A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Μετάφραση: Peter Douskalis Επιμέλεια: Chryssa Takahashi

How much do you need to know about a person

Πόσα πρέπει να γνωρίζετε για έναν άνθρωπο

before you'd feel comfortable making a loan?

πριν αισθανθείτε άνετα να του δώσετε δάνειο;

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Έστω ότι θέλατε να δανείσετε 1.000 δολάρια

to the person sitting two rows behind you.

στο άτομο που κάθεται δύο σειρές πίσω σας.

What would you need to know about that person

Τι θα έπρεπε να ξέρετε γι' αυτόν

before you'd feel comfortable?

πριν αισθανθείτε άνετα;

My mom came to the US from India in her late thirties.

Η μητέρα μου ήρθε στις ΗΠΑ από την Ινδία λίγο πριν κλείσει τα σαράντα.

She's a doctor in Brooklyn,

Είναι γιατρός στο Μπρούκλιν,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

και συχνά αφήνει φίλους και γείτονές της

να την επισκέφτουν για υπηρεσίες υγείας,

whether they can pay right away or not.

είτε μπορούν να πληρώσουν αμέσως είτε όχι.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Θυμάμαι που συναντούσαμε ασθενείς της στο μπακάλικο,

or on the sidewalk,

ή στο πεζοδρόμιο,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

και μερικές φορές έρχονταν και την πλήρωναν εκείνη τη στιγμή

for previous appointments.

για προηγούμενες επισκέψεις.

She would thank them,

Τους ευχαριστούσε,

and ask them about their families and their health.

και τους ρωτούσε για τις οικογένειές τους και την υγεία τους.

She gave them credit because she trusted them.

Τους έδινε πίστωση επειδή τους εμπιστευόταν.

Most of us are like my mom.

Οι περισσότεροι από εμάς είναι σαν τη μητέρα μου.

We would give credit to someone we know

Θα δίναμε πίστωση σε κάποιον που ξέρουμε

or that we live next to.

ή που μένει κοντά μας.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Αλλά είναι πολύ πιθανό ότι πολλοί από εμάς δεν θα δανείζαμε σε έναν άγνωστο

unless we know a little something about them.

εκτός αν ξέραμε κάτι γι' αυτόν.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Τράπεζες, εταιρίες πιστωτικών κάρτων, και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα

don't know us on a personal level,

δεν μας γνωρίζουν σε προσωπικό επίπεδο,

but they do have a way of trusting us,

αλλά έχουν έναν τρόπο να μας επιστεύονται,

and that's through our credit scores.

και αυτό γίνεται μέσω της πιστοληπτικής μας ικανότητας.

Our credit scores have been created

Η πιστοληπτική μας ικανότητα δημιουργήθηκε

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

συγκεντρώνοντας και αναλύοντας δημόσια δεδομένα καταναλωτικής πίστης.

And because of them, we have pretty much easy access

Και λόγω αυτών, έχουμε εύκολη πρόσβαση

to all of the goods and services that we need,

στα αγαθά και στις υπηρεσίες που χρειαζόμαστε,

from getting electricity to buying a home,

όπως το ηλεκτρικό ρεύμα ή η αγορά ακίνητων,

or taking a risk and starting a business.

ή παίρνοντας το ρίσκο να ιδρύσουμε μια επιχείρηση.

But ...

Αλλά...

there are 2.5 billion people around the world

υπάρχουν 2,5 δισεκατομμύρια άνθρωποι στον κόσμο

that don't have a credit score.

που δεν έχουν αξιολόγηση.

That's a third of the world's population.

Είναι το 1/3 του παγκοσμίου πληθυσμού.

They don't have a score

Δεν έχουν αξιολόγηση

because there are no formal public records on them --

διότι δεν υπάρχουν επίσημα δημόσια στοιχεία γι' αυτούς --

no bank accounts,

κανέναν τραπεζικό λογαριασμό

no credit histories

κανένα πιστωτικό ιστορικό,

and no social security numbers.

και κανέναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.

