A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Prevodilac: Tijana Mihajlović Lektor: Ivana Krivokuća

How much do you need to know about a person

Колико треба да знате о некој особи

before you'd feel comfortable making a loan?

пре него што одлучите да јој дате зајам?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Рецимо да желите да позајмите 1 000 долара

to the person sitting two rows behind you.

особи која седи два реда иза вас.

What would you need to know about that person

Шта би требало да знате о тој особи

before you'd feel comfortable?

пре него што постанете сигурни у то?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Моја мама је дошла у Америку из Индије у позним тридесетим годинама.

She's a doctor in Brooklyn,

Она је доктор у Бруклину

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

и често дозвољава пријатељима и суседима да је посете због здравствених услуга,

whether they can pay right away or not.

без обзира на то да ли могу одмах да плате.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Сећам се да смо заједно сретале њене пацијенте у продавници

or on the sidewalk,

или на тротоару,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

а некада би дошли и платили јој на лицу места

за претходне посете.

for previous appointments.

She would thank them,

Захвалила би им се

and ask them about their families and their health.

и поставила им питања о породици и здрављу.

She gave them credit because she trusted them.

Дозвољавала им је дуг зато што им је веровала.

Most of us are like my mom.

Већина нас је као моја мајка.

We would give credit to someone we know

Допустили бисмо да нам дугује неко кога знамо

or that we live next to.

или поред кога живимо.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Међутим, већина нас вероватно неће дати позајмицу странцу

unless we know a little something about them.

уколико не зна макар нешто о њему.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Банке, компаније које се баве кредитним картицама

и друге финансијске институције

don't know us on a personal level,

нас не познају лично,

but they do have a way of trusting us,

али имају начине да нам поклоне поверење,

and that's through our credit scores.

а то су наши кредитни бодови.

Our credit scores have been created

Наши кредитни бодови се стварају

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

кроз сакупљање и анализу наших јавних потрошачких података.

And because of them, we have pretty much easy access

Због њих су нам прилично лако доступна

to all of the goods and services that we need,

сва добра и услуге који су нам потребни,

from getting electricity to buying a home,

од добијања струје до куповине куће,

or taking a risk and starting a business.

или преузимање ризика и покретање посла.

But ...

Међутим...

there are 2.5 billion people around the world

постоји 2,5 милијарде људи широм света

that don't have a credit score.

који немају кредитне бодове.

That's a third of the world's population.

То је трећина светске популације.

They don't have a score

Немају бодове

because there are no formal public records on them --

јер о њима не постоје званични јавни подаци;

no bank accounts,

нема банковних рачуна,

no credit histories

кредитних историја

and no social security numbers.

и бројева социјалног осигурања.

And because they don't have a score,

Због тога што немају бодове,

they don't have access to the credit or financial products

немају приступ кредиту или финансијским производима

that can improve their lives.

који им могу побољшати живот.

They are not trusted.

Не верује им се.

So we wanted to find a way to build trust

Тако смо пожелели да нађемо начин да изградимо поверење

and to open up financial access for these 2.5 billion.

и да изградимо финансијски приступ за ових 2,5 милијарде људи.

So we created a mobile application

Направили смо апликацију за мобилне телефоне

that builds credit scores for them using mobile data.

која гради кредитне бодове за њих

кроз коришћење података са мобилних телефона.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Тренутно постоји преко милијарду паметних мобилних телефона

на тржиштима у развоју,

And people are using them the same way that we do.

а људи их користе на исти начин као и ми.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Шаљу поруке пријатељима, траже упутства за кретање,

претражују интернет

they're browsing the Internet

and they're even making financial transactions.

и чак врше финансијске трансакције.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Временом се ови подаци ускладиште на нашим телефонима,

and it provides a really rich picture of a person's life.

а то даје богату слику о животу неке особе.

Our customers give us access to this data

Наши клијенти нам дају приступ овим подацима,

and we capture it through our mobile application.

а ми их препознајемо помоћу наше мобилне апликације.

It helps us understand the creditworthiness

То нам помаже да схватимо кредитну способност

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

људи као што је Џенифер, која поседује мали посао у Најробију у Кенији.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Џенифер има 65 година и деценијама управља тезгом са храном

in the central business district.

у централном пословном делу града.

She has three sons who she put through vocational school,

Има тројицу синова које је уписала у струковне школе,

and she's also the leader of her local chama,

а такође води и локалну чаму,

or savings group.

или групу за штедњу.

Jenipher's food stall does well.

Џениферина тезга са храном добро послује.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Таман довољно зарађује свакодневно да покрије своје трошкове.

But she's not financially secure.

Она, међутим, није финансијски осигурана.

Any emergency could force her into debt.

Било који хитни случај могао би да је примора да се задужи,

And she has no discretionary income

а нема дикрециони доходак

to improve her family's way of living,

да побољша начин живота своје породице,

for emergencies,

за хитне случајеве

or for investing into growing her business.

или за улагање у развој свог посла.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Ако Џенифер жели кредит, њене опције су ограничене.

She could get a microloan,

Могла би да подигне микрокредит,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

али би морала да формира групу за помоћ при доказивању кредибилитета.

And even then, the loan sizes would be way too small

Чак и тада, висина кредита била би превише мала

to really have an impact on her business,

да заиста утиче на њен посао,

averaging around 150 dollars.

у просеку око 150 долара.

