A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Traducteur: Morgane Quilfen Relecteur: Natalie Thibault

How much do you need to know about a person

Qu'avez-vous besoin de savoir sur quelqu'un

before you'd feel comfortable making a loan?

avant d'estimer pouvoir leur prêter de l'argent ?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Supposez que vous vouliez prêter 1 000 dollars

to the person sitting two rows behind you.

à la personne assise deux rangs derrière vous.

What would you need to know about that person

Qu'auriez-vous besoin de savoir sur elle

before you'd feel comfortable?

avant de vous sentir à l'aise ?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Peu avant ses 40 ans, ma mère est partie d'Inde pour venir aux États-Unis.

She's a doctor in Brooklyn,

Elle est médecin à Brooklyn

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

et des amis et voisins viennent souvent la voir pour des services de santé,

whether they can pay right away or not.

qu'ils puissent payer immédiatement ou non.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Je me souviens d'avoir croisé ses patients à l'épicerie

or on the sidewalk,

ou dans la rue,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

parfois ils venaient lui payer

for previous appointments.

pour d'anciens rendez-vous.

She would thank them,

Elle les remerciait

and ask them about their families and their health.

et prenait des nouvelles de leur famille et leur santé.

She gave them credit because she trusted them.

Elle leur faisait crédit car elle avait confiance en eux.

Most of us are like my mom.

La plupart d'entre nous sommes comme ma mère.

We would give credit to someone we know

Nous ferions crédit à quelqu'un que nous connaissons

or that we live next to.

ou vivant près de chez nous.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Mais la majorité d'entre nous ne ferait pas crédit à un inconnu

unless we know a little something about them.

à moins de les connaître un petit peu.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Les banques, les sociétés de crédit, et autres institutions financières

don't know us on a personal level,

ne nous connaissent pas personnellement

but they do have a way of trusting us,

mais ont un moyen de nous faire confiance :

and that's through our credit scores.

nos cotes de crédit.

Our credit scores have been created

Nos cotes de crédit ont été créées

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

grâce à une analyse de nos données publiques de crédit à la consommation.

And because of them, we have pretty much easy access

Grâce à elles, nous avons un accès facile

to all of the goods and services that we need,

aux biens et services dont nous avons besoin :

from getting electricity to buying a home,

de l'électricité à l'achat d'une maison

or taking a risk and starting a business.

ou la prise de risque en créant une entreprise.

But ...

Mais...

there are 2.5 billion people around the world

il y a 2,5 milliards de personnes dans le monde

that don't have a credit score.

qui n'ont pas de cote de crédit.

That's a third of the world's population.

C'est un tiers de la population mondiale.

They don't have a score

Ils n'ont pas de cote

because there are no formal public records on them --

car il n'y a aucun dossier public officiel sur eux --

no bank accounts,

pas de comptes bancaires,

no credit histories

pas d'historiques de crédit

and no social security numbers.

et pas de numéro de sécurité sociale.

And because they don't have a score,

Et parce qu'ils n'ont pas de cote,

they don't have access to the credit or financial products

ils n'ont pas accès au crédit ou autres produits financiers

that can improve their lives.

qui peuvent améliorer leur vie.

They are not trusted.

On ne leur fait pas confiance.

So we wanted to find a way to build trust

Nous voulions donc trouver un moyen d'instaurer la confiance

and to open up financial access for these 2.5 billion.

et permettre un accès financier à ces 2,5 milliards de personnes.

So we created a mobile application

Nous avons créé une application mobile

that builds credit scores for them using mobile data.

qui établit une cote de crédit pour eux grâce à leurs données mobiles.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Actuellement, il y a plus d'un milliard de smartphones sur les marchés émergents.

And people are using them the same way that we do.

Leur utilisation est la même que la nôtre :

They're texting their friends, they're looking up directions,

l'envoi de SMS à leurs amis, la recherche de lieux,

they're browsing the Internet

la navigation sur Internet

and they're even making financial transactions.

et même des transactions financières.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Au fil du temps, ces données sont sauvegardées sur nos téléphones

and it provides a really rich picture of a person's life.

et dressent un tableau précis de la vie d'une personne.

Our customers give us access to this data

Nos clients nous donnent accès à ces données

and we capture it through our mobile application.

et nous les capturons via notre application mobile.

It helps us understand the creditworthiness

Cela nous aide à connaître la capacité à payer

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

de personnes comme Jenipher, une entrepreneuse à Nairobi.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Jenipher a 65 ans et, pendant des années, elle a dirigé un stand de nourriture

in the central business district.

dans le quartier des affaires.

She has three sons who she put through vocational school,

Elle a trois fils qui vont dans une école professionnelle

and she's also the leader of her local chama,

et elle dirige aussi le chama local,

or savings group.

un groupe d'épargne.

Jenipher's food stall does well.

Le stand de Jenipher se porte bien.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Elle gagne juste assez d'argent chaque jour pour couvrir ses dépenses.

But she's not financially secure.

Mais elle n'a pas de sécurité financière.

Any emergency could force her into debt.

Une urgence pourrait la contraindre à s'endetter.

And she has no discretionary income

Elle n'a pas de revenu discrétionnaire

to improve her family's way of living,

pour améliorer le mode de vie de sa famille,

for emergencies,

en cas d'urgence

or for investing into growing her business.

ou pour investir dans l'expansion de son entreprise.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Si Jenipher veut du crédit, ses options sont limitées.

She could get a microloan,

Elle peut avoir un microcrédit

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

mais devrait réunir un groupe pouvant témoigner de sa crédibilité.

And even then, the loan sizes would be way too small

Et le crédit ne serait pas assez important

to really have an impact on her business,

pour avoir un réel impact sur son affaire,

averaging around 150 dollars.

elle obtiendrait environ 150 dollars.

