The future of money | Neha Narula

Переводчик: Oleg Chernov Редактор: Irina Kozlovskikh

I want to tell you about the future of money.

Я хочу рассказать вам о будущем денег.

Let's start with a story about this culture

Начнём с истории, которая произошла в начале ХХ века

that lived in Micronesia in the early 1900s, called the Yap.

у народности яп, живущей в Микронезии.

Now, I want to tell you about the Yap

Я хочу рассказать вам о япцах,

because their form of money is really interesting.

потому что их денежная система очень интересна.

They use these limestone discs called Rai stones.

Они используют известняковые диски, которые называются камнями Раи.

Now, the Yap don't actually move these Rai stones around

Япцы не передвигают их с места на место

or exchange them the way we do with our coins,

и не обменивают их так, как мы поступаем с нашими монетами,

because Rai stones can get to be pretty massive.

потому что камни Раи могут достигать внушительных размеров.

The largest is about four tons and 12 feet across.

Самый большой весит примерно четыре тонны

и в диаметре достигает четырёх метров.

So the Yap just keep track of who owns part of what stone.

Поэтому япцы просто следят за тем, кто владеет той или иной частью камня.

There's a story about these sailors

Это история о мореходах,

that were transporting a stone across the ocean

которые перевозили камень через океан,

when they ran into some trouble and the stone actually fell in.

встряли в некие неприятности и уронили камень за борт.

The sailors got back to the main island

Моряки вернулись обратно на главный остров

and they told everyone what had happened.

и рассказали всем, что произошло.

And everyone decided that, actually, yes,

Было решено, что мореходы по-прежнему владеют камнем

the sailors had the stone and -- why not? -- it still counted.

и — почему бы и нет? — он остаётся в денежной системе.

Even though it was at the bottom of the ocean,

Даже если он лежит на дне океана,

it was still part of the Yap economy.

он всё равно часть экономики острова Яп.

You might think that this was just a small culture

Вы можете подумать, что это всего лишь случай с малой народностью,

a hundred years ago.

имевший место сто лет назад.

But things like this happen in the Western world as well,

Однако такие вещи происходят и в Новом свете,

and the Yap actually still use a form of these stones.

а япцы всё ещё используют образ этих камней.

In 1932, the Bank of France asked the United States

В 1932 году Банк Франции попросил США

to convert their holdings from dollars into gold.

поменять их вклады с долларов на золото.

But it was too inconvenient to think about actually shipping

Но было слишком проблемно посылать

all of that gold over to Europe.

всё обмененное золото в Европу.

So instead, someone went to where that gold was being stored

Вместо этого кто-то отправился туда, где хранилось это золото,

and they just labeled it as belonging to France now.

и просто отметил его как отныне принадлежащее Франции.

And everyone agreed that France owned the gold.

И все согласились, что Франция владеет этим золотом.

It's just like those Rai stones.

То же самое, что и с камнями Раи.

The point I want to make with these two examples

Этими двумя примерами я хочу показать,

is that there's nothing inherently valuable

что нет ничего действительно ценного

about a dollar or a stone or a coin.

в долларе, камне или монете.

The only reason these things have any value

Есть лишь одна причина, по которой они имеют какую-то ценность:

is because we've all decided they should.

мы решили, что так должно быть.

And because we've decided that,

Мы наделили их стоимостью.

they do.

Money is about the exchanges and the transactions

Деньги — это лишь средство обмена и сделок,

that we have with each other.

которые происходят между нами.

Money isn't anything objective.

Деньги не существуют вне человеческого сознания.

It's about a collective story that we tell each other about value.

Мы договорились об их стоимости.

A collective fiction.

Общая фантазия

And that's a really powerful concept.

и очень мощное понятие.

In the past two decades,

За последние двадцать лет

we've begun to use digital money.

мы начали использовать электронные деньги.

So I get paid via direct deposit,

Я получаю зарплату на карту,

I pay my rent via bank transfer,

я оплачиваю жильё через банк,

I pay my taxes online.

я плачу мои налоги онлайн.

