How college loans exploit students for profit | Sajay Samuel

Fordító: Péter Pallós Lektor: Attila Imre

Today 40 million Americans are indebted for their passage to the new economy.

Napjainkra 40 millió amerikai adósodott el az új gazdaság felé vezető úton.

Too poor to pay their way through college,

Túl szegények, hogy egyetemet fizessenek,

they now owe lenders more than one trillion US dollars.

és most egybillió dollárnál is többel tartoznak.

They do find what jobs they can get

Bármilyen munkát elvállalnak

to pay off a debt that is secured on their person.

a rájuk terhelt adósságaik kifizetésére.

Az Amerikai Egyesült Államokban

In America,

even a bankrupt gambler gets a second chance.

még egy csődbe ment kártyás is kap még egy esélyt.

But it is nearly impossible

De szinte lehetetlen egy amerikainak

for an American to get discharged their student loan debts.

megszabadulnia a diákhitelből származó adósságtól.

Once upon a time in America,

Valaha Amerika nem azt jelentette,

going to college did not mean graduating with debt.

hogy az egyetemi évek adóssággal végződnek.

My friend Paul's father graduated from Colorado State University

Paul barátom apja háborús veteránként végzett

on the GI Bill.

a Colorado Állami Egyetemen.

For his generation,

Az ő korosztályának

higher education was free or almost free,

a felsőoktatás ingyenes, vagy majdnem ingyenes volt,

because it was thought of as a public good.

mert közjónak számított.

Not anymore.

De többé már nem.

When Paul also graduated from Colorado State University,

Paul is ott végzett, angol szakon, de tanulmányai kifizetésére

he paid for his English degree by working part-time.

már részmunkaidős melót vállalt.

30 years ago,

A felsőoktatás tandíja 30 éve még

higher education tuition was affordable, reasonable,

hozzáférhető és elfogadható volt.

A felhalmozott adósságot kifizettük, mire végeztünk.

and what debts you accumulated, you paid off by graduation date.

Not anymore.

De többé már nem.

Paul's daughter followed in his footsteps,

Paul lánya apja nyomdokaiba lépett,

but with one difference:

egy lényeges különbséggel:

when she graduated five years ago,

mire végzett, 5 évvel ezelőtt,

elképesztő adósságot halmozott fel.

it was with a whopping debt.

Students like Kate have to take on a loan

Kate-hez hasonlóan sok diák kölcsönre szorul,

because the cost of higher education has become unaffordable

mert számukra már megfizethetetlen a felsőfokú oktatás tandíja,

for many if not most American families.

akár sok amerikai családnak, ha nem a többségüknek.

But so what?

És akkor mi van?

Getting into debt to buy an expensive education

Adósságba keveredni egy költséges oktatás miatt

is not all bad if you could pay it off

nem is rossz, ha kifizethetjük

with the increased income that you earned from it.

a magasabb jövedelmünkből, ami ennek folyománya.

But that's where the rubber meets the road.

Csakhogy itt fordul élesre a dolog.

Even a college grad earned 10 percent more in 2001

2001-ben egy diplomás 10%-kal többet keresett,

than she did in 2013.

mint 2013-ban.

So ...

Tehát

tuition costs up,

a tandíj nő,

public funding down,

a közfinanszírozás csökken,

family incomes diminished,

a családi bevétel csökken,

personal incomes weak.

a személyi jövedelem gyalázatos.

Is it any wonder that more than a quarter of those who must

Még csodálkozunk, ha több mint a negyedük képtelen

cannot make their student loan payments?

visszafizetni a felvett diákhitelt?

The worst of times can be the best of times,

De borúra derű,

because certain truths flash up in ways that you can't ignore.

mert olyan igazságok villannak fel, melyeket lehetetlen mellőzni.

I want to speak of three of them today.

Ma hármat említek közülük.

1.2 trillion dollars of debts for diplomas

1,2 billió dollár adósság a tandíjakra

make it abundantly obvious

bőven elég, hogy nyilvánvaló legyen:

that higher education is a consumer product you can buy.

a felsőoktatás megvásárolható termék.

All of us talk about education just as the economists do now,

A közgazdászokhoz hasonlóan mind úgy beszélünk az oktatásról,

as an investment that you make to improve the human stock

mint befektetésről, amely az emberi erőforrást azáltal fejleszti,

by training them for work.

hogy munkára készíti föl a diákokat.

