A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Übersetzung: Alexandra Köster Lektorat: Keun Young Ko

How much do you need to know about a person

Wie viel muss man über eine Person wissen,

before you'd feel comfortable making a loan?

bevor man ihr gerne Geld leiht?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Angenommen, man will der Person

to the person sitting two rows behind you.

zwei Reihen hinter einem 1.000 € leihen.

What would you need to know about that person

Was müsste man über diese Person wissen,

before you'd feel comfortable?

um sich dabei wohl zu fühlen?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Meine Mutter kam in ihren späten 30ern aus Indien in die USA.

She's a doctor in Brooklyn,

Sie ist Ärztin in Brooklyn,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

sie behandelt ihre Freunde und Nachbarn, die zu ihr kommen,

whether they can pay right away or not.

egal, ob sie sofort zahlen können oder nicht.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Ich erinnere mich, wie wir beim Einkaufen oder auf der Straße

or on the sidewalk,

Patienten von ihr trafen

and sometimes they would come and pay her right on the spot

und manchmal bezahlten sie auf der Stelle

for previous appointments.

für vorherige Termine.

She would thank them,

Sie dankte ihnen,

and ask them about their families and their health.

und fragte nach ihren Familien und ihrer Gesundheit.

She gave them credit because she trusted them.

Sie gab ihnen einen Kredit, weil sie ihnen vertraute.

Most of us are like my mom.

Die meisten von uns sind wie meine Mutter.

We would give credit to someone we know

Wir würden jemandem, den wir kennen oder neben dem wir leben,

or that we live next to.

einen Kredit geben.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Aber die meisten von uns würden wahrscheinlich keinem Fremden

unless we know a little something about them.

etwas leihen, ohne etwas über ihn zu wissen.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Banken, Kreditkartenunternehmen und andere Finanzinstitutionen

don't know us on a personal level,

kennen uns nicht persönlich,

but they do have a way of trusting us,

aber sie haben einen Weg uns zu vertrauen,

and that's through our credit scores.

und zwar durch unsere Kreditwürdigkeit.

Our credit scores have been created

Unsere Kreditscores wurden

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

durch Aggregation und Analyse unserer öffentlichen Verbraucherkreditdaten erstellt.

And because of them, we have pretty much easy access

Dank ihnen haben wir einen ziemlich einfachen Zugang

to all of the goods and services that we need,

zu all den benötigten Waren und Leistungen,

from getting electricity to buying a home,

von Elektrizität bis zum Hauskauf,

or taking a risk and starting a business.

oder zu Risiken wie dem Gründung eines Geschäfts.

But ...

Aber ... es gibt weltweit 2,5 Milliarden Menschen,

there are 2.5 billion people around the world

that don't have a credit score.

die nicht kreditwürdig sind.

That's a third of the world's population.

Das ist ein Drittel der Weltbevölkerung.

They don't have a score

Sie haben keine Bonität,

because there are no formal public records on them --

weil es über sie keine offiziellen, öffentlichen Akten gibt --

no bank accounts,

keine Bankkonten,

no credit histories

keine Kredithistorie

and no social security numbers.

und keine Sozialversicherungsnummern.

And because they don't have a score,

Und weil sie keine Bonität haben,

they don't have access to the credit or financial products

haben sie keinen Zugang zu Krediten oder Finanzdienstleistungen,

that can improve their lives.

die ihre Leben verbessern können.

They are not trusted.

Ihnen wird nicht vertraut.

So we wanted to find a way to build trust

Daher wollten wir einen Weg finden, Vertrauen aufzubauen

and to open up financial access for these 2.5 billion.

und diesen 2,5 Milliarden finanzielle Möglichkeiten eröffnen.

So we created a mobile application

Daher schufen wir eine mobile Anwendung,

that builds credit scores for them using mobile data.

die mittels mobiler Daten Kreditwürdigkeit aufbaut.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Augenblicklich gibt es über eine Milliarde Smartphones in aufstrebenden Märkten.

And people are using them the same way that we do.

Und Menschen nutzen sie auf die gleiche Weise wie wir.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Sie schreiben ihren Freunden, sie suchen Wegbeschreibungen,

they're browsing the Internet

sie surfen im Internet

and they're even making financial transactions.

und sie machen sogar finanzielle Transaktionen.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Nach einiger Zeit werden diese Daten in unseren Handys gespeichert

and it provides a really rich picture of a person's life.

und sie bieten ein ergiebiges Bild vom Leben einer Person.