And every month,

Каждый месяц

a small amount of money is deducted from my paycheck

небольшая сумма денег вычитается из моей запрлаты

and invested in mutual funds in my retirement account.

и откладывается на мой пенсионный счёт.

All of these interactions

Все эти действия —

are literally just changing 1's and 0's on computers.

на самом деле только смена рядов нулей и единиц на компьютерах.

There's not even anything physical, like a stone or a coin.

Здесь нет ничего материального вроде камня или монеты.

Digital money makes it so that I can pay someone around the world

Электронные деньги позволяют нам совершать переводы по всему миру

in seconds.

в считанные секунды.

Now when this works,

Система работает благодаря огромным организациям,

it's because there are large institutions underwriting every 1 or 0

потому что они прописывают у себя на компьютере

каждые ноль или единицу, сменяющие друг друга.

that changes on a computer.

And when it doesn't,

Но когда случается сбой,

it's often the fault of those large institutions.

часто на них ложится вина

Or at least, it's up to them to fix the problem.

или как минимум ответственность за устранение неполадок.

And a lot of times, they don't.

Но во многих случаях они бездействуют.

There's a lot of friction in the system.

В системе много разногласий.

How long did it take the US credit card companies

Как долго американские производители карт

to implement chip and pin?

внедряли чип и пин-код?

Half my credit cards still don't work in Europe.

Половина моих кредитных карт до сих пор не работает в Европе.

That's friction.

Это напрягает.

Transferring money across borders and across currencies

Переводить деньги за границу и в другую валюту

is really expensive:

очень дорого.

friction.

Это раздражает.

An entrepreneur in India can set up an online business in minutes,

Предприниматель в Индии может открыть онлайн-бизнес за пару минут,

but it's hard for her to get loans and to get paid:

но имеет трудности с получением кредита или переводов.

friction.

Разногласие.

Our access to digital money and our ability to freely transact

Доступность электронных денег и наше право самостоятельно ими распоряжаться

is being held captive by these gatekeepers.

ограничиваются этими контролирующими организациями.

And there's a lot of impediments in the system slowing things down.

В системе достаточно преград, которые тормозят процессы.

That's because digital money isn't really mine,

Всё потому что электронные деньги, на самом деле не мои,

it's entries in databases that belong to my bank,

они находятся в базе данных моего банка,

my credit card company or my investment firm.

производителя кредитной карты или инвестиционной фирмы.

And these companies have the right to say "no."

Все эти компании имеют право сказать «нет».

If I'm a PayPal merchant

Например, я торгую через PayPal,

and PayPal wrongly flags me for fraud,

и PayPal случайно отмечает меня как мошенника.

that's it.

Вот и всё!

My account gets frozen, and I can't get paid.

Мой аккаунт заблокирован, и я не могу получать переводы.

These institutions are standing in the way of innovation.

Эти организации препятствуют прогрессу.

How many of you use Facebook photos, Google Photos,

Вы загружаете фотографии в Facebook, Google Photos,

Instagram?

Instagram?

My photos are everywhere.

Мои фотографии есть везде.

They are on my phone, they're on my laptop,

Они и в моём телефоне, и в ноутбуке,

they're on my old phone, they're in Dropbox.

и в старом телефоне, и в Dropbox.

They're on all these different websites and services.

Они на всех этих сайтах и сервисах.

And most of these services don't work together.

Многие из этих служб не работают друг с другом,

They don't inter-operate.

не взаимодействуют.

And as a result,

В результате

my photo library is a mess.

мои фотоальбомы не упорядочены.

The same thing happens

То же самое происходит,

when institutions control the money supply.

когда организации контролируют оборот денег.

A lot of these services don't inter-operate,

Многие сервисы не взаимодействуют,

and as a result, this blocks what we can do with payment.

а в итоге мы не можем пользоваться деньгами.

And it makes transaction costs go up.

Это также повышает цену на денежные переводы.

So far, we've been through two phases of money.

Мы до сих пор находимся среди двух типов денег.

