How college loans exploit students for profit | Sajay Samuel

Перекладач: Anna Bredikhina Утверджено: Hanna Leliv

Today 40 million Americans are indebted for their passage to the new economy.

Наразі 40 млн. американців розплачуються за свою перепустку до кращого життя.

Too poor to pay their way through college,

Ті, хто не могли оплатити навчання в коледжі,

they now owe lenders more than one trillion US dollars.

сьогодні винні кредиторам більше трильйона доларів.

They do find what jobs they can get

Очевидно, що вони марять роботою,

to pay off a debt that is secured on their person.

яка б дала змогу покрити борги.

In America,

В Америці

even a bankrupt gambler gets a second chance.

другий шанс отримує навіть збанкрутілий гравець.

But it is nearly impossible

Але майже неможливим

for an American to get discharged their student loan debts.

для американця є погасити свій кредит за навчання.

Once upon a time in America,

Колись давно в Америці

going to college did not mean graduating with debt.

вступ до коледжу і борг після випуску не були тотожністю.

My friend Paul's father graduated from Colorado State University

Батько мого друга Пола закінчив Університет штату Колорадо

on the GI Bill.

на пільгових умовах, як ветеран.

For his generation,

Для людей того покоління

higher education was free or almost free,

вища освіта була вільною або майже вільною,

because it was thought of as a public good.

тому що сприймалась як суспільне благо.

Not anymore.

А зараз вже ні.

When Paul also graduated from Colorado State University,

Коли Пол так само навчався в Університеті штату Колорадо,

he paid for his English degree by working part-time.

своє навчання він оплачував, працюючи за сумісництвом.

30 years ago,

30 років тому

higher education tuition was affordable, reasonable,

плата за вищу освіту була посильною та обґрунтованою,

and what debts you accumulated, you paid off by graduation date.

а з боргами, які виникали, розплачувались до дати випуску.

Not anymore.

Зараз це неможливо.

Paul's daughter followed in his footsteps,

Донька Пола так само взяла з нього приклад,

but with one difference:

з однією різницею:

when she graduated five years ago,

П'ять років тому вона закінчила навчання

it was with a whopping debt.

із величезним боргом.

Students like Kate have to take on a loan

Студенти, як-от Кейт, змушені брати кредит тому,

because the cost of higher education has become unaffordable

що плата за вищу освіту стала просто не по кишені

for many if not most American families.

для багатьох, якщо не всіх, американських сімей.

But so what?

Ну то й що?

Getting into debt to buy an expensive education

Наростити борг, щоб оплатити престижне навчання

is not all bad if you could pay it off

не так вже й погано, якщо є можливість розплатитися

with the increased income that you earned from it.

за рахунок підвищеного доходу, який отримуєш, маючи диплом.

But that's where the rubber meets the road.

Але не так склалося як гадалося.

Even a college grad earned 10 percent more in 2001

У 2001 році навіть випускник коледжу заробляв на 10% більше,

than she did in 2013.

ніж у 2013 році заробляла Кейт.

So ...

Отже...

tuition costs up,

Вартість навчання зросла,

public funding down,

державне фінансування урізали,

family incomes diminished,

дохід сім'ї зменшився,

personal incomes weak.

рівень особистого доходу нестабільний.

Is it any wonder that more than a quarter of those who must

Чи є щось дивне в тому, що більше чверті боржників

cannot make their student loan payments?

не можуть оплачувати кредити на навчання?

The worst of times can be the best of times,

Навіть у найгіршій ситуації можна знайти щось позитивне,

because certain truths flash up in ways that you can't ignore.

тому що на поверхню випливають істини, що їх не можна не помітити.

I want to speak of three of them today.

Я розкажу про три з них.

1.2 trillion dollars of debts for diplomas

Борги завбільшки 1,2 трильйона доларів за навчання

make it abundantly obvious

роблять абсолютно очевидним

that higher education is a consumer product you can buy.

факт, що вища освіта - це продукт споживання, який ви купуєте.

All of us talk about education just as the economists do now,

Всі ми сприймаємо вищу освіту, як економісти:

as an investment that you make to improve the human stock

це інвестиція у покращення людського капіталу,

by training them for work.