As an investment you make to sort and classify people

E befektetés alapján rangsoroljuk az embereket,

so that employers can hire them more easily.

hogy megkönnyítsük a munkaadók dolgát.

The U.S. News & World Report ranks colleges

A U.S. News & World Report úgy rangsorolja az egyetemeket,

just as the consumer report rates washing machines.

akár a fogyasztói értékelések a mosógépeket.

The language is peppered with barbarisms.

Kegyetlen nyelvezettel fűszerezik.

Teachers are called "service providers,"

A tanár "szolgáltató",

students are called "consumers."

a diák "fogyasztó".

Sociology and Shakespeare and soccer and science,

Szociológia vagy Shakespeare, foci vagy tudomány,

all of these are "content."

mind csak "tartalom".

Student debt is profitable.

A diákhitel nyereséges,

Only not on you.

de nem neked.

Your debt fattens the profit of the student loan industry.

A te adósságod profitot hizlal a diákhitel-iparágban.

The two 800-pound gorillas of which --

A diákhitelt nyújtó két óriásvállalat,

Sallie Mae and Navient --

a Sallie Mae és a Navient

posted last year a combined profit of 1.2 billion dollars.

együttesen 1,2 milliárd dollár nyereséget jelentett 2015-ben.

And just like home mortgages,

A lakás-jelzáloghoz hasonlóan,

student loans can be bundled and packaged and sliced and diced,

a diákhitelekből is különböző pénzügyi termékek képezhetők,

and sold on Wall Street.

melyek a tőzsdén forgalmazhatók.

And colleges and universities

Az ezekbe a hitel-alapú értékpapírokba

that invest in these securitized loans

fektető egyetem és főiskola pedig

kétszeresen is nyer.

profit twice.

Once from your tuition,

Egyszer a tandíjadból,

and then again from the interest on debt.

majd az adósság kamatából megint.

With all that money to be made,

Ekkora pénzösszeg láttán

are we surprised that some in the higher education business

nem meglepő, hogy a felsőoktatási üzlet

have begun to engage in false advertising,

megtévesztő reklámba,

in bait and switch ...

beetetésbe kezdett...

in exploiting the very ignorance that they pretend to educate?

kihasználja tudatlanságunkat, és megjátssza, hogy oktat.

Third:

Harmadszor:

diplomas are a brand.

a diploma márkanév lett.

Many years ago my teacher wrote,

Sok-sok évvel ezelőtt a tanárom megírta:

"Amint a diákokat fogyasztóként kezelik,

"When students are treated as consumers,

they're made prisoners of addiction and envy."

a szenvedély és irigység rabjai lesznek."

Just as consumers can be sold and resold upgraded versions of an iPhone,

Ahogy egy kliensnek eladható egy feljavított iPhone,

so also people can be sold more and more education.

pont úgy egyre több oktatás adható el az embereknek.

College is the new high school,

"Az egyetem az új középiskola" –

we already say that.

hangoztatjuk.

But why stop there?

De tovább is mehetünk.

People can be upsold on certifications and recertifications,

Az emberekre rásózhatnak magasabb értékű diplomákat,

master's degrees, doctoral degrees.

mester- vagy doktori fokozatot.

Higher education is also marketed as a status object.

A felsőoktatást státusszimbólumként is forgalmazzák.

Buy a degree,

Vásárolj diplomát, pont úgy,

much like you do a Lexus of a Louis Vuitton bag,

mint egy márkás autót vagy bőröndöt,

to distinguish yourself from others.

hogy más légy, mint a többi.

So you can be the object of envy of others.

Ezáltal az irigység tárgya lehetsz mások szemében.

Diplomas are a brand.

A diploma márkanév lett.

De ezen igazságokat gyakran elrejtik az igencsak zajos eladási görbék.

But these truths are often times hidden by a very noisy sales pitch.

There is not a day that goes by

Minden nap valami politikus fazon

without some policy guy on television telling us,

világosít föl a TV-ben:

"A college degree is absolutely essential

"Az egyetemi diploma feltétlenül szükséges,

to get on that up escalator to a middle-class life."

hogy fölküzdd magad a középosztálybeli életstílusba."

And the usual evidence offered is the college premium:

A tipikus bizonyítékot a képzettségi pótlék szolgáltatja:

a college grad who makes on average 56 percent more than a high school grad.

az egyetemet végzett átlag 56%-kal többet keres, mint a középiskolát végzett.

