A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Translator: Praew Phuprasert Reviewer: Natachanan Lumpikanon

How much do you need to know about a person

คุณจะต้องรู้จักคนคนนึงมากแค่ไหน

before you'd feel comfortable making a loan?

ถึงจะยอมให้เขากู้เงินจากคุณได้

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

สมมุติว่าคุณจะให้คนยืมเงิน 1,000ดอลลาร์

to the person sitting two rows behind you.

ซึ่งอาจจะเป็นคนที่นั่งหลังคุณถัดไปสองแถว

What would you need to know about that person

คุณอยากจะรู้อะไรบ้างเกี่ยวกับคนคนนั้น

before you'd feel comfortable?

ก่อนที่คุณจะไว้ใจให้เขายืมเงิน?

My mom came to the US from India in her late thirties.

แม่ของฉันย้ายเข้ามาอยู่ที่ สหรัฐในวัย30กว่าๆ

She's a doctor in Brooklyn,

ทำงานเป็นแพทย์ในเมืองบรู๊คลิน

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

แม่มักจะให้คำปรึกษาด้านสุขภาพแก่เพื่อนๆ

whether they can pay right away or not.

ไม่ว่าพวกเขาจะสามารถ จ่ายค่ารักษาได้หรือไม่

I remember running into her patients with her at the grocery store

จำได้ว่าฉันต้องไปพบคนไข้ของแม่ ที่ร้านขายของชำ

or on the sidewalk,

หรือไม่ก็ตามทางเดิน

and sometimes they would come and pay her right on the spot

บางครั้งพวกเขาก็จะ จ่ายค่ารักษา ณ ตอนนั้น

for previous appointments.

สำหรับการนัดในครั้งต่อไป

She would thank them,

แม่จะกล่าวขอบคุณพวกเขาเสมอ

and ask them about their families and their health.

และมักจะถามไถ่เกี่ยวกับครอบครัว และสุขภาพของพวกเขา

She gave them credit because she trusted them.

แม่ให้เครดิตพวกเขาเพราะความไว้ใจ

Most of us are like my mom.

ซึ่งคนส่วนใหญ่ก็เป็นเหมือนแม่ของฉัน

We would give credit to someone we know

เรามักจะให้เครดิตกับคนที่เรารู้จัก

or that we live next to.

หรือไม่ก็คนที่อยู่ใกล้กับเรา

But most of us are probably not going to lend to a stranger

แต่จะไม่ให้คนแปลกหน้ายืมเงินเราหรอก

unless we know a little something about them.

เว้นแต่เราจะรู้จักเขา แม้จะแค่ผิวเผิน

Banks, credit card companies and other financial institutions

ธนาคาร บัตรเครดิต หรือสถาบันการเงินต่างๆ

don't know us on a personal level,

ก็ไม่แม้แต่จะรู้จักเราเป็นการส่วนตัว

but they do have a way of trusting us,

แต่พวกเขาก็รู้วิธีที่จะเข้าถึงเรา

and that's through our credit scores.

โดยพิจารณาจากแต้มเครดิต

Our credit scores have been created

ซึ่งแต้มเครดิตจะมาจาก

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

การรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูล ที่มาจากฐานข้อมูลลูกค้า

And because of them, we have pretty much easy access

และนั่นก็ทำให้เราเข้าถึง

to all of the goods and services that we need,

สินค้าและบริการด้านต่างๆได้ดี

from getting electricity to buying a home,

การเข้าถึงไฟฟ้า การซื้อบ้าน

or taking a risk and starting a business.

หรือการรับความเสี่ยงในการเริ่มต้นทำธุรกิจ

But ...

แต่...

there are 2.5 billion people around the world

มีคนจำนวนมากทั่วโลกถึง 2.5 ล้านคน

that don't have a credit score.

ที่ไม่มีคะแนนเครดิต

That's a third of the world's population.

ซึ่งก็มักจะเป็นประชากร ในประเทศกำลังพัฒนา

They don't have a score

พวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

because there are no formal public records on them --

เพราะยังไม่มีการจัดตั้งระบบทะเบียนสาธารณะ

no bank accounts,

ไม่มีบัญชีธนาคาร

no credit histories

ไม่มีประวัติเครดิต

and no social security numbers.

