A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Переводчик: Natalia Ost Редактор:

How much do you need to know about a person

Сколько вам нужно знать о человеке,

before you'd feel comfortable making a loan?

чтобы почувствовать себя готовым одолжить ему денег?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Допустим, вы хотите одолжить 1 000 долларов

to the person sitting two rows behind you.

человеку, сидящему через два ряда от вас.

What would you need to know about that person

Что вам нужно знать о нём

before you'd feel comfortable?

для собственного спокойствия?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Моя мама приехала в США из Индии, когда ей было далеко за тридцать.

She's a doctor in Brooklyn,

Сейчас она — врач в Бруклине

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

и часто принимает друзей и соседей для медицинской консультации,

whether they can pay right away or not.

могут они сразу заплатить или нет.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Помню, как мы иногда сталкивались с её пациентами в магазине

or on the sidewalk,

или на улице,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

и иногда они подходили и платили ей за предыдущие визиты

for previous appointments.

прямо на месте.

She would thank them,

Она благодарила их

and ask them about their families and their health.

и справлялась об их семьях и здоровье.

She gave them credit because she trusted them.

Она не требовала с них денег, потому что доверяла.

Most of us are like my mom.

Большинство людей похожи на неё.

We would give credit to someone we know

Мы доверяем тем, кого знаем,

or that we live next to.

тем, кто живёт по соседству.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Но большинство, вероятно, никогда не одолжит деньги незнакомцу,

unless we know a little something about them.

пока не узнает о нём хоть что-то.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Банки, кредитные компании, другие финансовые учреждения

don't know us on a personal level,

не знают нас лично,

but they do have a way of trusting us,

но у них свой критерий доверия:

and that's through our credit scores.

наш кредитный рейтинг.

Our credit scores have been created

Кредитный рейтинг создаётся

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

посредством обобщения и анализа информации о наших потребительских кредитах.

And because of them, we have pretty much easy access

Благодаря этому рейтингу мы легко получаем доступ

to all of the goods and services that we need,

ко всем желаемым товарам и услугам:

from getting electricity to buying a home,

от электроснабжения и покупки недвижимости

or taking a risk and starting a business.

до открытия на свой страх и риск собственного дела.

But ...

Но...

there are 2.5 billion people around the world

в мире 2,5 миллиарда человек

that don't have a credit score.

не имеют кредитного рейтинга.

That's a third of the world's population.

Это треть населения Земли.

They don't have a score

У них нет этой истории,

because there are no formal public records on them --

поскольку о них нет официальных записей:

no bank accounts,

нет банковских счетов,

no credit histories

нет кредитных историй,

and no social security numbers.

нет номеров социального страхования.

And because they don't have a score,

У них нет кредитного рейтинга,

they don't have access to the credit or financial products

им не доступно кредитование,

that can improve their lives.

которое могло бы улучшить их жизнь.

They are not trusted.

Им не доверяют.

So we wanted to find a way to build trust

Мы хотели найти способ установить доверительные отношения

and to open up financial access for these 2.5 billion.

и дать доступ к финансовым инструментам двум с половиной миллиардам человек.

So we created a mobile application

Мы создали мобильное приложение,

that builds credit scores for them using mobile data.

которое формирует кредитный рейтинг на основе мобильных данных.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

В странах с формирующимся рынком уже есть более миллиарда смартфонов.

And people are using them the same way that we do.

Там люди пользуются смартфонами так же, как мы.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Пишут друзьям, прокладывают маршрут на карте,

they're browsing the Internet

просматривают сайты,

and they're even making financial transactions.

они даже производят мобильные платежи.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Со временем эти данные накапливаются в смартфонах,

and it provides a really rich picture of a person's life.

и получается исчерпывающая картина активности того или иного человека.

Our customers give us access to this data

Клиенты предоставляют нам эти данные

and we capture it through our mobile application.

через мобильное приложение.

It helps us understand the creditworthiness

Мы можем оценить кредитоспособность

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

таких людей, как Дженифер, владелицы небольшого бизнеса в столице Кении.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Дженифер 65 лет, несколько десятилетий она владела продуктовым ларьком

in the central business district.

в центральном районе Найроби.

She has three sons who she put through vocational school,

Она помогла трём сыновьям получить профессиональное образование.

and she's also the leader of her local chama,

К тому же она руководит местной «камой»,

or savings group.

или сберегательной группой.

Jenipher's food stall does well.

Дела Дженифер идут хорошо.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Каждый день она выходит «в ноль».

But she's not financially secure.

Но финансовой стабильности у неё нет.

Any emergency could force her into debt.

Любой форс-мажор может загнать её в долги.

And she has no discretionary income

У неё нет свободных денег,

to improve her family's way of living,

чтобы повысить уровень жизни,

for emergencies,

сбережений на чёрный день

or for investing into growing her business.

или инвестиционного капитала для развития бизнеса.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Если ей будет нужен кредит, то выбирать не приходится.

She could get a microloan,

Она может получить микрозайм,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

но ей нужно заручиться поддержкой целой группы поручителей.

And even then, the loan sizes would be way too small

И даже тогда полученные деньги будут мизерными

to really have an impact on her business,

и не окажут существенной пользы её делу.

averaging around 150 dollars.