Let's look at that number more carefully,

Vizsgáljuk ezt meg közelebbről,

because on the face of it,

mert ez látszólag meghazudtolja

it seems to belie the stories we all hear

az olyan sztorikat, amelyekben diplomások

about college grads working as baristas and cashiers.

bárosként vagy pénztárosként dolgoznak.

Of 100 people who enroll in any form of post-secondary education,

100, érettségi utáni bármilyen képzésre beiratkozóból

45 do not complete it in a timely fashion,

45 nem végzi el kellő időben,

for a number of reasons, including financial.

– több okból, beleértve az anyagiakat is.

Of the 55 that do graduate,

55 végzettből

2 munkanélküli marad,

two will remain unemployed,

and another 18 are underemployed.

és 18 alulfoglalkoztatott.

So, college grads earn more than high school grads,

Tehát a diplomások többet keresnek,

but does it pay for the exorbitant tuition

de megéri a csillagászati tandíj

and the lost wages while at college?

és a tanulás idején elveszett bér?

Now even economists admit

Itt a közgazdászok is elismerik,

going to college pays off for only those who complete it.

hogy csak azoknak kifizetődő, akik be is fejezik.

But that's only because high school wages have been cut to the bone,

De ez is csak azért, mert évtizedek óta a gimis végzettek bére a padlón van,

évtizedek óta.

for decades now.

For decades,

workers with a high school degree

A csupán érettségizett alkalmazottak

have been denied a fair share of what they have produced.

évtizedek óta nem részesülnek

méltányos jutalékban a munkájuk alapján.

And had they received as they should have,

De ha annyit kaptak volna, amennyit kellett volna,

then going to college would have been a bad investment for many.

akkor sokak számára az egyetem rossz befektetés lett volna.

College premium?

Képzettségi pótlék?

I think it's a high school discount.

Inkább gimis árkedvezmény.

Two out of three people who enroll are not going to find an adequate job.

Az egyetemre beiratkozók kétharmada nem fog megfelelő állást találni.

And the future, for them, doesn't look particularly promising --

Számukra nem túl fényes a jövő,

in fact, it's downright bleak.

sőt, egyenesen sivár.

And it is they who are going to suffer

A diákhitel legszigorúbb formái

the most punishing forms of student debt.

őket fogják a legjobban sújtani.

And it is they,

Érdekes és sajnálatos módon

curiously and sadly,

who are marketed most loudly about this college premium thing.

a leghangosabb reklám

őket cserkészi be a képzettségi pótlékkal.

That's not just cynical marketing,

Ez nemcsak cinikus marketing,

that's cruel.

hanem egyenesen kegyetlen.

So what do we do?

Mihez kezdjünk?

What if students and parents treated higher education as a consumer product?

Mi van, ha a diákok és a szülők a felsőoktatást termékként kezelik?

Everybody else seems to.

Hisz mindenki más ezt teszi.

Then, like any other consumer product,

Aztán, mint minden terméknél, tudni szeretnénk,

you would demand to know what you're paying for.

mit kapunk a pénzünkért cserébe.

When you buy medicines,

Mikor gyógyszert veszünk,

you get a list of side effects.

mellékhatásokra is figyelmeztetnek.

When you buy a higher educational product,

Amikor felsőoktatási terméket veszünk,

you should have a warning label

kellene figyelmeztetés,

that allows consumers to choose,

amely lehetővé teszi a fogyasztóknak

make informed choices.

a megalapozott döntést.

When you buy a car,

Autóvásárláskor tudjuk,

it tells you how many miles per gallon to expect.

mekkora fogyasztásra számíthatunk.

Who knows what to expect

Ki tudja, mire számíthatunk, mondjuk,

from a degree say, in Canadian Studies.

Kanadai Tanulmányok diplomával.

There is such a thing, by the way.

Mellesleg, van ilyen...

What if there was an app for that?

Mi lenne, ha lenne erre egy alkalmazás?

One that linked up the cost of a major to the expected income.

Amely összeköti egy szak költségét a várható jövedelemmel?

Let's call it Income-Based Tuition or IBT.

Hívjuk Jövedelemalapú Tandíjnak, JAT-nak;

One of you make this.

valaki közületek fejlessze ki...

(Laughter)

(Nevetés)

Discover your reality.

Fedezd fel a valóságot!

