A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Vertaald door: Tahlia Flora Nagekeken door: Peter van de Ven

How much do you need to know about a person

Hoe goed moet je iemand kennen

before you'd feel comfortable making a loan?

voordat je hem makkelijk geld leent?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Stel, je wilt 1.000 dollar uitlenen

to the person sitting two rows behind you.

aan de persoon die twee rijen achter jou zit.

What would you need to know about that person

Wat moet je over diegene weten

before you'd feel comfortable?

om je meer op je gemak te voelen?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Mijn moeder vertrok als eind-dertiger vanuit India naar Amerika.

She's a doctor in Brooklyn,

Ze werkt als dokter in Brooklyn

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

en haar vrienden en buren zijn altijd welkom om langs te komen.

whether they can pay right away or not.

Het maakt niet uit als ze pas later betalen.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Ik kwam haar patiënten altijd tegen in de supermarkt

or on the sidewalk,

of op de stoep.

and sometimes they would come and pay her right on the spot

Soms betaalden ze haar ter plekke

voor eerdere afspraken.

for previous appointments.

She would thank them,

Ze bedankte hen dan

and ask them about their families and their health.

en vroeg hoe het met hun familie en gezondheid ging.

She gave them credit because she trusted them.

Ze gaf hen krediet, want ze vertrouwde hen.

Most of us are like my mom.

De meesten van ons zijn zoals mijn moeder.

We would give credit to someone we know

We geven krediet aan iemand die we kennen

or that we live next to.

of die naast ons woont.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Maar de meesten van ons lenen niets uit aan vreemden,

unless we know a little something about them.

tenzij we iets meer van ze weten.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Banken, creditcardbedrijven en andere financiële instellingen

don't know us on a personal level,

kennen ons niet persoonlijk.

but they do have a way of trusting us,

Toch kunnen ze ons vertrouwen

and that's through our credit scores.

en dat komt door onze kredietscore.

Our credit scores have been created

Onze kredietscore is ontstaan

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

door een verzameling en analyse van ons kredietverleden.

And because of them, we have pretty much easy access

Hierdoor hebben we makkelijk toegang

to all of the goods and services that we need,

tot goederen en diensten die we nodig hebben:

from getting electricity to buying a home,

van elektriciteit tot het kopen van een huis

or taking a risk and starting a business.

of wanneer we een bedrijfje durven starten.

But ...

Maar...

there are 2.5 billion people around the world

wereldwijd zijn er 2.5 miljard mensen

that don't have a credit score.

die geen kredietscore hebben.

That's a third of the world's population.

Dat is een derde van de wereldbevolking.

They don't have a score

Ze hebben geen score,

because there are no formal public records on them --

want ze hebben geen openbare gegevens --

no bank accounts,

geen bankrekeningen,

no credit histories

geen kredietgeschiedenis

and no social security numbers.

en geen sofi-nummer.

And because they don't have a score,

Zonder deze score

they don't have access to the credit or financial products

hebben ze geen toegang tot krediet of financiële produkten

that can improve their lives.

die hun situatie kunnen verbeteren.

They are not trusted.

Men vertrouwt hen niet.

So we wanted to find a way to build trust

We wilden het vertrouwen opbouwen

and to open up financial access for these 2.5 billion.

en deze 2,5 miljard mensen toegang verschaffen tot financiën.

So we created a mobile application

We hebben daarom een mobiele applicatie gemaakt

that builds credit scores for them using mobile data.

die kredietscores opbouwt op basis van telefoongegevens.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Er zijn meer dan één miljard smartphones in ontwikkelingslanden.

And people are using them the same way that we do.

Mensen gebruiken ze net zoals wij doen.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Ze SMS-en vrienden, zoeken naar routebeschrijvingen,

they're browsing the Internet

surfen op het internet

and they're even making financial transactions.

en maken financiële transacties.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Deze data wordt vastgelegd in onze telefoons

and it provides a really rich picture of a person's life.

en het biedt een duidelijk beeld over iemands leven.

Our customers give us access to this data

Onze klanten geven ons toegang tot deze data

and we capture it through our mobile application.

en we leggen dit vast via onze mobiele applicatie.

It helps us understand the creditworthiness

Het helpt ons de kredietwaardigheid te zien

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

van mensen zoals Jenipher,

een onderneemster uit Nairobi in Kenia.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Jenipher is 65 jaar en runt al jaren een eetkraam

in the central business district.

in de centrale zakenwijk.

She has three sons who she put through vocational school,

Haar drie zonen hebben een beroepsopleiding gevolgd.

and she's also the leader of her local chama,

Daarnaast is ze leider van haar chama,

or savings group.

oftewel microfinanciering organisatie.

Jenipher's food stall does well.

Jenipher's eetkraam loopt goed.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Ze verdient net genoeg om haar uitgaven te dekken.

But she's not financially secure.

Een financieel veilige situatie is dat niet.

Any emergency could force her into debt.

Een noodsituatie zou een schuld opleveren.

And she has no discretionary income

Er blijft uiteindelijk niets over

to improve her family's way of living,

om de leefsituatie van haar familie te verbeteren,

for emergencies,

voor noodgevallen,

or for investing into growing her business.

of voor een investering in haar bedrijf.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Als Jenipher krediet wil, zijn haar opties beperkt.

She could get a microloan,

Ze kan een microkrediet krijgen

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

als een groep mensen voor haar garant kan staan.

And even then, the loan sizes would be way too small

Zelfs dan zijn de leningen te klein

to really have an impact on her business,

om haar bedrijf te versterken,

averaging around 150 dollars.

ze liggen rond de 150 dollar.

