A smart new business loan for people with no credit | Shivani Siroya

Tradutor: Jorge Machado Revisora: Margarida Ferreira

How much do you need to know about a person

Quanto é que é preciso saber sobre uma pessoa

before you'd feel comfortable making a loan?

antes de se sentirem confiantes para fazerem um empréstimo?

Suppose you wanted to lend 1,000 dollars

Vamos supor que querem emprestar 1000 dólares

to the person sitting two rows behind you.

á pessoa sentada duas filas atrás de vocês

What would you need to know about that person

O que é que precisariam de saber sobre essa pessoa

before you'd feel comfortable?

antes de se sentirem confiantes?

My mom came to the US from India in her late thirties.

A minha mãe veio da Índia para os EUA já com trinta e muitos anos.

She's a doctor in Brooklyn,

É médica em Brooklyn,

and she often lets friends and neighbors come to see her for health services,

e muitas vezes aceita dar consultas a vizinhos e amigos

whether they can pay right away or not.

quer eles possam pagar de imediato ou não.

I remember running into her patients with her at the grocery store

Lembro-me de nos cruzarmos com os doentes, no supermercado

or on the sidewalk,

ou no passeio,

and sometimes they would come and pay her right on the spot

e de, por vezes, eles pagarem naquele momento

as consultas anteriores.

for previous appointments.

She would thank them,

Ela agradecia-lhes

and ask them about their families and their health.

e perguntava-lhes pelas famílias e pela saúde.

She gave them credit because she trusted them.

Concedia-lhes crédito porque confiava neles.

Most of us are like my mom.

Muitos de nós somos como a minha mãe.

We would give credit to someone we know

Concederíamos crédito a alguém que conhecemos

or that we live next to.

ou que vive próximos de nós.

But most of us are probably not going to lend to a stranger

Mas muitos de nós, provavelmente, não vai emprestar a estranhos

unless we know a little something about them.

a não ser que conheçamos um pouco sobre eles.

Banks, credit card companies and other financial institutions

Os bancos, as empresas de cartões de crédito

ou outras instituições financeiras

don't know us on a personal level,

não nos conhecem a nível pessoal,

but they do have a way of trusting us,

mas têm uma forma de confiar em nós,

and that's through our credit scores.

que é através da nossa pontuação de crédito.

Our credit scores have been created

A nossa pontuação de crédito é criada

through an aggregation and analysis of our public consumer credit data.

através de um agregado e análise dos dados

do nosso consumo público de crédito.

And because of them, we have pretty much easy access

Por essa razão, temos um acesso muito fácil

to all of the goods and services that we need,

a todos os produtos e serviços de que precisamos,

from getting electricity to buying a home,

desde termos eletricidade, comprarmos uma casa

or taking a risk and starting a business.

ou arriscarmos e iniciarmos um negócio.

But ...

Mas....

there are 2.5 billion people around the world

há 2500 milhões de pessoas no mundo inteiro

que não têm pontuação de crédito.

that don't have a credit score.

That's a third of the world's population.

É um terço da população mundial.

They don't have a score

Não têm pontuação

because there are no formal public records on them --

porque não há registos públicos formais sobre elas,

no bank accounts,

não têm contas bancárias,

no credit histories

não têm histórico de créditos

and no social security numbers.

e não têm números de segurança social.

And because they don't have a score,

Como não têm pontuação,

they don't have access to the credit or financial products

não têm acesso ao crédito ou a produtos financeiros

that can improve their lives.

que podem melhorar a sua vida.

They are not trusted.

Não há confiança neles.

So we wanted to find a way to build trust

Por isso nós queríamos encontrar uma forma de criar confiança

and to open up financial access for these 2.5 billion.

e abrir o acesso financeiro a estes 2500 milhões.

So we created a mobile application

Por isso, criámos uma aplicação para telemóvel

that builds credit scores for them using mobile data.

que lhes atribui uma pontuação de crédito usando dados móveis.

There are currently over one billion smartphones in emerging markets.

Atualmente há mais de mil milhões de smartphones nos mercados emergentes.

And people are using them the same way that we do.

E as pessoas estão a usá-los da mesma forma que nós usamos.

They're texting their friends, they're looking up directions,

Estão a enviar mensagens aos amigos, procuram direções,

they're browsing the Internet

pesquisam na Internet

and they're even making financial transactions.

e também fazem transações financeiras.

