different data points,

Po analizie wszystkich danych zaryzykowaliśmy.

we took the first risk

and gave Jenipher a loan.

Udzieliliśmy pożyczki Jenipher.

This is data that would not be found on a paper trail

Te dane nie znalazłyby się w żadnym dokumencie,

or in any formal financial record.

ani w żadnej dokumentacji finansowej.

But it proves trust.

Jednak to one budują zaufanie.

Gdy nie patrzymy tylko na dochody,

By looking beyond income,

zobaczymy, że ludzie z wschodzących rynków,

we can see that people in emerging markets

that may seem risky and unpredictable on the surface

którzy wydają się na pierwszy rzut oka zbyt śmiali i nieprzewidywalni,

tak naprawdę są chętni i zdolni do spłacania kredytu.

are actually willing and have the capacity to repay.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Dzięki naszej ocenie zdolności kredytowej udzieliliśmy w Kenii 200 000 pożyczek.

in just the past year.

I to tylko ubiegłym roku.

And our repayment rates are above 90 percent --

Spłacalność wynosi powyżej 90 procent.

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

To odpowiada odsetkom spłacalności w tradycyjnych bankach.

With something as simple as a credit score,

Za pomocą czegoś tak prostego, jak ocena zdolności kredytowej,

we're giving people the power to build their own futures.

umożliwiamy ludziom budowanie przyszłości.

Our customers have used their loans for family expenses,

Nasi klienci wykorzystywali pożyczki na rodzinne wydatki,

emergencies, travel

sytuacje kryzysowe, podróże i na inwestowanie w rozwój firm.

and for investing back into growing their businesses.

They're now building better economies and communities

Teraz oni budują lepszą gospodarkę i tworzą społeczeństwo,

where more people can succeed.

w którym inni mogą odnosić sukcesy.

Over the past two years of using our product,

W ciągu dwóch lat używania naszej aplikacji

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Jenipher zgromadziła o 60% więcej oszczędności.

She's also started two additional food stalls

Otworzyła także dwa nowe stragany.

and is now making plans for her own restaurant.

Teraz planuje otwarcie własnej restauracji.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Ubiega się o pożyczkę dla małych przedsiębiorstw w banku komercyjnym.

because she now has the credit history to prove she deserves it.

bo ma już historię kredytową, która potwierdzi jej rzetelność.

Widziałam się z Jenipher w Nairobi w zeszłym tygodniu.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

and she told me how excited she was to get started.

Bardzo się cieszyła, że mogła to zrobić.

She said,

Powiedziała:

"Tylko mój syn wierzył, że mogę to zrobić. Ja myślałam, że to nie jest dla mnie".

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

She's lived her whole life

Przez ten cały czas żyła w przekonaniu,

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

że pewne rzeczy na tym świecie są dla niej nieosiągalne.

Our job now is to open the world to Jenipher

Naszym zadaniem jest otwieranie świata dla Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

i miliardów ludzi takich jak ona, którzy zasługują na zaufanie.

Dziękuję.

Thank you.

(Applause)

(Brawa)