ไม่มีเลขฐานข้อมูลประจำตัว (-SSN)

And because they don't have a score,

และเพราะว่าพวกเขาไม่มีคะแนนเครดิต

they don't have access to the credit or financial products

จึงไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงิน

that can improve their lives.

ที่จะทำให้ชีวิตพวกเขาดีขึ้น

They are not trusted.

พวกเขาไม่มีเครดิต

So we wanted to find a way to build trust

เราจึงหาวิธีสร้างเครดิต

and to open up financial access for these 2.5 billion.

และเพื่อเปิดวิธีให้ผู้คนเข้าถึงระบบการเงิน

So we created a mobile application

เราจึงออกแบบแอพคลิเคชั่นบนมือถือ

that builds credit scores for them using mobile data.

เพื่อสร้างคะแนนเครดิต จากฐานข้อมูลโทรศัพท์

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

ขณะนี้มีสมาร์ทโฟน กว่าหนึ่งพันล้านในตลาดเกิดใหม่

And people are using them the same way that we do.

ซึ่งคนก็ใช้กันโดยทั่วไป

They're texting their friends, they're looking up directions,

ไม่ว่าจะส่งข้อความหาเพื่อน ดูแผนที่

they're browsing the Internet

ท่องโลกอินเตอร์เน็ต

and they're even making financial transactions.

หรือการทำธุรกรรมการเงินต่างๆ

Over time, this data is getting captured on our phones,

โดยข้อมูลเหล่านี้จะถูกบันทึก ไว้ในสมาร์ทโฟนเสมอ

and it provides a really rich picture of a person's life.

และมันแสดงภาพวิถีชีวิตของคนได้เป็นอย่างดี

Our customers give us access to this data

เราจะเข้าถึงข้อมูลนี้โดย ความยินยอมจากลูกค้า

and we capture it through our mobile application.

ดึงข้อมูลที่ต้องการจากแอพลิเคชัน

It helps us understand the creditworthiness

ซึ่งมันจะทำให้มีความน่าเชื่อถือมากขึ้น

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

เหมือนกับเจนนิเฟอร์ เจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก ในเมืองไนโรบิ ประเทศเคนยา

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

เจนนิเฟอร์อายุ 65 ปี เป็นแม่ค้า ขายอาหารตามรถเข็น

in the central business district.

อยู่ในย่านธุรกิจ

She has three sons who she put through vocational school,

เธอมีลูกชาย3คน ซึ่งเธอส่งเรียน ในโรงเรียนสายอาชีพ

and she's also the leader of her local chama,

เธอยังเป็นผู้นำในท้องถิ่น

or savings group.

หรือกลุ่มออมทรัพย์

Jenipher's food stall does well.

ซึ่งธุรกิจขายอาหารของเธอก็เป็นไปได้ด้วยดี

She makes just enough every day to cover her expenses.

เธอมีรายได้เพียงพอสำหรับใช้ในแต่ละวัน

But she's not financially secure.

แต่สถานะทางการเงินของหล่อนก็ยังไม่มั่นคง

Any emergency could force her into debt.

มันอาจจะก่อหนี้ให้เธอ

And she has no discretionary income

และเธอก็ไม่มีแหล่งรายได้ที่น่าเชื่อถือ

to improve her family's way of living,

ในการเลี้ยงดูครอบครัว

for emergencies,

ในสถานการณ์ฉุกเฉิน

or for investing into growing her business.

หรือในการลงทุนทำธุรกิจ

If Jenipher wants credit, her options are limited.

ทางเลือกของเธอมักจะถูกจำกัด

She could get a microloan,

เธออาจจะกู้เงินจากแหล่งเงินทุนรายย่อย

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

แต่เธอจะต้องจัดตั้งกลุ่มของตัวเอง เพื่อรับรองความน่าเชื่อถือ

And even then, the loan sizes would be way too small

และจำนวนเงินที่ให้กู้ได้ก็มีไม่มากพอ

to really have an impact on her business,

ที่จะส่งเสริมธุรกิจของเธอ

averaging around 150 dollars.