And because they don't have a score,

Και επειδή δεν έχουν αξιολόγηση,

they don't have access to the credit or financial products

δεν έχουν πρόσβαση στα πιστωτικά και οικονομικά προϊόντα

that can improve their lives.

που μπορούν να βελτιώσουν τις ζωές τους.

They are not trusted.

Δεν τους εμπιστεύονται.

So we wanted to find a way to build trust

Οπότε θέλαμε να βρούμε έναν τρόπο να χτίσουμε την εμπιστοσύνη

and to open up financial access for these 2.5 billion.

και να δημιουργήσουμε οικονομική πρόσβαση γι' αυτά τα 2,5 δισεκατομμύρια άτομα.

So we created a mobile application

Γι' αυτό δημιουργήσαμε μια εφαρμογή για κινητά

that builds credit scores for them using mobile data.

που χτίζει την πιστοληπτική ικανότητα γι' αυτούς μέσω κινητών δεδομένων.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Υπάρχουν περισσότερα από ένα εκατομμύριο «έξυπνα κινητά» στις αναδυόμενες αγορές.

And people are using them the same way that we do.

Και οι άνθρωποι τα χρησιμοποιούν με τον ίδιο τρόπο όπως εμείς.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Στέλνουν γραπτά μηνύματα στους φίλους τους, ψάχνουν για οδηγίες,

they're browsing the Internet

πλοηγούνται στο διαδίκτυο

and they're even making financial transactions.

και κάνουν οικονομικές συναλλαγές.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Με τον καιρό, αυτά τα δεδομένα αποθηκεύονται στα κινητά μας,

and it provides a really rich picture of a person's life.

και προσφέρουν μια πλούσια εικόνα της ζωής ενός ανθρώπου.

Οι πελάτες μας μάς δίνουν πρόσβαση σε αυτά τα δεδομένα

Our customers give us access to this data

and we capture it through our mobile application.

και τα συλλέγουμε μέσω της κινητής εφαρμογής μας.

It helps us understand the creditworthiness

Μας βοηθάει να καταλάβουμε την πιστοληπτική ικανότητα

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

ανθρώπων όπως η Τζένιφερ, που έχει κατάστημα στο Ναϊρόμπι της Κένυα.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Η Τζένιφερ είναι 65 χρονών, και για δεκαετίες διαχειρίζεται μια μικρή καντίνα

in the central business district.

στην κεντρική επιχειρηματική περιοχή.

She has three sons who she put through vocational school,

Έχει τρεις γιους στους οποίους παρείχε τεχνική εκπαίδευση

and she's also the leader of her local chama,

και επίσης ηγείται της τοπικής της «χάμα»

or savings group.

ή ομάδα αποταμιεύσεων.

Jenipher's food stall does well.

Η καντίνα της Τζένιφερ τα πάει καλά.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Κερδίζει αρκετά κάθε μέρα για να καλύπτει τα έξοδά της.

But she's not financially secure.

Αλλά δεν έχει οικονομική ασφάλεια.

Any emergency could force her into debt.

Οποιαδήποτε επείγουσα κατάσταση μπορεί να τη βάλει σε χρέος.

And she has no discretionary income

Και δεν έχει διακριτικό εισόδημα

to improve her family's way of living,

για να βελτιώσει τον οικογενειακό τρόπο ζωής,

για επείγουσες καταστάσεις,

for emergencies,

or for investing into growing her business.

ή για επένδυση στην ανάπτυξη της επιχείρησής της.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Αν η Τζένιφερ θέλει πίστωση, οι επιλογές της είναι περιορισμένες.

She could get a microloan,

Μπορεί να πάρει ένα μικρό δάνειο,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

αλλά θα έπρεπε να φτιάξει μια ομάδα για να εγγυηθεί για την αξιοπιστία της.

And even then, the loan sizes would be way too small

Αλλά και τότε, το ύψος των δανείων θα ήταν πολύ μικρό

to really have an impact on her business,

για να βοηθήσει πραγματικά την επιχείρησή της,

averaging around 150 dollars.

κατά μέσο όρο 150 δολάρια.

