A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Translator: Thuc Nhi Le Reviewer: Khanh Do-Bao

How much do you need to know about a person

Bạn cần biết bao nhiêu về một người

before you'd feel comfortable making a loan?

trước khi bạn chịu cho họ vay tiền?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Giả sử bạn muốn cho một người

to the person sitting two rows behind you.

ngồi hai hàng ghế sau lưng vay $1000.

What would you need to know about that person

Bạn sẽ cần biết gì về người ấy

before you'd feel comfortable?

trước khi sẵn sàng cho mượn tiền?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Mẹ tôi chuyển từ Ấn Độ đến Mỹ ở độ tuổi gần bốn mươi.

She's a doctor in Brooklyn,

Bà là một bác sĩ ở Brooklyn,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

và thường xuyên cho bạn bè, hàng xóm đến khám sức khoẻ

whether they can pay right away or not.

dù có họ trả tiền ngay hay không.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Tôi nhớ mình đã gặp bệnh nhân của mẹ ở cửa hàng tạp hoá

or on the sidewalk,

hay trên vỉa hè,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

và thỉnh thoảng họ sẽ đến và trả tiền luôn

for previous appointments.

cho các buổi khám trước.

She would thank them,

Bà sẽ cảm ơn họ,

and ask them about their families and their health.

và hỏi về gia đình và sức khoẻ họ.

She gave them credit because she trusted them.

Bà làm thế bởi bà tin tưởng họ.

Most of us are like my mom.

Phần lớn chúng ta giống như mẹ tôi.

We would give credit to someone we know

Chúng ta sẽ tin tưởng người quen biết

or that we live next to.

hay người sống gần ta.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Nhưng phần lớn chúng ta có lẽ sẽ không cho người lạ mượn tiền

unless we know a little something about them.

trừ khi chúng ta hiểu biết chút ít về họ.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Ngân hàng, công ty thẻ tín dụng và các tổ chức tài chính

don't know us on a personal level,

không hề biết các thông tin cá nhân của ta,

but they do have a way of trusting us,

nhưng họ có cách để tin tưởng ta,

and that's through our credit scores.

bằng cách xem điểm tín dụng.

Our credit scores have been created

Điểm tín dụng được tạo ra

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

bằng sự tổng hợp và phân tích các số liệu tiêu thụ của chúng ta.

And because of them, we have pretty much easy access

Và nhờ đó, chúng ta dễ dàng mua các hàng hoá

to all of the goods and services that we need,

và sử dụng các dịch vụ cần thiết,

from getting electricity to buying a home,

từ mua điện đến mua nhà,

or taking a risk and starting a business.

hay mạo hiểm thành lập doanh nghiệp.

But ...

Nhưng ...

there are 2.5 billion people around the world

có 2.5 tỉ người khắp thế giới

that don't have a credit score.

không có điểm tín dụng.

That's a third of the world's population.

Đó là một phần ba dân số thế giới.

They don't have a score

Họ không tích điểm được

because there are no formal public records on them --

vì họ chưa có các hồ sơ công cộng chính thức,

no bank accounts,

không tài khoản ngân hàng,

no credit histories

không có lịch sử tín dụng

and no social security numbers.

hay không có số bảo hiểm xã hội.

And because they don't have a score,

Và vì họ không có điểm này,

they don't have access to the credit or financial products

họ không thể sử dụng các sản phẩm tài chính hay tín dụng

that can improve their lives.

để nâng cao đời sống.

They are not trusted.

Họ không được tin tưởng.

So we wanted to find a way to build trust

Vậy chúng tôi muốn tìm cách để tạo ra sự tin tưởng

and to open up financial access for these 2.5 billion.

và giúp 2.5 tỉ người này tiếp cận các sản phẩm tài chính.

So we created a mobile application

Vậy chúng tôi đã tạo ra một phần mềm trên điện thoại

that builds credit scores for them using mobile data.

giúp xây dựng điểm tín dụng cho họ bằng các giữ liệu di động.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Có hơn 1 tỉ điện thoại trên thị trường.

And people are using them the same way that we do.