โดยเฉลี่ยก็ประมาณ 150 ดอลลาร์

Loan sharks are always an option,

การเข้าหานายทุนหน้าเลือด มักจะเป็นทางเลือกหนึ่งเสมอ

but with interest rates that are well above 300 percent,

แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าร้อยละ 300

they're financially risky.

ก็ย่อมมีความเสี่ยงสูงเช่นกัน

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

และเพราะว่าเจนนิเฟอร์ ไม่มีหลักประกันหรือประวัติเครดิต

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

จึงไม่สามารถเข้าไปขอกู้เงินจากธนาคาร

But one day,

แต่แล้ววันหนึ่ง...

Jenipher's son convinced her to download our application

ลูกของเธอชวนให้เธอ ดาวน์โหลดแอพฯของเรา

and apply for a loan.

และนำไปใช้ขอสินเชื่อ

Jenipher answered a few questions on her phone

เจนนิเฟอร์ตอบคำถามสองสามข้อในแอพฯ

and she gave us access to a few key data points on her device.

และอนุมัติให้เราเข้าถึง ข้อมูลจากมือถือ

And here's what we saw.

และนี่ก็คือสิ่งที่เราพบ

So, bad news first.

ข่าวร้ายก็คือ

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

เธอมียอดเงินฝากออมทรัพย์ต่ำ และไม่เคยมีประวัติสินเชื่อ

These are factors

และนี่คือปัจจัย

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

ที่ธนาคารดั้งเดิมอาจยกธงแดงให้

But there were other points in her history that showed us

แต่มีประเด็นอื่นจากข้อมูลที่ทำให้เราเห็น

a much richer picture of her potential.

ศักยภาพทางการเงินที่ดีของเธอ

So for one,

อย่างแรก

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

เราพบว่าเธอยังคงติดต่อ กับครอบครัวที่อูกันดา

Well, it turns out that the data shows

แล้วก็มีข้อมูลแสดงอีกว่า

a four percent increase in repayment

มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นเป็นร้อยละสี่

among people who consistently communicate with a few close contacts.

ในหมู่คนใกล้ชิดที่มีการติดต่อกันเสมอ

We could also see

และก็ยังพบอีกว่า

that though she traveled around a lot throughout the day,

แม้แต่ละวันเธอจะต้องเดินทางไปหลายที่

she actually had pretty regular travel patterns,

แต่เธอก็มีรูปแบบการเดินทางที่ปกติ

and she was either at home or at her food stall.

คือเธอมักจะอยู่ที่บ้านกับที่รถเข็นขายอาหาร

And the data shows a six percent increase in repayment

และก็มีการชำระหนี้เพิ่มขึ้นถึงหกเปอร์เซนต์

among customers who are consistent

ในกลุ่มลูกค้าที่มีฐานะทางการเงินคล้ายกัน

with where they spend most of their time.

กับสิ่งที่พวกเขาใช้จ่ายเป็นส่วนใหญ่

We could also see that she communicated a lot

และเราก็ได้รู้ว่าหล่อนมักจะติดต่อสื่อสาร

with many different people throughout the day

กับคนอื่นอยู่ตลอดในแต่ละวัน

and that she had a strong support network.

ซึ่งชี้ว่าเธอมีเครือข่ายทางสังคมที่แข็งแรง

Our data shows

ข้อมูลของเราแสดงว่า

that people who communicate with more than 58 different contacts

คนที่ติดต่อสื่อสารกับผู้อื่นมากถึง 58 คน

tend to be more likely to be good borrowers.

ค่อนข้างจะเป็นผู้กู้ที่มีวินัย

In Jenipher's case,

ในกรณีของเจนนิเฟอร์

she communicated with 89 different individuals,

เธอติดต่อสื่อสารกับผู้คนหลากหลายถึง 89 คน

which showed a nine percent increase in her repayment.

และมีข้อมูลแสดงการชำระหนี้เพิ่มขึ้น 9%

These are just some of the thousands of different data points

นี่เป็นข้อมูลที่แตกต่างเพียงบางส่วน

that we look at to understand a person's creditworthiness.

