A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

翻訳: Riaki Poništ 校正: Kei Kamimura

How much do you need to know about a person

ある人のことを どれくらい知ったら

before you'd feel comfortable making a loan?

お金を貸してもいいと 思えるでしょうか？

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

例えばあなたの ２列後方に座っている人に

to the person sitting two rows behind you.

千ドル貸してあげたいとします

What would you need to know about that person

その人について何を知ったら

before you'd feel comfortable?

安心して貸せるでしょうか？

My mom came to the US from India in her late thirties.

私の母がインドからアメリカに移住したのは 30代後半のことでした

She's a doctor in Brooklyn,

今はブルックリンの開業医です

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

よく 友達や近所の人が 外来で受診しに来ますが

whether they can pay right away or not.

すぐ支払いができるかどうかは 気にしていません

I remember running into her patients with her at the grocery store

母といるとき スーパーや道端で 母の患者にバッタリ会ったことがあります

or on the sidewalk,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

その場で過去の診療費を 払う人もいました

for previous appointments.

She would thank them,

母はお礼を言って

and ask them about their families and their health.

患者の家族や体の具合について たずねていました

She gave them credit because she trusted them.

患者を信用していたので ツケで診てあげていたのです

Most of us are like my mom.

私たちのほとんどは 母と同じような感じです

We would give credit to someone we know

知っている人や隣に住んでいる人に

or that we live next to.

貸しを作るのは平気です

But most of us are probably not going to lend to a stranger

でも 見知らぬ他人に 貸そうとする人は少ないでしょう

unless we know a little something about them.

その人について少しでも何か 知っている場合は別ですけどね

Banks, credit card companies and other financial institutions

銀行、クレジットカード会社や 他の金融機関などは

don't know us on a personal level,

私たちを個人的には知リませんが

but they do have a way of trusting us,

信用する方法は持っています

and that's through our credit scores.

クレジット・スコア（個人信用情報） を使うのです

Our credit scores have been created

これは 私たち個人の

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

一般消費者としての信用情報を 集積、分析したものです

And because of them, we have pretty much easy access

この情報のおかげで 私たちには かなり簡単に

to all of the goods and services that we need,

必要なモノやサービスが手に入ります

from getting electricity to buying a home,

例えば電気をひいたり 家を買ったり

or taking a risk and starting a business.

リスクを負って事業を始めたりと 様々です

But ...

でも

there are 2.5 billion people around the world

世界人口のうち25億人には

that don't have a credit score.

クレジット・スコアがありません

That's a third of the world's population.

世界の全人口の ３分の１にあたる人数です

They don't have a score

なぜスコアがないかというと

because there are no formal public records on them --

その人についての 正式な公的記録が存在せず

no bank accounts,

つまり 銀行口座や

no credit histories

信用履歴もなく

and no social security numbers.

社会保障番号もないからです

And because they don't have a score,

スコアがないので

they don't have access to the credit or financial products

暮らしを良くするのに役立つ 金融商品を利用できません

that can improve their lives.

They are not trusted.

信用がないのです

So we wanted to find a way to build trust

私の会社では この25億人が信用を築いて

and to open up financial access for these 2.5 billion.

金融にアクセスできる方法を 見つけようと

So we created a mobile application

携帯アプリを作りました

that builds credit scores for them using mobile data.

携帯のデータを用いて クレジット・スコアを積み重ねる仕組みです

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

現在 新興市場には10億台の スマートフォンがあり

And people are using them the same way that we do.

私たちが使うのと同じ方法で 使われています

They're texting their friends, they're looking up directions,

友達にテキストメッセージを送ったり ルート検索したり

they're browsing the Internet

ネットサーフィンしたり

and they're even making financial transactions.

金融取引や決済さえ行われます

Over time, this data is getting captured on our phones,

使っているうちに このデータがスマホに蓄積され

and it provides a really rich picture of a person's life.

その人の生活の様子が ありありと見えてきます

Our customers give us access to this data

サービス利用者には このデータへの

and we capture it through our mobile application.

アクセス権を提供してもらい アプリを通じて蓄積したデータを

It helps us understand the creditworthiness

その人の信用力がどれほどかを 理解するのに役立てます

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

例えば ケニアのナイロビで 小規模な事業を経営するジェニファー

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

ジェニファーは65歳です 何十年もの間 自分の屋台を

in the central business district.

ナイロビの中心商業地区で 営んできました

She has three sons who she put through vocational school,

３人の息子がいて 職業専門学校に通わせています

and she's also the leader of her local chama,

地域の「chama」つまり 貯金サークルの

or savings group.

まとめ役もしています

Jenipher's food stall does well.

屋台の仕事は うまくいっており

She makes just enough every day to cover her expenses.

収入と支出はトントンです

But she's not financially secure.

でも 経済的な保証はありません

Any emergency could force her into debt.

緊急事態が起これば 借金を抱える可能性もあります

And she has no discretionary income

自由裁量所得がないので

to improve her family's way of living,

家族の生活を向上するのに使ったり

for emergencies,

緊急事態に備えたり

or for investing into growing her business.

事業拡大に投資するお金は ありません

If Jenipher wants credit, her options are limited.

ジェニファーが借り入れをしたい場合 選択肢は限られています

She could get a microloan,

小口融資を得るとしたら

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

信用性を保証してくれる人を 何人か確保しなければなりません

And even then, the loan sizes would be way too small

それでさえ 得られる融資額は あまりに小さく

to really have an impact on her business,

投資効果が望めるような 額ではありません

averaging around 150 dollars.