Over time, this data is getting captured on our phones,

Ao longo do tempo, estes dados são recolhidos no nosso telemóvel,

and it provides a really rich picture of a person's life.

e isso providencia uma imagem muito clara da vida de uma pessoa.

Our customers give us access to this data

Os nossos clientes dão-nos acesso a estes dados

and we capture it through our mobile application.

e nós recolhemo-los através da nossa aplicação de telemóvel.

It helps us understand the creditworthiness

Ajuda-nos a entender a credibilidade

of people like Jenipher, a small-business owner in Nairobi, Kenya.

de pessoas como a Jenipher, que tem um pequeno negócio em Nairobi, no Quénia.

Jenipher is 65 years old, and for decades has been running a food stall

A Jenipher tem 65 anos e há décadas que trabalha numa banca de alimentos

in the central business district.

no bairro central de negócios.

She has three sons who she put through vocational school,

Tem três filhos que inscreveu na escola profissional,

and she's also the leader of her local chama,

e é também a líder da "chama" local,

or savings group.

ou seja, o grupo de poupanças.

Jenipher's food stall does well.

O negócio alimentar da Jenipher corre bem.

She makes just enough every day to cover her expenses.

Diariamente ela faz dinheiro suficiente para cobrir as despesas.

But she's not financially secure.

Mas não está segura financeiramente.

Any emergency could force her into debt.

Uma emergência pode colocá-la em débito.

And she has no discretionary income

Não tem rendimentos extra

to improve her family's way of living,

que melhorem a forma de vida da sua família,

for emergencies,

para emergências,

or for investing into growing her business.

ou para investir no crescimento do seu negócio.

If Jenipher wants credit, her options are limited.

Se a Jenipher quiser crédito, as suas opções são limitadas.

She could get a microloan,

Ela pode obter um microcrédito,

but she'd have to form a group that could help vouch for her credibility.

mas para isso tem que formar um grupo

que a ajude a criar garantias da sua credibilidade.

And even then, the loan sizes would be way too small

Mesmo assim, o valor do empréstimo será muito pequeno

to really have an impact on her business,

para ter impacto no seu negócio,

averaging around 150 dollars.

em média cerca de 150 dólares.

Loan sharks are always an option,

Os empréstimos em agiotas são sempre uma opção,

but with interest rates that are well above 300 percent,

mas, com taxas de juro muito acima dos 300%,

they're financially risky.

são financeiramente arriscados.

And because Jenipher doesn't have collateral or a credit history,

Como a Jenipher não tem garantias nem pontuação de crédito,

she can't walk into a bank and ask for a business loan.

não pode ir a um banco pedir um empréstimo.

But one day,

Mas um dia,

Jenipher's son convinced her to download our application

o filho da Jenipher convenceu-a a descarregar a nossa aplicação

and apply for a loan.

e solicitar um empréstimo.

Jenipher answered a few questions on her phone

A Jenipher respondeu a algumas perguntas no seu telemóvel

and she gave us access to a few key data points on her device.

e deu-nos acesso a alguns dados importantes no seu aparelho.

And here's what we saw.

Eis o que nós vimos.

So, bad news first.

Então, as más notícias primeiro.

Jenipher had a low savings balance and no previous loan history.

A Jenipher tinha poupanças muito baixas e nenhum histórico de empréstimos.

These are factors

Estes são os fatores

that would have thrown up a red flag to a traditional bank.

que iriam acionar uma bandeira vermelha num banco normal.

But there were other points in her history that showed us

Mas havia outros pontos no seu histórico que nos mostrou

a much richer picture of her potential.

uma imagem muito mais clara do seu potencial.

So for one,

Assim, por um lado,

we saw that she made regular phone calls to her family in Uganda.

vimos que ela fazia telefonemas com regularidade para a família no Uganda.

Well, it turns out that the data shows

Acontece que os dados mostram

a four percent increase in repayment

um aumento de 4% nos reembolsos

among people who consistently communicate with a few close contacts.

entre as pessoas mais próximas com quem comunica mais frequentemente.

We could also see

Também podemos ver

that though she traveled around a lot throughout the day,

que, embora se deslocasse bastante durante o dia,

she actually had pretty regular travel patterns,

apresentava padrões regulares de deslocações,

and she was either at home or at her food stall.

e que estava em casa ou na sua banca de alimentos.

