A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Traduttore: Silvia Caporilli Revisore: Anna Cristiana Minoli

How much do you need to know about a person

Quanto hai bisogno di conoscere qualcuno

before you'd feel comfortable making a loan?

prima di sentirti di fargli un prestito?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Immagina di voler prestare 1000 dollari

to the person sitting two rows behind you.

alla persona seduta due file dietro di te.

What would you need to know about that person

Che cosa ti serve sapere su di lei

before you'd feel comfortable?

prima di sentirti rassicurato?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Mia madre arrivò negli Stati Uniti dall'India a quasi 40 anni.

She's a doctor in Brooklyn,

Fa il medico a Brooklyn,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

e a volte fa venire amici e vicini per una consulta medica,

whether they can pay right away or not.

che possano pagare subito o meno.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Mi ricordo quando incontravamo i suoi pazienti all'alimentari

or on the sidewalk,

o per strada,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

a volte si fermavano per pagarla proprio lì

for previous appointments.

per appuntamenti passati.

She would thank them,

Li ringraziava,

and ask them about their families and their health.

e chiedeva loro della loro famiglia e della loro salute.

She gave them credit because she trusted them.

Faceva loro credito, perché si fidava di loro.

Most of us are like my mom.

Molti di noi sono come mia madre.

We would give credit to someone we know

Daremmo soldi a qualcuno che conosciamo

or that we live next to.

o che vive vicino a noi.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Però, molti di noi non presterebbero soldi a uno sconosciuto

unless we know a little something about them.

a meno di non sapere qualcosa su di lui.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Le banche, gli istitui di credito e altre istituzioni finanziarie

don't know us on a personal level,

non ci conoscono personalmente,

but they do have a way of trusting us,

però, hanno sanno come fidarsi di noi,

and that's through our credit scores.

grazie alla nostra affidabilità creditizia.

Our credit scores have been created

Questa affidabilità è stata creata

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

attraverso l'aggregazione e l'analisi dei nostri dati creditizi al consumo.

And because of them, we have pretty much easy access

E grazie a loro, abbiamo più facilmente accesso

to all of the goods and services that we need,

a tutti i beni e i servizi di cui abbiamo bisogno,

from getting electricity to buying a home,

dall'elettricità all'acquisto di una casa

or taking a risk and starting a business.

dal correre rischi in un'attività propria

But ...

Ma...

there are 2.5 billion people around the world

ci sono 2,5 miliardi di persone nel mondo

that don't have a credit score.

che non hanno questa affidabilità.

That's a third of the world's population.

È un terzo della popolazione mondiale.

They don't have a score

Non hanno un'affidabilità

because there are no formal public records on them --

perché non ci sono note formali pubbliche su di loro,

no bank accounts,

nessun conto bancario,

no credit histories

nessuna cronologia creditizia,

and no social security numbers.

nessun numero di previdenza sociale.

And because they don't have a score,

E non avendo un'affidabilità,

they don't have access to the credit or financial products

non possono accedere a prodotti creditizi o finanziari

that can improve their lives.

che possono migliorare la loro vita.

They are not trusted.

Non sono affidabili.

So we wanted to find a way to build trust

Quindi, volevamo cercare di creare fiducia

and to open up financial access for these 2.5 billion.

e dare accesso finanziario a quei 2,5 miliardi di persone.

So we created a mobile application

Per questo, abbiamo un'app per il telefono

that builds credit scores for them using mobile data.

che crea un'affidabilità creditizia usando i dati del telefono.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Ci sono attualmente più di un miliardo di smartphone nei mercati emergenti.

And people are using them the same way that we do.

E la gente li sta usando proprio come facciamo noi.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Mandano messaggi agli amici, usano il navigatore,

they're browsing the Internet

navigano su internet

and they're even making financial transactions.

e fanno anche transazioni finanziarie.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Col tempo, questi dati vengono registrati sui nostri telefoni,

and it provides a really rich picture of a person's life.

e possono dare un quadro esauriente sulla vita della gente.

Our customers give us access to this data

I nostri clienti ci danno accesso ai dati

and we capture it through our mobile application.

che registriamo attraverso questa app.

It helps us understand the creditworthiness

Ci fa capire e vedere la solvibilità

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

di persone come Jenipher, una piccola imprenditrice di Nairobi, Kenya.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Jenipher ha 65 anni e per decenni ha gestito una bancarella alimentare

in the central business district.

nel quartiere finanziaria centrale.

She has three sons who she put through vocational school,

Ha tre figli che ha fatto entrare in una scuola professionale,

and she's also the leader of her local chama,

ed è anche il capo del suo chama locale,

or savings group.

o gruppo di risparmio.

Jenipher's food stall does well.

La bancarella alimentare di Jenipher va bene.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Ogni giorno guadagna il giusto per coprire le spese.

But she's not financially secure.

Però, non è stabile finanziariamente.

Any emergency could force her into debt.

Qualunque emergenza potrebbe farla fallire.

And she has no discretionary income

Non ha neanche un reddito disponibile

to improve her family's way of living,

per migliorare le condizioni di vita

for emergencies,

per emergenze,

or for investing into growing her business.

e per investire nella crescita del suo commercio.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Se volesse un credito, le opzioni sarebbero limitate.

She could get a microloan,

Potrebbe ottenre microcrediti,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

però, dovrebbe formare un gruppo che ne farebbe da garante.

And even then, the loan sizes would be way too small

E anche se fosse, il prestito sarebbe comunque troppo piccolo

to really have an impact on her business,

per far progredire il suo commercio,

averaging around 150 dollars.

in media circa 150 dollari.