шляхом підготовки до роботи.

As an investment you make to sort and classify people

Це інвестиція, яку ми робимо, щоб виділити та класифікувати людей,

so that employers can hire them more easily.

щоб роботодавцю було легше шукати собі працівників.

The U.S. News & World Report ranks colleges

Сайт The U.S. News & World Report класифікував коледжі,

just as the consumer report rates washing machines.

так само як у своєму відгуку споживач оцінює пральні машини.

The language is peppered with barbarisms.

Мова рясніє невіглаством.

Teachers are called "service providers,"

Викладачів називають «надавачами послуг»,

students are called "consumers."

студентів - «споживачами».

Sociology and Shakespeare and soccer and science,

Соціологія, література, футбол та науки -

all of these are "content."

все це «предмет договору».

Student debt is profitable.

Студентські борги вигідні.

Only not on you.

Тільки не для студента.

Your debt fattens the profit of the student loan industry.

Ваш борг відгодовує всю систему кредитів на навчання.

The two 800-pound gorillas of which --

У якій дві 360-кілограмові горили -

Sallie Mae and Navient --

це кредитні компанії Sallie Mae та Navient,

posted last year a combined profit of 1.2 billion dollars.

які торік опублікували загальний дохід у 1,2 мільярда доларів.

And just like home mortgages,

Так само, як іпотечні кредити,

student loans can be bundled and packaged and sliced and diced,

кредити на навчання можуть бути нарізані, упаковані

and sold on Wall Street.

та продані на Вол-стріт.

And colleges and universities

Коледжі та університети,

that invest in these securitized loans

які вкладають в ці гарантовані кредити -

profit twice.

заробляють двічі.

Once from your tuition,

Перший раз на вашому навчанні,

and then again from the interest on debt.

а потім на процентах від боргових зобов'язань.

With all that money to be made,

Зовсім не дивно, що

are we surprised that some in the higher education business

для того, щоб заробити всі ці гроші, дехто з освітнього бізнесу

have begun to engage in false advertising,

почав вдаватися до неправдивої реклами,

in bait and switch ...

аби заманити та схопити,

in exploiting the very ignorance that they pretend to educate?

вони маскують суцільне неуцтво під освіченістю.

Third:

По-третє:

diplomas are a brand.

диплом - це бренд.

Many years ago my teacher wrote,

Колись мій вчитель написав:

"When students are treated as consumers,

«Коли до студентів ставляться як до споживачів,

they're made prisoners of addiction and envy."

вони стають заручниками залежності та заздрості».

Just as consumers can be sold and resold upgraded versions of an iPhone,

Так само, як споживачам продають та перепродають оновлені версії iPhone,

so also people can be sold more and more education.

людям нав'язують все більше освіти.

College is the new high school,

Коледж - це тепер старші класи,

we already say that.

це вже зрозуміло.

But why stop there?

І що це все?

People can be upsold on certifications and recertifications,

Людям продають атестацію та переатестацію,

master's degrees, doctoral degrees.

магістерські та докторські ступені.

Higher education is also marketed as a status object.

Вища освіта - це вже повноцінний суб'єкт ринкових відносин.

Buy a degree,

Люди купують диплом,

much like you do a Lexus of a Louis Vuitton bag,

так само як Lexus або сумку від Louis Vuitton,

to distinguish yourself from others.

для того, щоб виділитись серед інших.

So you can be the object of envy of others.

Ви є об'єктом заздрості інших.

Diplomas are a brand.

Диплом - це бренд.

But these truths are often times hidden by a very noisy sales pitch.

За галасливими криками продавців цих істин, зазвичай, не чутно.

There is not a day that goes by

Не мине і дня без того,

without some policy guy on television telling us,

щоб який-небудь політик з телевізора не промовив:

"A college degree is absolutely essential

«Вища освіта - це перепустка,

to get on that up escalator to a middle-class life."

яка дає змогу підняти рівень життя до середнього класу».

And the usual evidence offered is the college premium:

Головний аргумент привілеїв, які дає вища освіта:

a college grad who makes on average 56 percent more than a high school grad.

випускник вишу в середньому заробляє на 56% більше за тих, хто не має освіти.