(Laughter)

(Nevetés)

There are three advantages,

Három előnye,

three benefits to Income-Based Tuition.

három haszna van a JAT-nak.

Any user can figure out

Bármely felhasználó kiszámolhatja,

how much money he or she will make from a given college and major.

mennyit kereshet majd egy bizonyos egyetemi végzettséggel.

Such informed users

Kétlem, hogy e jól informált felhasználók

are unlikely to fall victim to the huckster's ploy,

bedőlnek majd

az eladói trükköknek.

to the sales pitch.

But also to choose wisely.

De segít okosan dönteni is.

Why would anybody pay more for college

Miért is fizetne bárki többet egyetemre,

than let's say, 15 percent of the additional income they earn?

mondjuk, mint mellékjövedelmének 15%-át?

There's a second benefit to Income-Based Tuition.

A JAT-nak további haszna is van.

By tying the cost to the income,

Ha a költséget jövedelemhez igazítjuk,

college administrators would be forced to manage costs better,

az egyetemek gazdasági osztálya kénytelen lesz költséghatékonyabb lenni,

to find innovative ways to do so.

és új megoldásokat találni.

For instance,

Például, minden itteni diák nagyjából

all of you students here pay roughly the same tuition for every major.

azonos tandíjat fizet minden főszakért.

That is manifestly unfair, and should change.

Ez nyilvánvalóan tisztességtelen, és változásra szorul.

An engineering student uses more resources

Egy mérnökhallgatónak több erőforrásra van szüksége,

and facilities and labs and faculty

felszerelés, labor, oktatói gárda,

than a philosophy student.

mint egy filozófia szakos hallgatónak.

But the philosophy student, as a consequence,

Következésképpen a filozófia szakos diák

is subsidizing the engineering student.

támogatja a mérnökhallgatót.

Who then, by the way, goes on and earns more money.

Aki aztán, ne feledjük, oda fejlődik, hogy többet keres.

Why should two people buy the same product,

Miért kellene ugyanazt a terméket

ketten megvegyék,

pay the same,

but one person receive half or a third of the service.

de egyikük csak a szolgáltatás felét vagy harmadát kapja?

In fact, college grads, some majors,

Így a diplomások egy része

jövedelme 25%-át fizeti diákhitele törlesztésére,

pay 25 percent of their income servicing their student debt,

míg mások csupán 5%-át.

while others pay five percent.

That kind if inequity would end when majors are priced more correctly.

Ez az egyenlőtlenség megszűnne, ha a főszak tandíja igazságosabb lenne.

Now of course, all this data --

Persze, mindezen adatokat

and one of you is going to do this, right?

valaki közületek összeveti, nem?

All this data has to be well designed,

Eme adatokat jól meg kell tervezni,

s auditáltatni állami számviteli céggel,

maybe audited by public accounting firms

a statisztikai torzítások elkerülésére.

to avoid statistical lies.

We know about statistics, right?

Mind ismerjük a statisztikákat, ugye?

But be that as it may,

De talán a JAT harmadik

the third and biggest benefit of Income-Based Tuition,

és legnagyobb előnye az lenne,

is it would free Americans from the fear and the fact of financial ruin

hogy megszabadítaná az amerikaiakat a félelemtől és az anyagi csődtől,

because they bought a defective product.

merthogy hibás terméket vásároltak.

Perhaps, in time,

Idővel talán újra felfedezi

fiatal és idős egyaránt,

young and old Americans may rediscover,

ahogy az úr korábban mondta,

as the gentleman said earlier,

their curiosity, their love of learning --

hogy kíváncsiak, szeretnek tanulni,

begin to study what they love,

majd azt tanulják, amit szeretnek,

love what they study,

szeressék, amit tanulnak,

follow their passion ...

getting stimulated by their intelligence,

amire képességeik ösztönzik,

és kövessék szenvedélyüket,

follow paths of inquiry that they really want to.

és a felfedezésben kedvükre haladjanak.

After all, it was Eric and Kevin,

Elvégre Eric és Kevin

két évvel ezelőtt

two years ago,

just exactly these kinds of young men,

pontosan ilyen fajta ifjak voltak,

who prompted me and worked with me,

akik felkerestek, és azóta is

and still do,

együtt dolgozunk

in the study of indebted students in America.

az eladósodott amerikai diákokról szóló kutatásban.

Thank you for your attention.

Köszönöm a figyelmet!

(Applause)

(Taps)