In an analog world, we had to deal with these physical objects,

В прошлом мы имели дело только с наличными деньгами,

and money moved at a certain speed -- the speed of humans.

и денеги перемещались со скоростью людей.

In a digital world, money can reach much farther and is much faster,

В цифровом мире деньги могут дойти дальше и быть быстрее,

but we're at the mercy of these gatekeeper institutions.

но только с позволения контролирующих организаций.

Money only moves at the speed of banks.

Деньги могут перемещаться лишь со скоростью работы банков.

We're about to enter a new phase of money.

Мы находимся на пороге эры нового типа денег.

The future of money is programmable.

Будущее денег предрешено.

When we combine software and currency,

Когда мы соединим программное обеспечение и валюту,

money becomes more than just a static unit of value,

деньги станут чем-то большим, чем статическим показателем стоимости,

and we don't have to rely on institutions for security.

и нам не нужны будут организации для обеспечения безопасности.

In a programmable world,

В мире с программным управлением

we remove humans and institutions from the loop.

мы выведем людей и организации из этой цепочки.

And when this happens,

Когда это произойдёт,

we won't even feel like we're transacting anymore.

мы почувствуем, что больше не причастны к транзакциям.

Money will be directed by software,

Программа сама будет осуществлять переводы,

and it will just safely and securely flow.

деньги будут защищены и придут в целостности.

Cryptocurrencies are the first step of this evolution.

Криптовалюты — это первая ступень этой эволюции.

Cryptocurrencies are digital money

Криптовалюты — электронные деньги, по поводу которых

that isn't run by any government or bank.

не нужно спрашивать разрешения у правительства или банка.

It's money designed to work in a world without intermediaries.

Эти деньги придуманы, чтобы быть средством оплаты без посредников.

Bitcoin is the most ubiquitous cryptocurrency,

Биткойн — это самая распространённая криптовалюта,

but there are hundreds of them.

хотя есть сотни аналогичных.

There's Ethereum, Litecoin, Stellar, Dogecoin,

Ethereum, Litecoin, Stellar, Dogecoin —

and those are just a few of the more popular ones.

и это лишь некоторые среди самых популярных.

And these things are real money.

Эти криптовалюты — самые настоящие деньги.

The sushi restaurant down my street

Суши-бар на моей улице

takes Bitcoin.

принимает биткойны.

I have an app on my phone that I can use to buy sashimi.

Я могу покупать сашими через приложение в телефоне.

But it's not just for small transactions.

Также возможны и более крупные переводы.

In March, there was a transaction that moved around 100,000 bitcoins.

В марте была осуществлена транзакция размером в 100 000 биткойнов.

That's the equivalent of 40 million US dollars.

Это примерно равно 40 миллионам долларов США.

Cryptocurrencies are based on a special field of mathematics

Криптовалюты опираются на раздел математики,

called cryptography.

именуемый криптографией.

Cryptography is the study of how to secure communication,

Криптография — это наука о защите обмена информацией,

and it's about two really important things:

она включает в себя два важных аспекта:

masking information so it can be hidden in plain sight,

маскировку информации с целью спрятать её на самом видном месте

and verifying a piece of information's source.

и проверку подлинности каждой части источника информации.

Cryptography underpins so many of the systems around us.

Криптография лежит в основе многих систем вокруг нас.

And it's so powerful that at times

Она набрала такую силу, что недавно

the US government has actually classified it as a weapon.

правительство США приравняло её к оружию.

During World War II, breaking cryptosystems like Enigma

Во времена Второй мировой войны взлом таких криптосистем, как «Энигма»,

was critical to decoding enemy transmissions

стал решающим фактором для расшифровки радиопередач врага

and turning the tide of the war.

и перелома хода войны.

Today, anyone with a modern web browser is running

Сейчас каждый пользователь современного веб-браузера работает

a pretty sophisticated cryptosystem.

через криптосистему высокой сложности.

It's what we use to secure our interactions on the Internet.

Мы пользуемся ей, чтобы защитить персональную информацию в интернете.