Loan sharks are always an option,

Οι τοκογλύφοι είναι πάντα μια επιλογή,

but with interest rates that are well above 300 percent,

αλλά με επιτόκια πολύ πιο πάνω από 300%,

they're financially risky.

είναι οικονομικώς επικίνδυνοι.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Κι επειδή η Τζένιφερ δεν έχει εγγύηση ή πιστωτικό ιστορικό,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

δεν μπορεί να πάει σε μια τράπεζα να ζητήσει ένα επιχειρηματικό δάνειο.

But one day,

Αλλά μία μέρα,

Jenipher's son convinced her to download our application

ο γιος της Τζένιφερ την έπεισε να κατεβάσει την εφαρμογή μας

and apply for a loan.

και να κάνει αίτηση για δάνειο.

Jenipher answered a few questions on her phone

Η Τζένιφερ απάντησε μερικές ερωτήσεις στο κινητό της

and she gave us access to a few key data points on her device.

και μας έδωσε πρόσβαση σε μερικά σημεία δεδομένων στη συσκευή της.

And here's what we saw.

Και είδαμε τα εξής:

So, bad news first.

Λοιπόν, πρώτα τα κακά νέα.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Η Τζένιφερ είχε έναν λογαρισμό αποταμίευσης και κανένα ιστορικό δανείων.

These are factors

Αυτοί είναι οι παράγοντες

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

που θα έκαναν μια παραδοσιακή τράπεζα να έχει λόγους ανησυχίας.

But there were other points in her history that showed us

Αλλά υπήρχαν άλλα σημεία στο ιστορικό της που μας έδειχναν

a much richer picture of her potential.

μια πλουσιότερη εικόνα των δυνατοτήτων της.

So for one,

Δηλαδή, για παράδειγμα,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

είδαμε ότι τηλεφωνούσε συχνά στην οικογένειά της στην Ουγκάντα.

Well, it turns out that the data shows

Λοιπόν, αποδεικνύεται ότι τα δεδομένα δείχνουν

a four percent increase in repayment

μια αύξηση 4% στην επιστροφή

among people who consistently communicate with a few close contacts.

σε άτομα που επικοινωνούν σταδιακά με μερικές στενές επαφές.

We could also see

Επίσης είδαμε

that though she traveled around a lot throughout the day,

ότι αν και ταξιδεύει πολύ κατά τη διάρκεια της ημέρας,

she actually had pretty regular travel patterns,

έχει ένα αρκετά τακτικό μοτίβο ταξιδίου,

and she was either at home or at her food stall.

και βρισκόταν είτε στο σπίτι είτε στην καντίνα της.

And the data shows a six percent increase in repayment

Και τα δεδομένα αποδεικνύουν 6% αύξηση στην επιστροφή

among customers who are consistent

μεταξύ πελατών που είναι σταθεροί

with where they spend most of their time.

στο πού περνούν τον περισσότερο χρόνο τους.

We could also see that she communicated a lot

Μπορούσαμε να δούμε επίσης ότι επικοινωνεί πολύ

with many different people throughout the day

με πολλά διαφορετικά άτομα μέσα στην ημέρα

and that she had a strong support network.

και ότι έχει ένα δυνατό υποστηρικτικό δίκτυο.

Our data shows

Τα δεδομένα μας δείχνουν

that people who communicate with more than 58 different contacts

ότι οι άνθρωποι που επικοινωνούν με περισσότερες από 58 διαφορετικές επαφές

tend to be more likely to be good borrowers.

τείνουν να είναι καλύτεροι δανειζόμενοι.

In Jenipher's case,

Στην περίπτωση της Τζένιφερ,

she communicated with 89 different individuals,

επικοινώνησε με 89 διαφορετικά άτομα,

which showed a nine percent increase in her repayment.

το οποίο δείχνει μια αύξηση 9% στις αποπληρωμές της.

These are just some of the thousands of different data points

Αυτά είναι μόνο μερικά από τα χιλιάδες διαφορετικά σημεία δεδομένων

that we look at to understand a person's creditworthiness.