Và mọi người đều có chung mục đích sử dụng như ta.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Họ nhắn tin bạn bè, tìm phương hướng,

they're browsing the Internet

họ lướt mạng

and they're even making financial transactions.

và thậm chí thực hiện các giao dịch tài chính.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Qua thời gian, các dữ liệu này sẽ được lưu trữ trong điện thoại,

and it provides a really rich picture of a person's life.

và nó tạo ra một bức tranh tổng thể về một người.

Our customers give us access to this data

Khách hàng cho phép chúng tôi

and we capture it through our mobile application.

sử dụng và lưu giữ các dữ liệu qua ứng dụng di động.

It helps us understand the creditworthiness

Nó giúp chúng tôi hiểu được mức độ tin tưởng

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

của những người như Jenipher, một chủ doanh nghiệp nhỏ ở Nairobi, Kenya.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Jenipher 65 tuổi, và là chủ một hàng ăn suốt nhiều thập kỉ

in the central business district.

trong trung tâm kinh tế quận.

She has three sons who she put through vocational school,

Bà ấy có 3 người con trai đang học ở trường nghề,

and she's also the leader of her local chama,

và còn là người lãnh đạo của một chama ở địa phương,

or savings group.

tức nhóm tiết kiệm tài chính.

Jenipher's food stall does well.

Hàng ăn của Jenipher phát đạt.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Và tiền bà ấy mỗi ngày đủ chi trả cho phí sinh hoạt.

But she's not financially secure.

Nhưng bà không có sự an toàn về tài chính.

Any emergency could force her into debt.

Một trận trái gió trở trời có thể khiến bà rơi vào nợ nần.

And she has no discretionary income

Và bà không có thu nhập tuỳ dụng

to improve her family's way of living,

để nâng cao đời sống gia đình,

for emergencies,

hay cho trường hợp khẩn cấp,

or for investing into growing her business.

hay để đầu tư phát triển doanh nghiệp.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Nếu Jenipher muốn lập tín dụng, có rất ít sự lựa chọn.

She could get a microloan,

Bà có thể vay khoản nhỏ,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

nhưng phải lập một nhóm giúp thuyết phục về sự đáng tin vay tiền.

And even then, the loan sizes would be way too small

Và dù làm được thế, số tiền vay vẫn có thể không đủ sức

to really have an impact on her business,

thúc đẩy việc kinh doanh,

averaging around 150 dollars.

trung bình khoảng $150.

Loan sharks are always an option,

Vay nặng lãi cũng là một lựa chọn,

but with interest rates that are well above 300 percent,

nhưng lãi suất lại 300%,

they're financially risky.

rất nguy hiểm.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Và vì Jenipher không có bất cứ lịch sử tín dụng nào,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

bà không thể đến ngân hàng và xin khoản vay doanh nghiệp.

But one day,

Nhưng một ngày,

Jenipher's son convinced her to download our application

con trai bà thuyết phục bà tải ứng dụng của chúng tôi

and apply for a loan.

và nộp hồ sơ vay.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher trả lời một vài câu hỏi trên điện thoại

and she gave us access to a few key data points on her device.

và bà cho phép chúng tôi sử dụng một số dữ liệu chính trên điện thoại.

And here's what we saw.

Và đây là những gì chúng tôi thấy.

So, bad news first.

Vậy, tin xấu trước.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Jenipher có tài khoản tiết kiệm thấp và không có lịch sử vay mượn.

These are factors

Đây là các yếu tố

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

khiến cho các ngân hàng lâu nay hay từ chối.

But there were other points in her history that showed us

Nhưng còn một số điểm khác trong lịch sử cho chúng tôi thấy

a much richer picture of her potential.

bức tranh về tiềm năng của bà.

So for one,

Ví dụ như,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

chúng tôi thấy bà thường xuyên gọi cho gia đình ở Ugandan.

Well, it turns out that the data shows

Và, số liệu cho thấy

a four percent increase in repayment

tỷ lệ trả nợ tăng 4%

among people who consistently communicate with a few close contacts.

ở những người thường xuyên liên lạc so với số ít người thân.

We could also see

Và chúng tôi còn thấy

that though she traveled around a lot throughout the day,

bà di chuyển nhiều trong một ngày,

she actually had pretty regular travel patterns,

và thật sự bà có xu hướng di chuyển khá thường xuyên,

and she was either at home or at her food stall.

bà không ở nhà thì cũng ở hàng ăn.