Our customers give us access to this data

Unsere Kunden geben uns Zugriff auf diese Daten

and we capture it through our mobile application.

und wir halten sie mit unserer mobile Applikation fest.

It helps us understand the creditworthiness

Sie helfen uns, die Kreditwürdigkeit von Leuten wie Jenipher.

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

Eine Kleinunternehmenerin in Nairobi, Kenia, zu verstehen.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Jenipher ist 65 Jahre alt und führt seit Jahrzehnten einen Imbissstand

in the central business district.

im zentralen Geschäftsviertel.

She has three sons who she put through vocational school,

Sie hat drei Söhne, denen sie die Berufsschule finanzierte,

and she's also the leader of her local chama,

und sie ist auch die Leiterin ihrer lokalen "Chama",

or savings group.

einer privaten Sparvereinigung.

Jenipher's food stall does well.

Jeniphers Imbissstand läuft gut.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Sie nimmt täglich gerade genug ein, um ihre Ausgaben zu decken.

But she's not financially secure.

Aber sie hat keine finanzielle Sicherheit.

Any emergency could force her into debt.

Jeder Notfall könnte sie in Schulden stürzen.

And she has no discretionary income

Und sie hat kein verfügbares Einkommen,

to improve her family's way of living,

um den Lebensstil ihrer Familie zu verbessern,

for emergencies,

für Notfälle,

or for investing into growing her business.

oder um in ihr wachsendes Geschäft zu investieren.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Falls Jenipher einen Kredit möchte, sind ihre Optionen begrenzt.

She could get a microloan,

Für einen Mikrokredit

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

müsste sie eine Gruppe gründen, die für ihre Glaubwürdigkeit haftet.

And even then, the loan sizes would be way too small

Und selbst dann wäre die Kredithöhe viel zu niedrig,

to really have an impact on her business,

um sich wirklich auf ihr Geschäft auszuwirken,

averaging around 150 dollars.

bei einem Durchschnittswert von 134 €.

Loan sharks are always an option,

Kredithaie sind immer eine Option,

but with interest rates that are well above 300 percent,

aber mit Zinssätzen weit über 300 %

they're financially risky.

sind sie finanziell riskant.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Und da Jenipher keine Sicherheiten oder eine Kredithistorie hat,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

kann sie nicht zu einer Bank gehen und um einen Betriebskredit bitten.

But one day,

Aber eines Tages

Jenipher's son convinced her to download our application

überzeugte Jeniphers Sohn sie, unsere App herunterzuladen

and apply for a loan.

und sich für einen Kredit zu bewerben.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher beantwortete einige Fragen mit ihrem Handy,

and she gave us access to a few key data points on her device.

und sie gab uns Zugang zu einigen Schlüsseldaten auf ihrem Gerät.

And here's what we saw.

Folgendes sehen wir dann.

So, bad news first.

Zuerst die schlechte Nachricht:

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Jenipher hatte ein niedriges Sparguthaben und keine bisherige Kredithistorie.

These are factors

Das sind Faktoren,

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

die für jede traditionelle Bank ein Warnsignal gewesen wären.

But there were other points in her history that showed us

Aber es gab andere Punkte in ihrer Vergangenheit,

a much richer picture of her potential.

die uns viel mehr von ihrem Potential zeigten.

So for one,

Zum einen sahen wir,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

dass sie ihre Familie in Uganda regelmäßig anrief.

Well, it turns out that the data shows

Nun, die Daten zeigen

a four percent increase in repayment

eine 4 % Steigerung in der Rückzahlung

among people who consistently communicate with a few close contacts.

bei den Menschen, die regelmäßig mit ihnen nahe stehenden Personen kommunizieren .

We could also see

Wir konnten auch sehen,

that though she traveled around a lot throughout the day,

dass sie, obwohl sie täglich viel unterwegs war,

she actually had pretty regular travel patterns,

tatsächlich eine ziemlich regelmäßige Zeiteinteilung hatte

and she was either at home or at her food stall.

und sie entweder zu Hause oder bei ihrem Imbissstand war.

