A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Fordító: Zsuzsanna Lőrincz Lektor: Péter Pallós

How much do you need to know about a person

Mennyit kell tudnunk valakiről,

before you'd feel comfortable making a loan?

hogy nyugodtan hitelezzünk neki?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Tegyük fel, hogy 1 000 dollárt hitelezne

to the person sitting two rows behind you.

a két sorral hátrább ülő személynek.

What would you need to know about that person

Mit kellene tudnia az illetőről,

before you'd feel comfortable?

hogy ezt nyugodtan megtehesse?

My mom came to the US from India in her late thirties.

Édesanyám Indiából jött az USA-ba, amikor 30-as éveinek végén járt.

She's a doctor in Brooklyn,

Brooklynban orvos,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

és a barátok, szomszédok felkereshetik orvosi szolgáltatásokért,

whether they can pay right away or not.

függetlenül attól, hogy tudnak-e azonnal fizetni.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Emlékszem, hogy többször összefutottunk pácienseivel a boltban,

or on the sidewalk,

vagy az utcán,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

és előfordult, hogy ott a helyszínen fizettek

for previous appointments.

egy-egy korábbi kezelésért.

She would thank them,

Meg szokta köszönni nekik,

and ask them about their families and their health.

és érdeklődik a családjuk és hogylétük felől.

She gave them credit because she trusted them.

Hitelezett nekik, mert bízik bennük.

Most of us are like my mom.

Legtöbben olyanok vagyunk, mint édesanyám.

We would give credit to someone we know

Hiteleznénk valakinek, akit ismerünk,

or that we live next to.

vagy a környezetünkben él.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

De nem adnánk kölcsönt egy idegennek,

unless we know a little something about them.

ha semmit sem tudunk róla.

Banks, credit card companies and other financial institutions

A bankok, hitelkártya-társaságok, és más pénzügyi intézmények

don't know us on a personal level,

személyesen nem ismernek bennünket,

but they do have a way of trusting us,

mégis megbízhatnak bennünk

and that's through our credit scores.

a hitelképességi minősítés alapján.

Our credit scores have been created

Ez a minősítés

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

a fogyasztói hitelnyilvántartási adataink összesítése és elemzése alapján készül.

And because of them, we have pretty much easy access

A minősítésnek köszönhetően, könnyen hozzájuthatunk

to all of the goods and services that we need,

árukhoz és szolgáltatásokhoz,

from getting electricity to buying a home,

a villamos áramtól az otthonteremtésig,

or taking a risk and starting a business.

vagy vállalkozhatunk s céget alapíthatunk.

But ...

De...

there are 2.5 billion people around the world

Két és fél milliárd embernek a világon

that don't have a credit score.

nincs hitelképességi minősítése.

That's a third of the world's population.

Ez a világ népességének egyharmada.

They don't have a score

Azért nincs minősítésük,

because there are no formal public records on them --

mert adataik nincsenek nyilvántartva,

no bank accounts,

nincs bankszámlájuk,

no credit histories

nincs hitelfelvételi múltjuk,

and no social security numbers.

nincs társadalombiztosítási számuk.

And because they don't have a score,

És mivel nincs minősítésük,

they don't have access to the credit or financial products

nem juthatnak hitelhez vagy egyéb pénzügyi termékhez,

that can improve their lives.

ami javíthatna az életükön.

They are not trusted.

Nem bíznak meg bennük.

So we wanted to find a way to build trust

Ezért meg akartuk találni a módját, hogy bizalmat építsünk,

and to open up financial access for these 2.5 billion.

és hitellehetőséget nyújtsunk e két és fél milliárd embernek.

So we created a mobile application

Kifejlesztettünk egy okostelefon-alkalmazást,

that builds credit scores for them using mobile data.

amely hitelképességi minősítést ad mobiltelefon-adatok alapján.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Jelenleg több, mint egymilliárd okostelefon van a feltörekvő országokban.

And people are using them the same way that we do.