Loan sharks are always an option,

Il reste encore les usuriers

but with interest rates that are well above 300 percent,

mais les taux d'intérêt sont de plus de 300%,

they're financially risky.

c'est financièrement risqué.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Et parce que Jenipher n'a pas de garanties ou d'historique de crédit,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

elle ne peut pas aller dans une banque et demander un prêt professionnel.

But one day,

Mais un jour,

Jenipher's son convinced her to download our application

le fils de Jenipher l'a convaincue de télécharger notre application

and apply for a loan.

et de demander un crédit.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher a répondu à quelques questions par téléphone

and she gave us access to a few key data points on her device.

et nous a donné accès à quelques données clés sur son appareil.

And here's what we saw.

Voici ce que nous avons vu.

So, bad news first.

Les mauvaises nouvelles d'abord.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Jenipher avait peu d'épargne et aucun historique de crédit.

These are factors

Ce sont des facteurs

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

qui, dans une banque traditionnelle, sonneraient l'alarme.

But there were other points in her history that showed us

Mais d'autres points de son historique nous ont dressé

a much richer picture of her potential.

un tableau bien plus précis de son potentiel.

So for one,

Premièrement,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

elle appelait régulièrement sa famille en Ouganda.

Well, it turns out that the data shows

Il s'avère que les données montrent

a four percent increase in repayment

une augmentation de 4% dans les remboursements

among people who consistently communicate with a few close contacts.

des personnes communiquant régulièrement avec quelques proches.

We could also see

Nous voyions aussi

that though she traveled around a lot throughout the day,

que bien qu'elle voyage beaucoup au cours de la journée,

she actually had pretty regular travel patterns,

elle faisait toujours les mêmes trajets

and she was either at home or at her food stall.

et elle était soit à la maison soit à son stand.

And the data shows a six percent increase in repayment

Les données montrent une augmentation de 6% dans les remboursements

among customers who are consistent

de clients passant la majorité de leur temps

with where they spend most of their time.

dans les mêmes endroits.

We could also see that she communicated a lot

Nous voyions aussi qu'elle communiquait beaucoup

with many different people throughout the day

avec de nombreuses personnes au cours de la journée

and that she had a strong support network.

et qu'elle avait un réseau de soutien solide.

Our data shows

Nos données montrent

that people who communicate with more than 58 different contacts

que les personnes communiquant avec plus de 58 personnes

tend to be more likely to be good borrowers.

ont plus de chances d'être de bons emprunteurs.

In Jenipher's case,

Dans le cas de Jenipher,

she communicated with 89 different individuals,

elle communiquait avec 89 individus différents,

which showed a nine percent increase in her repayment.

ce qui entraîne une augmentation de 9% dans les remboursements.

These are just some of the thousands of different data points

Ce ne sont que quelques points de données parmi les milliers

that we look at to understand a person's creditworthiness.

analysés pour connaître la capacité à rembourser de quelqu'un.

And after analyzing all of these different data points,

Après avoir analysé tous ces points de données,

we took the first risk

nous avons pris le premier risque

and gave Jenipher a loan.

de faire crédit à Jenipher.

This is data that would not be found on a paper trail

Ce sont des données qu'on ne trouverait pas sur des documents

or in any formal financial record.

ou sur un dossier financier officiel.

But it proves trust.

Mais cela instaure la confiance.

By looking beyond income,

En regardant au-delà des revenus,

we can see that people in emerging markets

on constate que les gens issus de marchés émergents

that may seem risky and unpredictable on the surface

qui, d'un premier coup d’œil, semblent risqués et imprévisibles,

are actually willing and have the capacity to repay.

sont en réalité enclines et capables de rembourser.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Nos cotes de crédit nous ont aidés à accorder plus de 200 000 crédits au Kenya,

in just the past year.

rien que l'année dernière.

And our repayment rates are above 90 percent --

Et nos taux de remboursements sont au-dessus de 90% --

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

ce qui, au passage, correspond aux taux des banques traditionnelles.

With something as simple as a credit score,

Avec quelque chose d'aussi simple qu'une cote de crédit,

we're giving people the power to build their own futures.

nous donnons aux gens le pouvoir de construire leur avenir.

Our customers have used their loans for family expenses,

Nos clients ont utilisé leurs crédits pour des dépenses familiales,

emergencies, travel

des urgences, des voyages

and for investing back into growing their businesses.

et des investissements dans l'expansion de leurs affaires.

They're now building better economies and communities

Ils bâtissent maintenant de meilleures économies et communautés

where more people can succeed.

où davantage de gens peuvent réussir.

Over the past two years of using our product,

Au cours des deux années d'utilisation de notre produit,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Jenipher a augmenté son épargne de 60%.

She's also started two additional food stalls

Elle a aussi lancé deux autres stands de nourriture

and is now making plans for her own restaurant.

et planifie l'ouverture de son propre restaurant.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Elle demande un petit prêt professionnel dans une banque commerciale

because she now has the credit history to prove she deserves it.

car elle a l'historique de crédit prouvant qu'elle le mérite.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

J'ai vu Jenipher à Nairobi la semaine dernière

and she told me how excited she was to get started.

et elle m'a dit qu'elle avait hâte de se lancer.

She said,

Elle a dit :

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

« Seul mon fils a cru que j'y arriverais. Je ne pensais pas que c'était pour moi. »

She's lived her whole life

Elle a vécu toute sa vie

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

en croyant qu'une partie du monde lui était interdite.

Our job now is to open the world to Jenipher

Notre travail est d'ouvrir le monde à Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

et aux milliards de personnes qui, comme elle, méritent notre confiance.

Thank you.

Merci.

(Applause)

(Applaudissements)