Loan sharks are always an option,

Krediethaaien zijn nog een optie,

but with interest rates that are well above 300 percent,

maar door rentepercentages ruim boven de 300%

they're financially risky.

zijn ze financieel riskant.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

En omdat Jenipher geen onderpand of kredietgeschiedenis heeft,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

kan ze niet bij de bank een bedrijfslening aanvragen.

But one day,

Maar op een dag

Jenipher's son convinced her to download our application

heeft Jenipher's zoon haar overtuigd onze applicatie te downloaden

and apply for a loan.

en een lening aan te vragen.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher heeft een paar vragen op haar mobiel beantwoord

and she gave us access to a few key data points on her device.

en gaf ons toegang tot een aantal belangrijke gegevens op haar telefoon.

And here's what we saw.

Dit is wat we zagen.

So, bad news first.

Eerst het slechte nieuws.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Jenipher had een laag spaarsaldo en geen leengeschiedenis.

These are factors

Dit zijn factoren

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

die een gevaar vormen voor de traditionele bank.

But there were other points in her history that showed us

Maar er waren andere punten in haar verleden

die een beter beeld gaven van haar mogelijkheden.

a much richer picture of her potential.

So for one,

Ten eerste

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

zagen we dat ze vaak familie opbelt in Oeganda.

Well, it turns out that the data shows

Uit het onderzoek blijkt dat er

a four percent increase in repayment

4% groei is in aflossingen

among people who consistently communicate with a few close contacts.

onder mensen die regelmatig communiceren met een paar goede relaties.

We could also see

We kunnen ook zien

that though she traveled around a lot throughout the day,

dat hoewel ze vaak de hele dag reisde,

she actually had pretty regular travel patterns,

ze regelmatige reispatronen had:

and she was either at home or at her food stall.

ze was thuis of bij haar eetkraam.

And the data shows a six percent increase in repayment

De data toont 6% groei in aflossingen

among customers who are consistent

onder klanten die consequent

with where they spend most of their time.

hun tijd op dezelfde plaatsen doorbrengen.

We could also see that she communicated a lot

We kunnen zien dat ze vaak de hele dag

with many different people throughout the day

met verschillende mensen communiceerde

and that she had a strong support network.

en dat ze een sterk ondersteunend netwerk heeft.

Our data shows

Onze data toont

that people who communicate with more than 58 different contacts

dat mensen die met meer dan 58 personen communiceren

tend to be more likely to be good borrowers.

meestal goede kredietnemers zijn.

In Jenipher's case,

In dit geval

she communicated with 89 different individuals,

heeft Jenipher met 89 personen gecommuniceerd.

which showed a nine percent increase in her repayment.

wat wijst op 9 % groei in aflossingen.

These are just some of the thousands of different data points

Dit is een fractie van duizenden verschillende datapunten

that we look at to understand a person's creditworthiness.

die we bekijken om de kredietwaardigheid van iemand te zien.

And after analyzing all of these different data points,

Na de analyse van deze datapunten

we took the first risk

hebben we het eerste risico genomen

and gave Jenipher a loan.

en Jenipher een lening aangeboden.

This is data that would not be found on a paper trail

Deze data zou onvindbaar zijn in een papierstroom

or in any formal financial record.

en in geen enkel financieel rapport.

But it proves trust.

Maar het bewijst betrouwbaarheid.

By looking beyond income,

Door verder te kijken dan het inkomen,

we can see that people in emerging markets

zien we dat mensen in opkomende markten

that may seem risky and unpredictable on the surface

die op het eerste gezicht misschien riskant en onvoorspelbaar lijken,

are actually willing and have the capacity to repay.

de lening willen en kunnen terugbetalen.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Door onze kredietscores hebben we

in het afgelopen jaar meer dan 200,000 leningen

in just the past year.

aangeboden in Kenia.

And our repayment rates are above 90 percent --

Ons aflossingspercentage zit boven de 90%,

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

wat trouwens ongeveer hetzelfde is als bij de traditionele banken.

With something as simple as a credit score,

Door een simpele kredietscore

we're giving people the power to build their own futures.

geven we mensen macht om een toekomst op te bouwen.

Our customers have used their loans for family expenses,

Onze klanten hebben een lening gebruikt voor familie-uitgaven,

emergencies, travel

noodgevallen, reizen

and for investing back into growing their businesses.

en om de groei te bekostigen van hun bedrijf.

They're now building better economies and communities

Ze bouwen aan betere economieën en gemeenschappen

where more people can succeed.

waar meer mensen iets kunnen bereiken.

Over the past two years of using our product,

In de twee jaar waarin Jenipher ons product heeft gebruikt,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

heeft ze 60% meer kunnen sparen.

She's also started two additional food stalls

Ze heeft twee extra eetkramen opgezet

and is now making plans for her own restaurant.

en is van plan een eigen restaurant te beginnen.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Ze heeft een microlening aangevraagd bij een commerciële bank,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

want ze beschikt nu over een kredietgeschiedenis

die laat zien dat ze te vertrouwen is.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Vorige week kwam ik Jenipher tegen in Nairobi

and she told me how excited she was to get started.

en ze is erg enthousiast om te beginnen.

She said,

Ze zei:

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"Alleen mijn zoon geloofde dat ik het kon.

Ik wist niet of dit iets voor mij was."

She's lived her whole life

Ze dacht haar hele leven

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

dat een deel van de wereld onbereikbaar was.

Our job now is to open the world to Jenipher

Onze taak is de wereld open te stellen voor Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

en de miljarden zoals zij, die het vertrouwen verdienen.

Thank you.

Bedankt.

(Applause)

(Applaus)