ที่เราใช้ศึกษาความน่าเชื่อถือ ทางเครดิตของคน

And after analyzing all of these different data points,

และจากการได้วิเคราะห์ความแตกต่างเหล่านี้

we took the first risk

เราก็ได้เริ่มต้นความเสี่ยง

and gave Jenipher a loan.

โดยให้เจนนิเฟอร์กู้เงิน

This is data that would not be found on a paper trail

นี่เป็นข้อมูลที่สืบไม่ได้จากเอกสาร

or in any formal financial record.

หรือในบันทึกการทำธุรกรรมทางการเงินใดๆ

But it proves trust.

แต่มันสามารถพิสูจน์เครดิต

By looking beyond income,

เมื่อคำนึงถึงข้อมูลอื่นๆนอกเหนือจากรายได้

we can see that people in emerging markets

เราพบว่า ผู้คนที่อยู่ในยุคตลาดเกิดใหม่

that may seem risky and unpredictable on the surface

ที่อาจดูมีความเสี่ยงสูง และยากที่จะคาดเดา

are actually willing and have the capacity to repay.

ก็อยากจะสามารถชำระหนี้ทั้งนั้น

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

คะแนนเครดิตของเราทำให้มีผู้สามารถ ขอกู้เงินได้กว่า 200,000ราย ในเคนยา

in just the past year.

ในเมื่อปีที่ผ่านมา

And our repayment rates are above 90 percent --

และอัตราการชำระหนี้ก็สูงขึ้นกว่าร้อยละ 90

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

ซึ่งก็เป็นอัตราปกติในธนาคารดั้งเดิม

With something as simple as a credit score,

จากการมีคะแนนเครดิต

we're giving people the power to build their own futures.

ทำให้คนจำนวนมากสามารถสร้างอนาคตตัวเอง

Our customers have used their loans for family expenses,

กลุ่มลูกค้าจะกู้เงิน เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว

emergencies, travel

ค่าใช้จ่ายในยามฉุกเฉิน ท่องเที่ยว

and for investing back into growing their businesses.

และเพื่อนำมาลงทุนในทางธุรกิจ

They're now building better economies and communities

ตอนนี้พวกเขามีฐานเศรษฐกิจและสังคมที่ดีขึ้น

where more people can succeed.

ซึ่งจะทำให้พวกเขาประสบความสำเร็จในชีวิต

Over the past two years of using our product,

จากการใช้บริการของเราในช่วง 2 ปีที่ผ่านมา

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

เงินออมทรัพย์ของเจนนิเฟอร์ได้เพิ่มขึ้น 60%

She's also started two additional food stalls

และเธอก็ได้ทำรถเข็นขายอาหารร้านที่สอง

and is now making plans for her own restaurant.

และตอนนี้ก็มีแพลนจะทำร้านอาหารของตัวเอง

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

เธอยื่นขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กจากธนาคาร

because she now has the credit history to prove she deserves it.

เพราะตอนนี้เธอมีประวัติเครดิตแล้ว

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

ฉันได้เจอเจนนิเฟอร์ที่ไนโรบิ เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว

and she told me how excited she was to get started.

เธอบอกว่าเธอรู้สึกตื่นเต้น ที่จะได้เริ่มต้นธุรกิจ

She said,

เธอเล่าว่า

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"มีแค่ลูกฉันเท่านั้นแหละที่เชื่อในตัวฉัน แม้ว่าฉันจะไม่เคยเชื่อในตัวเองเลยก็ตาม"

She's lived her whole life

ในตลอดเวลาทั้งชีวิตของเธอ

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

เธอเชื่อว่ามีบางสิ่งที่คอยปิดกั้น เธอจากโลกภายนอก

Our job now is to open the world to Jenipher

งานของเราก็คือการเปิดโลกใหม่ให้กับเธอ

and the billions like her that deserve to be trusted.

และคนจำนวนมากที่เหมือนกับเธอ ที่สมควรได้รับเครดิต

Thank you.

ขอบคุณค่ะ

(Applause)

(เสียงปรบมือ)