Let's look at that number more carefully,

Будьмо більш критичними до цієї цифри,

because on the face of it,

тому що таке твердження

it seems to belie the stories we all hear

спростовує всі ці розповсюджені історії

about college grads working as baristas and cashiers.

про те, як випускники з дипломами працюють баріста та касирами.

Of 100 people who enroll in any form of post-secondary education,

Зі 100 людей, які після закінчення школи продовжили навчання,

45 do not complete it in a timely fashion,

45 - не завершили вчасно,

for a number of reasons, including financial.

зокрема через брак коштів.

Of the 55 that do graduate,

З тих 55, які закінчили навчання,

two will remain unemployed,

двоє залишаться безробітними,

and another 18 are underemployed.

а 18 - частково працевлаштованими.

So, college grads earn more than high school grads,

Отже, заробітна плата випускників коледжів більша, ніж тих, які мають середню освіту,

but does it pay for the exorbitant tuition

але чи вартує це непомірної плати за освіту

and the lost wages while at college?

і втрачених - під час навчання - заробітків?

Now even economists admit

Навіть економісти вже визнають:

going to college pays off for only those who complete it.

вступ до коледжу доцільний лише для тих, хто точно завершить навчання.

But that's only because high school wages have been cut to the bone,

Це тільки тому, що платню для людей із шкільною освітою вщент урізають

for decades now.

вже декілька десятиліть.

For decades,

Декілька десятиліть

workers with a high school degree

працівники з середньою освітою

have been denied a fair share of what they have produced.

не отримують справедливу оплату за свою працю.

And had they received as they should have,

А якщо б отримували, як належно,

then going to college would have been a bad investment for many.

тоді диплом коледжу не мав би ніякої підстави для вкладання грошей.

College premium?

Привілеї коледжів?

I think it's a high school discount.

Це додаток до середньої школи.

Two out of three people who enroll are not going to find an adequate job.

Двоє з трьох слухачів курсів не знайдуть відповідної роботи.

And the future, for them, doesn't look particularly promising --

Їхнє подальше майбутнє не можна назвати перспективним,

in fact, it's downright bleak.

воно, навпаки, є досить похмурим.

And it is they who are going to suffer

Саме вони і постраждають

the most punishing forms of student debt.

від важкого тягаря студентських кредитів.

And it is they,

Саме вони,

curiously and sadly,

що найцікавіше і найсумніше,

who are marketed most loudly about this college premium thing.

найлегше купилися на всі ці балачки про привілеї коледжів.

That's not just cynical marketing,

Цей маркетинг не просто цинічний,

that's cruel.

він злочинний.

So what do we do?

А як ми реагуємо?

What if students and parents treated higher education as a consumer product?

Якщо студенти та батьки ставитимуться до вищої освіти як споживачі, що ж буде?

Everybody else seems to.

А якщо і всі інші так само?

Then, like any other consumer product,

Тоді, як будь-якому споживачеві,

you would demand to know what you're paying for.

вам потрібно знати, за що ви платите.

When you buy medicines,

Коли купуєте ліки,

you get a list of side effects.

вам надають перелік побічних ефектів.

When you buy a higher educational product,

Коли купуєте продукт «вища освіта»,

you should have a warning label

добре мати застережну табличку,

that allows consumers to choose,

яка допомагає споживачу вирішувати,

make informed choices.

робити обґрунтований вибір.

When you buy a car,

Коли купуємо машину,

it tells you how many miles per gallon to expect.

то знаємо, який об'єм споживання на сто кілометрів.

Who knows what to expect

Та ніхто не знає, чого чекати

from a degree say, in Canadian Studies.

від навчання, скажімо, в Канаді.

There is such a thing, by the way.

Це дуже важлива річ.

What if there was an app for that?

А якщо б існував мобільний додаток?

One that linked up the cost of a major to the expected income.

Із можливістю співставити основні витрати на навчання та очікуваний від нього дохід.

Let's call it Income-Based Tuition or IBT.

Назвемо це «Оплата за результатами доходів».

One of you make this.

Хтось з вас це точно зробить.

(Laughter)

(Сміх)

Discover your reality.

Подивімось правді в очі.