It's what makes it safe for us to type our passwords in

Это делает безопасными такие действия, как ввод паролей

and to send financial information to websites.

и предоставление финансовых сведений на сайтах.

So what the banks used to give us --

Получается, то что даёт нам банк,

trustworthy digital money transfer --

а именно безопасные денежные переводы,

we can now get with a clever application of cryptography.

мы можем получить с помощью хорошего криптографического приложения.

And this means that we don't have to rely on the banks anymore

Это значит, что нам больше не нужно зависеть от банков,

to secure our transactions.

чтобы защитить свои переводы.

We can do it ourselves.

Мы можем сделать это сами.

Bitcoin is based on the very same idea that the Yap used,

«Биткойн» опирается на ту же концепцию, что использовали и япцы, —

this collective global knowledge of transfers.

общую осведомлённость о переводах и платежах.

In Bitcoin, I spend by transferring Bitcoin,

В «Биткойне» я трачу биткойны, переводя их кому-то,

and I get paid when someone transfers Bitcoin to me.

и получаю их, когда кто-то переводит биткойны мне.

Imagine that we had this magic paper.

Представьте, что у нас есть волшебная бумага.

So the way that this paper works is I can give you a sheet of it

Всё происходит так: если я дам листок вам

and if you write something on it,

и вы пишете что-то на нём,

it will magically appear on my piece as well.

то это волшебным образом оказывается и на моём листе.

Let's say we just give everyone this paper

Представьте, что мы выдали эту бумагу каждому,

and everyone writes down the transfers that they're doing

и каждый записывает на ней переводы, которые совершает

in the Bitcoin system.

в системе «Биткойн».

All of these transfers get copied around to everyone else's pieces of paper.

Все эти записи отображаются на листах всех остальных людей.

And I can look at mine

Я могу посмотреть на свой лист

and I'll have a list of all of the transfers that are happening

и открыть список всех транзакций, что происходят

in the entire Bitcoin economy.

во всей системе «Биткойн».

This is actually what's happening with the Bitcoin blockchain,

Информация записывается в блоки,

which is a list of all of the transactions in Bitcoin.

которые содержат списки всех транзакций в «Биткойн».

Except, it's not done through paper.

Конечно, это не записывается на бумаге.

It's done through computer code,

Это делается с помощью компьютерного кода,

running on thousands of networked computers

работающего на тысячах сетевых компьютеров

around the world.

по всему миру.

All of these computers are collectively confirming

Все эти компьютеры сообща подтверждают,

who owns what Bitcoin.

кто владеет каждым биткойном.

So the Bitcoin blockchain is core to how Bitcoin works.

Блоки «Биткойн» — это память всей системы.

But where do bitcoins actually come from?

Но откуда биткойны вообще берутся?

Well, the code is designed to create new Bitcoin

Существует программа, которая создаёт новые биткойны

according to a schedule.

в соответствии с планом.

And the way that it works is that to get those Bitcoin,

И чтобы получить биткойны,

I have to solve a puzzle -- a random cryptographic puzzle.

я должна решить головоломку, случайную криптозадачу.

Imagine that we had 15 dice,

Представьте, что у нас есть 15 игральных костей,

and we were throwing these dice over and over again.

которые мы бросаем снова и снова.

Whenever the dice come up all sixes,

Каждый раз, когда на всех костях выпадает шесть,

we say that we win.

мы говорим, что победили.

This is very close to what these computers are all actually doing.

Примерно так компьютеры работают с этими задачами.

They're trying over and over again to land on the right number.

Они снова и снова пытаются получить нужный номер.

And when they do,

И когда это получается,

we say that they've solved the puzzle.

мы говорим, что задача решена.

The computer that solves the puzzle

Компьютер, который решил эту задачу,

publishes its solution to the rest of the network

публикует решение для всей остальной сети

and collects its reward: new bitcoins.

и получает награду: новые биткойны.

And in the act of solving this puzzle,

В процессе решения задачи

these computers are actually helping to secure the Bitcoin blockchain

компьютеры помогают защитить биткойн-блоки

and add to the list of transactions.