平均150ドル程度ですから

Loan sharks are always an option,

もちろん消費者金融から 借りる手もありますが

but with interest rates that are well above 300 percent,

300パーセントを大幅に超える 利子がつくので

they're financially risky.

リスクがつきまといます

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

ジェニファーには 担保にできる財産も信用履歴もないので

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

銀行に行って 事業融資を受けることもできません

But one day,

でも ある日

Jenipher's son convinced her to download our application

息子に説得されて 携帯アプリをダウンロードし

and apply for a loan.

ローンを申請しました

Jenipher answered a few questions on her phone

携帯を使って いくつか質問に答え

and she gave us access to a few key data points on her device.

デバイスの主要データポイントに アクセスを許可してくれました

And here's what we saw.

出てきた情報とは・・・

So, bad news first.

マイナス部分から言います

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

貯金残高は少なく 融資履歴はありません

These are factors

こういった点は

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

従来型の銀行にすれば 危険信号だったでしょう

But there were other points in her history that showed us

しかし 出てきた履歴の中の 他の情報から

a much richer picture of her potential.

ジェニファーの秘める資質が より くっきりと読めたのです

So for one,

１つ挙げると

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

ウガンダにいる家族に 定期的に電話をかけていました

Well, it turns out that the data shows

実は データによると

a four percent increase in repayment

少数の連絡先と 規則正しいく連絡を取る人は

among people who consistently communicate with a few close contacts.

返済率が４パーセント高いのです

We could also see

また ジェニファーは

that though she traveled around a lot throughout the day,

日中 たくさん移動するものの

she actually had pretty regular travel patterns,

実際の移動パターンは ほぼ同じで

and she was either at home or at her food stall.

家にいるか屋台にいるかの どちらかでした

And the data shows a six percent increase in repayment

これもデータによると

安定して同じ場所で １日のほとんどを過ごす利用者は

among customers who are consistent

with where they spend most of their time.

返済率が６パーセント高いのです

We could also see that she communicated a lot

また ジェニファーは たくさんの人々と

with many different people throughout the day

１日を通じて交流があり

and that she had a strong support network.

深い協力関係を築いていました

Our data shows

データによれば

that people who communicate with more than 58 different contacts

交流先が58以上ある利用者は

tend to be more likely to be good borrowers.

優良な借り手である可能性が 高い傾向にあります

In Jenipher's case,

ジェニファーの場合

she communicated with 89 different individuals,

89人と個別に交流があることがわかり

which showed a nine percent increase in her repayment.

これにより返済率が ９パーセント高く予想されました

These are just some of the thousands of different data points

これらは 我が社が個人の信用力を 理解する際にチェックする—

that we look at to understand a person's creditworthiness.

何千とある様々なデータポイントの ほんの数例です

And after analyzing all of these different data points,

こういった 異なるデータポイントを すべて分析したうえで

we took the first risk

我が社は初期リスクを負って

and gave Jenipher a loan.

ジェニファーに融資をしました

This is data that would not be found on a paper trail

参考にしたデータは 書類上の履歴や

or in any formal financial record.

いかなる公式の取引履歴にも 見つかりませんが

But it proves trust.

信用の裏付けになります

By looking beyond income,

収入以上のものに目を向けると 見えてくるのは

we can see that people in emerging markets

一見 ハイリスクで行動が読めなさそうな 新興国の人々に

that may seem risky and unpredictable on the surface

are actually willing and have the capacity to repay.

実際は返済の意思も能力もある ということです

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

独自のクレジット・スコアを使って 我が社ではケニアでの20万件の融資を

in just the past year.

この１年で達成しました

And our repayment rates are above 90 percent --

返済率は90パーセントを超えています

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

従来型の銀行融資の 返済率と並ぶ数字です

With something as simple as a credit score,

クレジット・スコアのような シンプルなものでも

we're giving people the power to build their own futures.

自分の未来を築き上げる力を 人々に与えられるのです

Our customers have used their loans for family expenses,

利用者の融資の使い道は 家計費にはじまり

emergencies, travel

緊急時、旅行に

and for investing back into growing their businesses.

自分の事業を拡大するための 再投資などです

They're now building better economies and communities

これによって 経済や地域社会が活性化され

where more people can succeed.

住民が成功しやすい場へと 育っていっています

Over the past two years of using our product,

過去２年間を通して 我が社のサービスを利用し

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

ジェニファーの貯金は 60パーセント増えました

She's also started two additional food stalls

さらに 屋台も２つ増設

and is now making plans for her own restaurant.

自分のレストランを始める 計画もしています

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

現在 商業銀行の中小企業向け融資を 申し込んでいるところです

because she now has the credit history to prove she deserves it.

今では信用履歴がついて 融資を受ける資格を証明できるからです

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

先週 ナイロビで ジェニファーに会いました

and she told me how excited she was to get started.

初めて融資を受けるとき どんなにワクワクしたか話してくれました

She said,

こう言っていました

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

「できると信じてくれたのは息子だけ 私自身は向いてないと思っていたのよ」

She's lived her whole life

ジェニファーは それまでの人生ずっと

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

自分には縁のない 閉ざされた世界が あると思って生きていました

Our job now is to open the world to Jenipher

我が社の現在の使命は ジェニファーのような

and the billions like her that deserve to be trusted.

信用に値する何十億人もの人々に 開かれた世界を作ることです

Thank you.

ありがとうございました

(Applause)

（拍手）