Az ottaniak ugyanúgy használják őket, mint mi.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Üzeneteket írnak barátjaiknak, tájékozódnak,

they're browsing the Internet

böngésznek az interneten,

and they're even making financial transactions.

sőt pénzügyi tranzakciókat is végeznek.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Az idők során ezeket az adatokat telefonjaink tárolják,

and it provides a really rich picture of a person's life.

és tömérdek információt mutatnak egy-egy személy életéről.

Our customers give us access to this data

Ügyfeleink hozzáférést adtak adataikhoz,

and we capture it through our mobile application.

amelyeket rögzítünk az alkalmazással.

It helps us understand the creditworthiness

Ezáltal felderíthetjük olyan emberek hitelképességét,

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

mint Jenipher, aki egy kisvállalkozás tulajdonosa Kenyában, Nairobiban.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

Jenipher 65 éves, és évtizedek óta vezet egy falatozót

in the central business district.

a belváros üzleti negyedében.

She has three sons who she put through vocational school,

Három fiát szakiskolába járatta,

and she's also the leader of her local chama,

és ő a helyi chama,

or savings group.

azaz a takarékszövetkezet vezetője.

Jenipher's food stall does well.

Jenipher üzlete jól megy.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Van annyi napi bevétele, hogy fedezze kiadásait.

But she's not financially secure.

De nincs pénztartaléka.

Any emergency could force her into debt.

Egy váratlan helyzet adósságba kényszerítené.

And she has no discretionary income

Nincs fölös jövedelme

to improve her family's way of living,

családja életkörülményeinek javítására,

for emergencies,

váratlan helyzetekre,

or for investing into growing her business.

vagy a cég fejlesztésére.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Ha Jenipher hitelt szeretne, korlátozottak a lehetőségei.

She could get a microloan,

Kaphat mikrohitelt,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

de ehhez létre kell hoznia egy csoportot, amely kezeskedik érte.

And even then, the loan sizes would be way too small

A hitelösszeg még ez esetben is túl alacsony lenne

to really have an impact on her business,

az érdemi előbbre jutáshoz,

averaging around 150 dollars.

kb. 150 dollár átlagosan.

Loan sharks are always an option,

Aztán ott vannak még az uzsorások,

but with interest rates that are well above 300 percent,

de a 300% feletti kamat miatt e megoldás

they're financially risky.

pénzügyileg kockázatos.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Mivel Jeniphernek nincs biztosítéka vagy hitelfelvételi múltja,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

nem kérhet bankhitelt.

But one day,

De egy nap

Jenipher's son convinced her to download our application

Jeniphert a fia meggyőzte, hogy töltse le az alkalmazásunkat,

and apply for a loan.

és igényeljen hitelt.

Jenipher answered a few questions on her phone

Jenipher telefonon válaszolt néhány kérdésünkre,

and she gave us access to a few key data points on her device.

majd hozzáférhettünk a készülékén lévő fontos adatokhoz.

And here's what we saw.

A következőket láttuk.

So, bad news first.

Először a rossz hír:

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

Jeniphernek kevés volt a megtakarítása, és korábban még nem vett fel hitelt.

These are factors

Ezek az információk

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

egy hagyományos banknak intő jelek.

But there were other points in her history that showed us

Voltak azonban más adatok,

amelyek a helyzetét jobban jellemezték.

a much richer picture of her potential.

So for one,

Például,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

láttuk, hogy rendszeresen hívta a családját Ugandában.

Well, it turns out that the data shows

Nos, az adatok szerint

a four percent increase in repayment

4%-kal magasabb a visszafizetés aránya

among people who consistently communicate with a few close contacts.

azok körében, akik szoros kapcsolatokat ápolnak.

We could also see

Azt is megfigyelhettük,

that though she traveled around a lot throughout the day,

hogy bár naponta sokat utazott,

she actually had pretty regular travel patterns,

ugyanazokat az utakat tette meg,

and she was either at home or at her food stall.

és vagy otthon vagy az üzletében tartózkodott.