Loan sharks are always an option,

Gli usurai sono sempre un'alternativa,

but with interest rates that are well above 300 percent,

ma con i tassi d'interesse che sono ben sopra il 300%,

they're financially risky.

sono finanziariamente rischiosi.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Poiché Jenipher non ha una garanzia o un passato creditizio,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

non può entrare in una banca e chiedere un prestito.

But one day,

Però, un giorno,

Jenipher's son convinced her to download our application

suo figlio la convince a scaricare la nostra app

and apply for a loan.

per chiedere un prestito.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher risponde ad alcune domande sul telefono

and she gave us access to a few key data points on her device.

e ci permette l'accesso ad alcuni dati chiave sul suo apparecchio.

And here's what we saw.

E vedemmo questo.

So, bad news first.

All'inizio cattive notizie.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Jenipher aveva pochi risparmi e nessun prestito precedente.

These are factors

Ci sono dei fattori

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

che avrebbero fatto alzare bandiera rossa a banche tradizionali.

But there were other points in her history that showed us

Ma c'erano altri punti nella sua storia che hanno mostrato

a much richer picture of her potential.

un quadro più ricco del suo potenziale.

So for one,

Quindi per primo,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

abbiamo visto che chiamava regolarmente la sua famiglia in Uganda.

Well, it turns out that the data shows

Risulta che i dati mostrano

a four percent increase in repayment

un 4 per cento di aumento nel rimborsi

among people who consistently communicate with a few close contacts.

rispetto a persone che comunicano costantemente con pochi contatti.

We could also see

Abbiamo anche visto

that though she traveled around a lot throughout the day,

che sebbene viaggiasse molto durante il giorno,

she actually had pretty regular travel patterns,

i percorsi erano sempre regolari,

and she was either at home or at her food stall.

ed era sempre o a casa o alla bancarella.

And the data shows a six percent increase in repayment

E i dati mostrano un 6 per cento di aumento nei rimborsi

among customers who are consistent

rispetto a clienti che trascorrono

with where they spend most of their time.

gran parte del tempo nello stesso luogo.

We could also see that she communicated a lot

Abbiamo anche visto che comunicava molto

with many different people throughout the day

con tante persone diverse durante il giorno

and that she had a strong support network.

e che aveva una grande rete di supporto.

Our data shows

I dati mostrano

that people who communicate with more than 58 different contacts

che gente che comunica con più di 58 contatti differenti

tend to be more likely to be good borrowers.

tendono ad essere migliori debitori.

In Jenipher's case,

Nel caso di Jenipher,

she communicated with 89 different individuals,

comunicava con 89 persone distinte,

which showed a nine percent increase in her repayment.

cosa che segnava un nove per cento di aumento nei rimborsi.

These are just some of the thousands of different data points

Questi sono solamente alcuni dei mille dati diversi

that we look at to understand a person's creditworthiness.

che prendiamo in considerazione per capire la solvibilità della gente

And after analyzing all of these different data points,

E dopo aver analizzato tutti questi dati,

we took the first risk

abbiamo preso il primo rischio

and gave Jenipher a loan.

e abbiamo fatto un prestito a Jenipher.

This is data that would not be found on a paper trail

Questi sono dati che non trovereste nella documentazione cartacea

or in any formal financial record.

o in qualsiasi documento finanziario.

But it proves trust.

Però, certifica fiducia.

By looking beyond income,

Guardando oltre il reddito,

we can see that people in emerging markets

si vede che gente in mercati emergenti,

that may seem risky and unpredictable on the surface

che può sembrare rischiosa e imprevedibile in superficie,

are actually willing and have the capacity to repay.

è davvero disposta e ha le capacità per ripagare.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

La nostra affidabilità creditizia ci ha permesso di fare 200 000 prestiti in Kenya

in just the past year.

solamente lo scorso anno.

And our repayment rates are above 90 percent --

E i tassi di rimborso sono sopra il 90 per cento

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

che, tra l'altro, è in linea con i tassi di rimborso di qualsiasi banca.

With something as simple as a credit score,

Con cose semplici come l'affidabilità creditizia,

we're giving people the power to build their own futures.

stiamo dando alle persone il potere di costruire il proprio futuro.

Our customers have used their loans for family expenses,

I nostri clienti hanno usato i loro prestiti per spese familiari,

emergencies, travel

emergenze, viaggi,

and for investing back into growing their businesses.

e per investire di nuovo nello sviluppo delle loro attività.

They're now building better economies and communities

Adesso stanno costruendo migliori economie e comunità

where more people can succeed.

dove più gente può avere successo.

Over the past two years of using our product,

Negli ultimi due anni, usando il nostro prodotto,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Jenipher ha aumentato i suoi risparmi del 60 per cento.

She's also started two additional food stalls

Adesso ha anche avviato due nuovi bancarelle alimentari

and is now making plans for her own restaurant.

e adesso sta facendo piani per un ristorante tutto suo.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Sta chiedendo un prestito per una piccola impresa ad un'altra banca

because she now has the credit history to prove she deserves it.

perché adesso ha una quadro creditizio che certifica che se lo merita.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

L'ho vista proprio la scorsa settimana

and she told me how excited she was to get started.

e mi ha detto di essere molto contenta all'idea di star per iniziare.

She said,

Ha detto,

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"Solamente mio figlio credeva che ce l'avrei fatta. Io non lo pensavo."

She's lived her whole life

Ha vissuto tutta la sua vita

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

credendo che c'è una parte del mondo non accessibile a lei.

Our job now is to open the world to Jenipher

Il nostro lavoro adesso è aprire il mondo a Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

e ai miliardi che come lei meritano di essere creduti.

Thank you.

Grazie.

(Applause)

(Applausi)