и добавляют их в списки транзакций.

There are actually people all over the world running this software,

По всему миру есть люди, которые используют эту программу,

and we call them Bitcoin miners.

мы называем их биткойн-майнерами.

Anyone can become a Bitcoin miner.

Каждый может стать биткойн-майнером.

You can go download the software right now

Вы можете загрузить эту программу прямо сейчас,

and run it in your computer and try to collect some bitcoins.

запустить её на своём компьютере и попытаться получить биткойны.

I can't say that I would recommend it,

Я не могу сказать, что советую это,

because right now, the puzzle is so hard and the network is so powerful,

потому что сейчас задача очень сложна, а сеть настолько сильна,

that if I tried to mine Bitcoin on my laptop,

что если я попытаюсь майнить [добывать] биткойны на своём ноутбуке,

I probably wouldn't see any for about two million years.

то я не увижу результата в течение двух миллионов лет.

The miners, professional miners, use this special hardware

Майнеры, профессиональные майнеры, используют специальные комплектующие,

that's designed to solve the puzzle really fast.

которые предназначены для быстрого решения задачи.

Now, the Bitcoin network and all of this special hardware,

Сейчас сеть «Биткойн» целиком состоит из специальных компьютеров.

there are estimates that the amount of energy it uses

По расчётам, их суммарное энергопотребление

is equivalent to that of a small country.

аналогично энергопотреблению небольшой страны.

So, the first set of cryptocurrencies

Криптовалюты первой волны

are a little bit slow and a little bit cumbersome.

немного медлительны, немного нескладны.

But the next generation is going to be so much better and so much faster.

Однако следующее поколение обещает быть намного лучше и быстрее.

Cryptocurrencies are the first step

Криптовалюты — это первый шаг

to a world with a global programmable money.

в мир глобальных программируемых денег.

And in a world with programmable money,

В мире программируемых денег

I can pay anyone else securely

я могу заплатить кому-либо защищённым образом,

without having to sign up or ask permission,

без обязанности давать или запрашивать разрешение

or do a conversion or worry about my money getting stuck.

или волноваться о зависших при переводе деньгах.

And I can send money around the world.

Я смогу тратить деньги по всему миру.

This is a really amazing thing.

Это потрясающе.

It's the idea of permission-less innovation.

Это идея введения новых финансовых инструментов

без необходимости разрешений сверху.

The Internet caused an explosion of innovation,

Интернет спровоцировал стремительный рост новаторских разработок,

because it was built upon an open architecture.

потому что он был построен на основе общедоступности и открытости.

And just like the Internet changed the way we communicate,

Как интернет изменил способ нашего общения,

programmable money is going to change the way we pay,

так и программируемые деньги изменят способы оплаты,

allocate and decide on value.

назначив и определив стоимость.

So what kind of world does programmable money create?

Какой мир создадут программируемые деньги?

Imagine a world where I can rent out my healthcare data

Представьте мир, где я могу предоставить свою медицинскую карту

to a pharmaceutical company.

фармацевтической компании.

They can run large-scale data analysis

Они запустят развёрнутый анализ моих данных

and provide me with a cryptographic proof

и защитят меня криптографическим ключом,

that shows they're only using my data in a way that we agreed.

что подтвердит, что они используют данные только так, как мы условились.

And they can pay me for what they find out.

И они заплатят мне за то, что найдут.

Instead of signing up for streaming services

Вместо подписки на потоковые телеканалы

and getting a cable bill,

и оплаты счетов за кабельное,

what if my television analyzed my watching habits

что, если мой телевизор проанализирует мои предпочтения

and recommended well-priced content that fit within my budget

и предложит купить контент, который мне бы понравился

that I would enjoy?

и был доступен по цене?

Imagine an Internet without ads,

Представьте интернет без рекламы, потому что вместо того,

because instead of paying with our attention when we view content,

we just pay.

мы просто покупаем контент.