And the data shows a six percent increase in repayment

Az adatok szerint 6%-kal nagyobb a visszafizetés aránya

among customers who are consistent

azok körében, akik ugyanazokon a helyeken

with where they spend most of their time.

töltik idejük nagy részét.

We could also see that she communicated a lot

Azt is láthattuk, hogy sokat beszélt

with many different people throughout the day

különböző emberekkel a nap folyamán,

and that she had a strong support network.

és hogy jelentős baráti köre van.

Our data shows

Adataink azt mutatják,

that people who communicate with more than 58 different contacts

hogy azok, akik több mint 58 személlyel tartanak kapcsolatot,

tend to be more likely to be good borrowers.

nagyobb valószínűséggel lesznek jó adósok.

In Jenipher's case,

Jenipher esetében

she communicated with 89 different individuals,

89 különböző személlyel folyt kapcsolattartás,

which showed a nine percent increase in her repayment.

ami 9%-kal növelte az arányt a visszafizetést illetően.

These are just some of the thousands of different data points

Ez csak néhány példa a több ezer különböző adatból,

that we look at to understand a person's creditworthiness.

amelyek segítik jellemezni egy személy hitelképességét.

And after analyzing all of these different data points,

A különböző adatok elemzése után

we took the first risk

vállaltuk az első kockázatot,

and gave Jenipher a loan.

és hitelt nyújtottunk Jeniphernek.

This is data that would not be found on a paper trail

Az adatoknak nincsen írásos nyoma,

or in any formal financial record.

nem szerepelnek pénzügyi nyilvántartásban.

But it proves trust.

Mégis bizalomra adnak okot.

By looking beyond income,

A jövedelmek mögé nézve megfigyelhetjük,

we can see that people in emerging markets

hogy a feltörekvő országokban

that may seem risky and unpredictable on the surface

az első ránézésre kockázatosnak és kiszámíthatatlannak tűnő emberek

are actually willing and have the capacity to repay.

valójában hajlandóak és képesek hitelek visszafizetésére.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

Minősítéseinknek köszönhetően 200 000 dollár értékű hitelt nyújtottunk

in just the past year.

Kenyában, csak az elmúlt évben.

And our repayment rates are above 90 percent --

A visszafizetési arányunk 90% fölött van,

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

ami egyébként megegyezik a bankok visszafizetési rátájával.

With something as simple as a credit score,

Egy ilyen egyszerű dologgal, mint a hitelképességi minősítés

we're giving people the power to build their own futures.

lehetőséget adunk az embereknek jövőjük építéséhez.

Our customers have used their loans for family expenses,

Ügyfeleink a hiteleket családi kiadásokra,

emergencies, travel

váratlan helyzetekre, utazásokra,

and for investing back into growing their businesses.

cégük fejlesztésére használták fel.

They're now building better economies and communities

Jobban működő gazdaságot és közösséget építenek,

where more people can succeed.

amelyekben több ember válhat sikeressé.

Over the past two years of using our product,

Az elmúlt két évben termékünk révén

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

Jenipher 60%-kal növelte megtakarításait.

She's also started two additional food stalls

Két új falatozót nyitott,

and is now making plans for her own restaurant.

és saját éttermet tervez.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Ehhez kisvállalkozói hitelt igényel egy kereskedelmi banktól,

because she now has the credit history to prove she deserves it.

mert van már hitelfelvevői múltja, amivel bizonyítani tudja alkalmasságát.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Múlt héten találkoztam vele Nairobiban,

and she told me how excited she was to get started.

és mesélte, mennyire izgatott, hogy új vállalkozásba kezd.

She said,

Azt mondta:

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"Csak a fiam hitt abban, hogy sikerülhet, én nem gondoltam volna."

She's lived her whole life

Egész életében abban a hitben élt,

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

hogy a világ egy része zárva van előtte.

Our job now is to open the world to Jenipher

A mi feladatunk az, hogy kitárjuk a világot Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

és a hozzá hasonló több milliárd ember előtt, akik megérdemlik a bizalmat.

Thank you.

Köszönöm.

(Applause)

(Taps)