Loan sharks are always an option,

Зеленаши су увек опција,

but with interest rates that are well above 300 percent,

али са каматама које иду знатно изнад 300 посто,

they're financially risky.

финансијски су ризични.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Пошто Џенифер нема колатерал или кредитну историју,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

не може да ушета у банку и затражи пословни кредит.

But one day,

Међутим, једнога дана,

Jenipher's son convinced her to download our application

Џениферин син ју је убедио да преузме нашу апликацију

and apply for a loan.

и да се пријави за кредит.

Jenipher answered a few questions on her phone

Џенифер је одговорила на пар питања на свом телефону

and she gave us access to a few key data points on her device.

и омогућила нам приступ

ка неколико кључних података на њеном уређају.

And here's what we saw.

Ево шта смо видели.

So, bad news first.

Прво лоше вести.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Џенифер је имала низак биланс штедње и није имала претходну кредитну историју.

These are factors

Ово су фактори

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

који би били знак за узбуну у традиционалној банци.

But there were other points in her history that showed us

Међутим, постоје друга места у њеној историји која су нам показала

a much richer picture of her potential.

много богатију слику њеног потенцијала.

So for one,

Као првo,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

видели смо да је редовно звала телефоном своју породицу у Уганди.

Well, it turns out that the data shows

Па, испоставило се да подаци показују

a four percent increase in repayment

повећање од 4 посто у враћању дуга

among people who consistently communicate with a few close contacts.

међу људима који доследно комуницирају са пар блиских контаката.

We could also see

Видели смо и да je,

that though she traveled around a lot throughout the day,

иако је пуно путовала у току дана,

she actually had pretty regular travel patterns,

заправо имала прилично регуларне обрасце путовања,

and she was either at home or at her food stall.

а била је или код куће, или код своје тезге.

And the data shows a six percent increase in repayment

Подаци показују пораст од шест посто у враћању новца

among customers who are consistent

међу клијентима са доследним местом

with where they spend most of their time.

на ком проводе већи део времена.

We could also see that she communicated a lot

Могли смо да видимо и да је пуно комуницирала

with many different people throughout the day

са много различитих људи током дана

and that she had a strong support network.

и да је имала снажну мрежу подршке.

Our data shows

Наши подаци показују

that people who communicate with more than 58 different contacts

да је код људи који комуницирају са више од 58 различитих контаката

tend to be more likely to be good borrowers.

обично већа вероватноћа да ће бити бољи зајмопримаоци.

In Jenipher's case,

У Џениферином случају,

she communicated with 89 different individuals,

она је комуницирала са 89 различитих појединаца,

which showed a nine percent increase in her repayment.

што је приказало деветопостотни пораст у враћању њеног дуга.

These are just some of the thousands of different data points

Ово су само неки од хиљада различитих података

that we look at to understand a person's creditworthiness.

које проучавамо да схватимо

кредитну способност особе.

And after analyzing all of these different data points,

Након анализе свих ових различитих података,

we took the first risk

преузели смо први ризик

and gave Jenipher a loan.

и дали Џенифер кредит.

This is data that would not be found on a paper trail

Ово су подаци који се не могу пронаћи као траг на папиру

or in any formal financial record.

или у било ком званичном финансијском запису,

But it proves trust.

али доказују поверење.

By looking beyond income,

Кроз посматрање ван зараде,

we can see that people in emerging markets

можемо да видимо да су људи на тржиштима у развоју

that may seem risky and unpredictable on the surface

која могу деловати рискантно и наизглед непредвидиво

are actually willing and have the capacity to repay.

заправо вољни да врате дуг и имају капацитет за то.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Наши кредитни бодови су нам помогли да одобримо преко 200 000 кредита у Кенији

in just the past year.

само у току претходне године.

And our repayment rates are above 90 percent --

Наше стопе враћања дуга су преко 90 посто,

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

што је, узгред, у складу са стопама враћања дуга у традиционалним банкама.

With something as simple as a credit score,

Са нечим толико једноставним као што су кредитни бодови,

we're giving people the power to build their own futures.

пружамо људима моћ да граде сопствену будућност.

Our customers have used their loans for family expenses,

Наши клијенти су користили кредите за породичне трошкове,

emergencies, travel

хитне случајеве, путовања

and for investing back into growing their businesses.

и за улагање у развијање својих послова.

They're now building better economies and communities

Они сада граде бољу економију и заједнице

where more people can succeed.

у којима више људи може да успе.

Over the past two years of using our product,

Током протекле две године коришћења нашег производа,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Џенифер је увећала своју штедњу за 60 посто.

She's also started two additional food stalls

Такође, покренула је још две додатне тезге са храном

and is now making plans for her own restaurant.

и сада прави планове да покрене сопствени ресторан.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Аплицира за кредит за покретање малих бизниса комерцијалне банке,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

јер сада има кредитну историју да докаже да она то заслужује.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Видела сам Џенифер у Најробију прошле недеље

and she told me how excited she was to get started.

и испричала ми је колико је узбуђена због тог почетка.

She said,

Рекла је:

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

„Само је мој син веровао да могу ово да урадим.

Нисам мислила да је ово за мене.“

She's lived her whole life

Живела је читав свој живот

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

верујући да постоји део света који је за њу затворен.

Our job now is to open the world to Jenipher

Наш посао је да отворимо свет за Џенифер

and the billions like her that deserve to be trusted.

и милијарде налик њој који заслужују поверење.

Thank you.

Хвала вам.

(Applause)

(Аплауз)