В среднем речь идёт о 150 долларах.

Loan sharks are always an option,

Конечно, всегда есть ростовщики.

but with interest rates that are well above 300 percent,

Но при 300%-й кредитной ставке

they're financially risky.

финансовые риски очень велики.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

У Дженифер нет ни залогового обеспечения, ни кредитной истории.

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

Она не может прийти в банк и взять кредит.

But one day,

Но однажды

Jenipher's son convinced her to download our application

сын убедил Дженифер установить наше приложение

and apply for a loan.

и обратиться за ссудой.

Jenipher answered a few questions on her phone

Дженифер ответила через телефон на несколько вопросов

and she gave us access to a few key data points on her device.

и предоставила нам доступ к некоторым функциям своего смартфона.

And here's what we saw.

И вот что вышло.

So, bad news first.

Сначала о плохом.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

У Дженифер не было кредитной истории, она почти ничего не сберегала.

These are factors

Из-за этих факторов

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

в традиционном банке ей отказали бы в кредитовании.

But there were other points in her history that showed us

Но было в её финансовой истории и другое,

a much richer picture of her potential.

и мы смогли точнее оценить её платёжеспособность.

So for one,

Во-первых,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

мы увидели, что она регулярно звонила родственникам в Уганду.

Well, it turns out that the data shows

Согласно статистике,

a four percent increase in repayment

те, кто регулярно общается с несколькими близкими людьми,

among people who consistently communicate with a few close contacts.

погашают задолженности на 4% лучше.

We could also see

Также мы выяснили,

that though she traveled around a lot throughout the day,

что хотя она много была в разъездах в течение дня,

she actually had pretty regular travel patterns,

в её перемещениях наблюдалась закономерность.

and she was either at home or at her food stall.

Она в основном находилась дома или в своём продуктовом ларьке.

And the data shows a six percent increase in repayment

А статистически, те, кто проявляет

among customers who are consistent

постоянство в выборе места пребывания,

with where they spend most of their time.

платят на 6% успешнее.

We could also see that she communicated a lot

Мы также увидели, что за день она много общалась

with many different people throughout the day

с разными людьми

and that she had a strong support network.

и у неё была сильная «группа поддержки».

Our data shows

Наши исследования показывают,

that people who communicate with more than 58 different contacts

что те, кто поддерживают более 58 разных контактов,

tend to be more likely to be good borrowers.

чаще бывают хорошими заёмщиками.

In Jenipher's case,

В случае Дженифер

she communicated with 89 different individuals,

таких контактов было 89,

which showed a nine percent increase in her repayment.

что говорило о 9%-м увеличении выплат.

These are just some of the thousands of different data points

Это лишь некоторые из тысяч единиц информации,

that we look at to understand a person's creditworthiness.

которые мы учитываем при оценке кредитоспособности.

And after analyzing all of these different data points,

Проанализировав весь этот массив информации,

we took the first risk

мы рискнули

and gave Jenipher a loan.

и выдали Дженифер кредит.

This is data that would not be found on a paper trail

В документах, финансовых или иных,

or in any formal financial record.

эти данные отражены не были, но они свидетельствовали

But it proves trust.

о благонадёжности.

By looking beyond income,

Если посмотреть на что-то помимо дохода,

we can see that people in emerging markets

то будет видно, что люди в бедных странах

that may seem risky and unpredictable on the surface

готовы и могут платить,

are actually willing and have the capacity to repay.

хотя с виду такие займы кажутся рискованными.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Наш кредитный рейтинг помог выдать за последний год

in just the past year.

более 200 000 кредитов в Кении.

And our repayment rates are above 90 percent --

У нас выплаты по кредиту превышают 90%,

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

что соответствует эффективности в традиционных банках.

With something as simple as a credit score,

Такая нехитрая система, как кредитный рейтинг,

we're giving people the power to build their own futures.

даёт людям шанс изменить своё будущее.

Our customers have used their loans for family expenses,

Наши клиенты направляли полученные деньги на семейные расходы,

emergencies, travel

форс-мажор, путешествия,

and for investing back into growing their businesses.

а также вкладывались в свой бизнес.

They're now building better economies and communities

Так они улучшают экономику своих стран, строят общество,

where more people can succeed.

где у людей есть шанс на успех.

Over the past two years of using our product,

За последние два года использования нашего продукта

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Дженифер повысила свои сбережения на 60%.

She's also started two additional food stalls

Она смогла открыть два новых ларька

and is now making plans for her own restaurant.

и задумывается над открытием собственного ресторана.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Дженифер подала заявление на получение кредита в коммерческом банке,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

поскольку у неё уже есть хорошая кредитная история.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

На прошлой неделе я встретилась с Дженифер в Найроби,

and she told me how excited she was to get started.

и она рассказала, как волнительно было вначале.

She said,

Она сказала:

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

«Только сын верил в мои силы. А мне казалось, что это не моё».

She's lived her whole life

Она прожила всю жизнь,

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

веря, что часть мира для неё закрыта.

Our job now is to open the world to Jenipher

Наша работа — открыть весь мир для миллиардов таких, как Дженифер,

and the billions like her that deserve to be trusted.

тех, кто заслуживает доверия.

Thank you.

Спасибо.

(Applause)

(Аплодисменты)