And the data shows a six percent increase in repayment

Os dados mostram um aumento de 6% no reembolso

among customers who are consistent

entre os clientes que são frequentes

with where they spend most of their time.

no local onde passam mais tempo.

We could also see that she communicated a lot

Podemos verificar que ela comunicava muito

with many different people throughout the day

com diversas pessoas durante o dia

and that she had a strong support network.

e que tinha uma enorme rede de apoio.

Our data shows

Os nosso dados mostram

that people who communicate with more than 58 different contacts

que as pessoas que comunicam com mais de 58 contactos diferentes

tend to be more likely to be good borrowers.

têm tendência a ser bons devedores.

In Jenipher's case,

No caso da Jenipher,

she communicated with 89 different individuals,

ela comunicava com 89 pessoas diferentes,

which showed a nine percent increase in her repayment.

o que mostrava um aumento de 9% no seu reembolso.

These are just some of the thousands of different data points

Estes são apenas alguns dos milhares de dados diferentes

that we look at to understand a person's creditworthiness.

que observamos para perceber a credibilidade de uma pessoa.

And after analyzing all of these different data points,

Após analisar estes dados todos

we took the first risk

arriscámos o primeiro passo

and gave Jenipher a loan.

e demos um empréstimo á Jenipher.

This is data that would not be found on a paper trail

Estes dados não seriam encontrados num registo em papel

or in any formal financial record.

ou em qualquer registo formal financeiro.

But it proves trust.

Mas provam confiança.

Ao observarmos o que está por detrás dos rendimentos,

By looking beyond income,

we can see that people in emerging markets

vemos que há pessoas nos mercados emergentes

that may seem risky and unpredictable on the surface

que parecem ser arriscadas e imprevisíveis superficialmente

are actually willing and have the capacity to repay.

mas que estão dispostas a reembolsar e têm capacidade para isso.

Our credit scores have helped us deliver over 200,000 loans in Kenya

A nossa pontuação de crédito ajudou-nos a fazer

mais de 200 000 empréstimos no Quénia,

in just the past year.

só durante o ano passado.

And our repayment rates are above 90 percent --

As nossas taxas de reembolso são acima dos 90%

which, by the way, is in line with traditional bank repayment rates.

o que, aliás, está em linha com as taxas de reembolso dos bancos tradicionais.

With something as simple as a credit score,

Com algo tão simples como uma pontuação de crédito,

we're giving people the power to build their own futures.

damos às pessoas o poder de construírem o seu futuro.

Our customers have used their loans for family expenses,

Os nosso clientes usaram os empréstimos para despesas familiares,

emergencies, travel

emergências, viagens

and for investing back into growing their businesses.

e para investir no crescimento dos seus negócios.

They're now building better economies and communities

Estão agora a construir melhores economias e comunidades

where more people can succeed.

onde mais pessoas podem ter sucesso.

Over the past two years of using our product,

Durante os últimos 2 anos a usar o nosso produto,

Jenipher has increased her savings by 60 percent.

a Jenipher aumentou as suas poupanças em 60%.

She's also started two additional food stalls

Também iniciou mais duas bancas de alimentos

and is now making plans for her own restaurant.

e agora está a fazer planos para o seu próprio restaurante.

She's applying for a small-business loan from a commercial bank,

Está a solicitar um empréstimo a um banco comercial

because she now has the credit history to prove she deserves it.

para um pequeno negócio,

porque agora tem uma pontuação de crédito que prova que ela o merece.

I saw Jenipher in Nairobi just last week,

Eu vi a Jenipher em Nairobi ainda na semana passada,

and she told me how excited she was to get started.

e ela disse-me como estava animada para começar.

She said,

Disse-me:

"Only my son believed I could do this. I didn't think this was for me."

"Só o meu filho acreditava que eu podia fazer isto.

"Eu achava que isto não era para mim."

She's lived her whole life

Ela viveu a vida inteira

believing that there was a part of the world that was closed off to her.

acreditando que havia uma parte do mundo que estava fechado para ela.

Our job now is to open the world to Jenipher

O nosso trabalho é abrir o mundo á Jenipher

and the billions like her that deserve to be trusted.

e aos milhares de milhões como ela que merecem confiança.

Thank you.

Obrigada.

(Applause)

(Aplausos)