(Laughter)

(Сміх)

There are three advantages,

Рішення має три плюси,

three benefits to Income-Based Tuition.

три переваги «оплати за результатами доходів».

Any user can figure out

Користувач може вирахувати,

how much money he or she will make from a given college and major.

скільки грошей зароблятиме на основі обраного коледжу та спеціалізації.

Such informed users

Поінформовані користувачі

are unlikely to fall victim to the huckster's ploy,

менш імовірно стануть жертвою спекулятивних хитрощів

to the sales pitch.

та рекламного галасу.

But also to choose wisely.

Вибір буде більш виважений.

Why would anybody pay more for college

Ніхто би не платив за коледж

than let's say, 15 percent of the additional income they earn?

більше 15 відсотків від заробленого доходу.

There's a second benefit to Income-Based Tuition.

Наступна перевага «оплати за результатами доходів».

By tying the cost to the income,

Пов'язуючи вартість із доходом,

college administrators would be forced to manage costs better,

керівництво коледжів було б змушене вправніше керувати витратами,

to find innovative ways to do so.

шукати нові шляхи для цього.

For instance,

Наприклад,

all of you students here pay roughly the same tuition for every major.

всі ви, студенти, платите приблизно однаково за будь-яку спеціальність.

That is manifestly unfair, and should change.

Це явно несправедливо та потребує зміни.

An engineering student uses more resources

Студент-інженер використовує значно більше ресурсів,

and facilities and labs and faculty

споруд, лабораторій та матеріалів,

than a philosophy student.

ніж студент-філософ.

But the philosophy student, as a consequence,

Виходить, що студент-філософ

is subsidizing the engineering student.

дотує студента-інженера.

Who then, by the way, goes on and earns more money.

Який згодом закінчить та зароблятиме більше.

Why should two people buy the same product,

Чому дві людини повинні купувати однаковий товар

pay the same,

за однаковою ціною,

but one person receive half or a third of the service.

а потім один отримає половину або третину наданого.

In fact, college grads, some majors,

Випускники коледжів деяких спеціальностей

pay 25 percent of their income servicing their student debt,

платять за обслуговування кредиту на навчання 25 відсотків,

while others pay five percent.

тоді як інші сплачують 5 відсотків.

That kind if inequity would end when majors are priced more correctly.

Цій несправедливості настав би кінець, якби різні спеціальності коштували по-різному.

Now of course, all this data --

Гаразд, маємо всі ці дані -

and one of you is going to do this, right?

хтось із вас це зробить, правда?

All this data has to be well designed,

Всі ці дані треба добре організувати,

maybe audited by public accounting firms

можливо, перевірити державними аудиторами,

to avoid statistical lies.

уникаючи статистичної брехні.

We know about statistics, right?

Ми знаємо, яка буває статистика.

But be that as it may,

Але, хоч там як,

the third and biggest benefit of Income-Based Tuition,

третя та найбільша перевага «оплати за результатами доходів» -

is it would free Americans from the fear and the fact of financial ruin

те, що американці більше не будуть жити у страху фінансового краху,

because they bought a defective product.

бо купили недосконалий продукт.

Perhaps, in time,

Можливо, з часом,

young and old Americans may rediscover,

юні та дорослі американці знову віднайдуть,

as the gentleman said earlier,

як сказав пан раніше,

their curiosity, their love of learning --

зацікавленість, любов до навчання.

begin to study what they love,

Почнуть вчити те, що люблять,

love what they study,

любити те, що вивчають,

follow their passion ...

дотримуватися свого покликання,

getting stimulated by their intelligence,

запалюватись відчуттям освіченості,

follow paths of inquiry that they really want to.

шукати відповіді на запитання, які хвилюють.

After all, it was Eric and Kevin,

Насамкінець, це Ерік та Кевін

two years ago,

два роки тому,

just exactly these kinds of young men,

саме такі молодики,

who prompted me and worked with me,

які спонукали мене до праці й співпрацювали зі мною -

and still do,

і досі це роблять,

in the study of indebted students in America.

шукаючи можливості для студентів Америки навчатися без боргів.

Thank you for your attention.

Дякую за увагу.

(Applause)

(Оплески)