Interestingly, things like micro-payments

Интересно, что такие вещи, как микроплатежи,

are actually going to change the way security works in our world,

изменят принцип обеспечения безопасности в нашем мире,

because once we're better able to allocate value,

потому что когда мы сможем сами определять стоимость,

people will use their money and their energies

люди станут тратить свои деньги и энергию на более конструктивные вещи.

for more constructive things.

If it cost a fraction of a cent to send an email,

Если отправка письма будет стоить долю цента,

would we still have spam?

продолжим ли мы получать спам?

We're not at this world yet,

Мы пока не живём в таком мире,

but it's coming.

но мы всё ближе.

Right now, it's like we're in a world that is seeing the first automobile.

Сейчас мы как будто находимся в мире, где только что увидели первый автомобиль.

The first cryptocurrency, like the first car,

Первая криптовалюта подобна первому автомобилю —

is slow and hard to understand and hard to use.

трудно и тяжело разобраться, сложно использовать.

Digital money, like the horse and carriage,

Электронные деньги — это как лошадь и карета,

works pretty well,

работают весьма хорошо,

and the whole world economy is built on it.

вся экономика мира на них построена.

If you were the first person on your block

Если бы вы стали первым в своём квартале,

to get a car with an internal combustion engine,

кто купил автомобиль с двигателем внутреннего сгорания,

your neighbors would probably think you were crazy:

то ваши соседи решили бы, что вы сошли с ума:

"Why would you want this large, clunky machine

«Зачем тебе нужна эта большая, неуклюжая машина,

that breaks down all the time, that lights on fire,

которая постоянно ломается, пышет огнём

and is still slower than a horse?"

и всё равно едет медленнее лошади?»

But we all know how that story turns out.

Мы все знаем, что произошло потом.

We're entering a new era of programmable money.

Мы вступаем в новую эру программируемых денег.

And it's very exciting, but it's also a little bit scary.

Это очень заманчиво, но и немного тревожно.

Cryptocurrencies can be used for illegal transactions,

Криптовалюты могут использоваться для нелегальных транзакций,

just like cash is used for crime in the world today.

вроде того как наличные используются в криминальном мире сейчас.

When all of our transactions are online,

Когда все наши переводы будут онлайн,

what does that mean for surveillance -- who can see what we do?

как это будет в смысле надзора — кто сможет видеть, что мы делаем?

Who's advantaged in this new world and who isn't?

Кто выигрывает в этом новом мире, а кто — нет?

Will I have to start to pay for things that I didn't have to pay for before?

Стану ли я платить за то, за что раньше не платила?

Will we all become slaves to algorithms and utility functions?

Станем ли все мы рабами процедур и служебных программ?

All new technology comes with trade-offs.

Все новые технологии приходят с плюсами и минусами.

The Internet brought us a lot of ways to waste time.

Интернет предоставил нам множество способов убивать время.

But it also greatly increased productivity.

Однако он очень сильно увеличил нашу производительность.

Mobile phones are annoying

Мобильные телефоны раздражают,

because they make me feel like I have to stay connected to work

потому что заставляют чувствовать себя на работе

all the time.

всё время.

But they also help me stay connected to friends and family.

Однако они помогают мне быть на связи с друзьями и семьёй.

The new sharing economy is going to eliminate some jobs.

Экономика совместного потребления сократит какие-то рабочие места.

But it's also going to create new, flexible forms of employment.

Однако она создаст новые, гибкие формы занятости.

With programmable money,

С программируемыми деньгами

we decouple the need for large, trusted institutions

за счёт архитектуры сети отпадёт потребность

from the architecture of the network.

в больших, проверенных организациях.

And this pushes innovation in money out to the edges, where it belongs.

Это толкает эволюцию денег на передовой край, где ей и место.

Programmable money democratizes money.

Программируемые деньги демократизируют деньги.

And because of this, things are going to change and unfold

Поэтому мир вокруг нас будет меняться и преображаться так,

in ways that we can't even predict.

как мы не можем себе представить.

Thank you.

Спасибо.

(Applause)

(Аплодисменты)