And the data shows a six percent increase in repayment

Số liệu cho thấy tỷ lệ trả tiền tăng 6%

among customers who are consistent

ở những khách hàng nhất quán trong

with where they spend most of their time.

địa điểm mà họ thường xuyên lui tới.

We could also see that she communicated a lot

Và chúng tôi còn thấy bà giao tiếp nhiều

with many different people throughout the day

với nhiều người khác nhau trong một ngày

and that she had a strong support network.

và bà có một mạng lưới hỗ trợ mạnh mẽ.

Our data shows

Và số liệu cho thấy

that people who communicate with more than 58 different contacts

người giao tiếp với hơn 58 người khác nhau

tend to be more likely to be good borrowers.

thường sẽ là người vay tốt.

In Jenipher's case,

Trong trường hợp Jenipher,

she communicated with 89 different individuals,

bà giao tiếp với 89 liên lạc khác nhau,

which showed a nine percent increase in her repayment.

cho thấy tăng điểm 9% về khả năng trả nợ.

These are just some of the thousands of different data points

Đây chỉ là một vài trong hàng nghìn số liệu

that we look at to understand a person's creditworthiness.

mà chúng tôi nhìn vào để hiểu độ tin cậy của một người.

And after analyzing all of these different data points,

Và sau khi phân tích các số liệu khác nhau này,

we took the first risk

chúng tôi quyết định mạo hiểm

and gave Jenipher a loan.

cho Jenipher vay mượn.

This is data that would not be found on a paper trail

Đây là số liệu không bao giờ tìm thấy trên giấy tờ

or in any formal financial record.

hay bất cứ số liệu tài chính nào.

But it proves trust.

Nhưng nó thể hiện độ tin tưởng.

By looking beyond income,

Bằng việc xem xét không chỉ thu nhập,

we can see that people in emerging markets

ta có thể thấy người ở thị trường đang lên

that may seem risky and unpredictable on the surface

có vẻ rất mạo hiểm và khó đoán

are actually willing and have the capacity to repay.

nhưng thật ra rất cởi mở và có khả năng trả nợ.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Điểm tín dụng chúng tôi giúp 200,000 người ở Kenya vay

in just the past year.

chỉ trong năm ngoái.

And our repayment rates are above 90 percent --

Và tỉ lệ hoàn trả là 90%...,

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

không khác tỉ lệ hoàn trả của ngân hàng.

With something as simple as a credit score,

Với những điều đơn giản như điểm tín dụng,

we're giving people the power to build their own futures.

chúng tôi đã cho nhiều người khả năng tự xây dựng tương lai mình.

Our customers have used their loans for family expenses,

Khách hàng chúng tôi sử dụng khoản vay để chi tiêu cho gia đình,

emergencies, travel

trường hợp khẩn cấp, di chuyển

and for investing back into growing their businesses.

hay tái đầu tư lại vào doanh nghiệp của mình.

They're now building better economies and communities

Họ giờ đang xây dựng nền kinh tế và cộng đồng tốt hơn

where more people can succeed.

để nhiều người có thể thành công.

Over the past two years of using our product,

Trong hai năm sử dụng sản phẩn của chúng tôi,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Jenipher đã tăng khoảng tiết kiệm 60%.

She's also started two additional food stalls

Bà cũng đã mở thêm 2 hàng ăn

and is now making plans for her own restaurant.

và chuẩn bị kế hoạch để mở nhà hàng.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Bà còn đang xin khoản vay nhỏ cho doanh nghiệp ở ngân hàng thương mại,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

vì bà đã có lịch sử tín dụng và cho thấy bà xứng đáng với khoảng vay.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Tôi gặp Jenipher ở Nairobi tuần trước,

and she told me how excited she was to get started.

và bà nói với tôi bà rất hạnh phúc vì đã bắt tay khởi nghiệp.

She said,

Bà nói,

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"Chỉ có con trai tin rằng tôi có thể làm điều này. Tôi không nghĩ tôi vay nợ nổi."

She's lived her whole life

Trước đây bà đã cứ đinh ninh rằng

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

có một thế giới hoàn toàn đóng cửa với bà.

Our job now is to open the world to Jenipher

Công việc của chúng tôi đã giúp mở rộng thế giới cho Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

và hàng tỉ người xứng đáng được tin tưởng như bà.

Thank you.

Cảm ơn.

(Applause)

(Vỗ tay)