And the data shows a six percent increase in repayment

Die Daten zeigen eine 6-prozentige Erhöhung der Rückzahlung bei Kunden,

among customers who are consistent

die in ihrer Zeiteinteilung beständig sind.

with where they spend most of their time.

We could also see that she communicated a lot

Wir konnten auch sehen, dass sie während des Tages

with many different people throughout the day

mit vielen verschiedenen Menschen kommunizierte

and that she had a strong support network.

und ein starkes soziales Netzwerk hatte.

Our data shows

Unsere Daten zeigen,

that people who communicate with more than 58 different contacts

dass Menschen, die mit mehr als 58 verschiedenen Kontakten kommunizieren,

tend to be more likely to be good borrowers.

mit größerer Wahrscheinlichkeit gute Kreditnehmer sind.

In Jenipher's case,

In Jeniphers Fall

she communicated with 89 different individuals,

kommunizierte sie mit 89 verschiedenen Individuen,

which showed a nine percent increase in her repayment.

dies zeigte eine 9 %-Steigerung in ihrer Rückzahlung.

These are just some of the thousands of different data points

Dies sind nur einige der Tausend verschiedenen Datenpunkte,

that we look at to understand a person's creditworthiness.

die wir betrachten, um die Bonität einer Person zu verstehen.

And after analyzing all of these different data points,

Und nachdem wir alle diese verschiedenen Daten analysiert hatten,

we took the first risk

gingen wir das erste Risiko ein

and gave Jenipher a loan.

und gaben Jenipher einen Kredit.

This is data that would not be found on a paper trail

Das sind Daten, die man nicht auf dem Papier

or in any formal financial record.

oder in den öffentlichen Finanzunterlagen finden kann.

But it proves trust.

Aber sie beweisen Vertrauen.

By looking beyond income,

Da wir mehr als das Einkommen betrachten,

we can see that people in emerging markets

sehen wir, dass Menschen in aufstrebenden Märkten,

that may seem risky and unpredictable on the surface

die oberflächlich betrachtet riskant und unberechenbar erscheinen,

are actually willing and have the capacity to repay.

tatsächlich zu Rückzahlungen bereit und fähig sind.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Unsere Krediteinschätzungen halfen uns im letzten Jahr

über 200.000 Kredite in Kenia zu vergeben.

in just the past year.

And our repayment rates are above 90 percent --

Unsere Rückzahlungsraten liegen bei über 90 % --

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

was übrigens mit denen traditioneller Banken übereinstimmt.

With something as simple as a credit score,

Mit etwas so einfachem wie einem Kreditscore

we're giving people the power to build their own futures.

geben wir Menschen die Macht, ihre eigene Zukunft aufzubauen.

Our customers have used their loans for family expenses,

Unsere Kunden haben ihre Kredite für ihre Familien,

emergencies, travel

Notfälle, Reisen,

and for investing back into growing their businesses.

und für Investments in ihre Unternehmen verwendet.

They're now building better economies and communities

Nun erschaffen sie bessere Märkte und Gemeinschaften,

where more people can succeed.

in denen mehr Menschen Erfolg haben können.

Over the past two years of using our product,

In den letzten zwei Jahren, in denen Jenipher

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

unser Produkt nutzte, erhöhte sie ihre Ersparnisse um 60 %.

She's also started two additional food stalls

Zudem eröffnete sie zwei weitere Imbissstände

and is now making plans for her own restaurant.

und plant nun ihr eigenes Restaurant.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Sie bewirbt sich gerade um einen Kredit für Kleinunternehmen einer Geschäftsbank,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

ihre Kreditgeschichte beweist nun, dass sie ihn verdient.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Letzte Woche traf ich Jenipher in Nairobi

and she told me how excited she was to get started.

und sie erzählte mir, wie aufgeregt sie war, beginnen zu können.

She said,

Sie sagte:

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"Nur mein Sohn glaubte an mich. Ich dachte nicht, dass es eine Option für mich war."

She's lived her whole life

Sie lebte ihr ganzes Leben in dem Glauben,

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

dass ein Teil der Welt für sie verschlossen war.

Our job now is to open the world to Jenipher

Unsere Aufgabe ist es nun, Jenipher und den Milliarden Menschen wie ihr,

and the billions like her that deserve to be trusted.

die verdienen, dass man ihnen vertraut, die Welt zu öffnen.

Thank you.

Vielen Dank.

(Applause)

(Applaus)