που κοιτάμε για να καταλαβαίνουμε την πιστοληπτικότητα ενός ατόμου.

And after analyzing all of these different data points,

Μετά από την ανάλυση όλων αυτών των σημείων δεδομένων,

we took the first risk

πήραμε ένα πρώτο ρίσκο

and gave Jenipher a loan.

και δώσαμε στην Τζένιφερ ένα δάνειο.

This is data that would not be found on a paper trail

Αυτά είναι δεδομένα που δεν βρίσκονται ούτε στα χαρτιά

or in any formal financial record.

ούτε σε ένα επίσημο οικονομικό αρχείο.

But it proves trust.

Αλλά αποδεικνύουν την εμπιστοσύνη.

By looking beyond income,

Κοιτάζοντας πέρα από το εισόδημα,

we can see that people in emerging markets

μπορούμε να δούμε ότι οι άνθρωποι σε αναδυόμενες αγορές

that may seem risky and unpredictable on the surface

που επιφανειακά μπορεί να φαίνονται επικίνδυνες και απρόβλεπτες

are actually willing and have the capacity to repay.

είναι πραγματικά πρόθυμοι και έχουν τη δυνατότητα να ξεπληρώσουν.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Οι αξιολογήσεις έχουν βοηθήσει να δώσουμε περισσότερα από 200.000 δάνεια στην Κένυα

in just the past year.

μόνο την προηγούμενη χρονιά.

And our repayment rates are above 90 percent --

Και τα ποσοστά των αποπληρωμών μας είναι πάνω από 90%.

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

που, παρεμπιπτόντως, είναι όπως και με τις αποπληρωμές σε παραδοσιακές τράπεζες.

With something as simple as a credit score,

Με κάτι τόσο απλό όπως μια αξιολόγηση πίστωσης,

we're giving people the power to build their own futures.

δίνουμε στους ανθρώπους τη δυνατότητα να χτίσουν το δικό τους μέλλον.

Our customers have used their loans for family expenses,

Οι πελάτες μας έχουν χρησιμοποιήσει τα δάνειά τους για οικογενειακά έξοδα,

emergencies, travel

έκτακτες ανάγκες, ταξίδια

and for investing back into growing their businesses.

και να επενδύσουν στις επιχειρήσεις τους.

They're now building better economies and communities

Τώρα φτιάχνουν καλύτερες οικονομίες και κοινότητες

where more people can succeed.

όπου περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να επιτύχουν.

Over the past two years of using our product,

Τα τελευταία δύο χρόνια από τη χρήση του προϊόντος μας,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

η Τζένιφερ έχει αυξήσει τις αποταμιεύσεις της κατά 60%.

She's also started two additional food stalls

Επίσης, έχει ιδρύσει δύο επιπλέον καντίνες

and is now making plans for her own restaurant.

και τώρα κάνει σχέδια για το δικό της εστιατόριο.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Κάνει αίτηση για ένα μικρό δάνειο από μια εμπορική τράπεζα,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

επειδή τώρα έχει το πιστωτικό ιστορικό που αποδεικνύει ότι το αξίζει.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Είδα την Τζένιφερ στο Ναϊρόμπι μόλις την περασμένη εβδομάδα,

and she told me how excited she was to get started.

και μου είπε πόσο ενθουσιασμένη είναι που ξεκινάει.

She said,

Είπε,

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

«Μόνο ο γιος μου πίστεψε ότι μπορούσα να το κάνω. Δεν νόμιζα ότι θα μπορούσα».

She's lived her whole life

Έχει ζήσει ολόκληρη ζώη

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

πιστεύοντας ότι υπήρχε ένα κομμάτι του κόσμου που ήταν κλειστό σε αυτήν.

Our job now is to open the world to Jenipher

Η δουλειά μας τώρα είναι να ανοίξουμε τον κόσμο στην Τζένιφερ

and the billions like her that deserve to be trusted.

και στους δισεκατομμύρια ανθρώπους όπως αυτήν που αξίζουν εμπιστοσύνη.

Thank you.

Σας ευχαριστώ.

(Applause)

(Χειροκρότημα)