3 psychological tricks to help you save money | The Way We Work, a TED series

Переводчик: Anastasia Nevedrova Редактор: Pavel Yudaev

Мы знаем, что копить деньги важно,

что каждый должен это делать.

Но мы делаем это всё меньше и меньше.

[Как мы работаем]

Мы знаем, что нам нужно делать.

Вопрос в том, как это сделать.

Я здесь, чтобы научить вас.

Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме

или силе воли.

Накопления зависят от внешних стимулов.

Например,

мы провели исследование: в одной группе

мы показали людям их доход за месяц.

В другой группе мы показали доход за неделю.

Мы обнаружили, что люди, которым показали недельный доход,

лучше планировали свой бюджет на месяц.

Важно знать,

что мы не меняли количество денег, которое они получали,

мы просто поменяли контекст, в котором они оценивали свои доходы.

Подобные внешние стимулы влияют на нас.

Я не собираюсь учить вас тому, что вы уже знаете.

Я не буду рассказывать, как открыть сберегательный счёт

или как начать откладывать на пенсию.

Я расскажу, как преодолеть пропасть

от желания накопить

к действиям.

Вы готовы?

Номер один:

используйте силу обязательств.

По сути, мы воспринимаем себя по-разному в двух контекстах:

мы в настоящем и мы в будущем.

В будущем мы идеальны.

В будущем мы будем откладывать на пенсию,

похудеем,

будем чаще звонить родителям.

Чаще всего мы забываем, что мы в будущем —

это тот же самый человек, что в настоящем.

Мы знаем, что лучше всего откладывать в момент возврата переплаты по налогам.

Мы провели сплит-тест.

Первую группу мы позвали в начале февраля,

надеясь, что они ещё не подали налоговую декларацию.

Мы спросили у них:

«Если вам что-то возвратят из налогов, какую часть вы захотите отложить?»

Это действительно трудный вопрос.

Они не знали, получат ли они деньги, а если получат, то сколько.

Но мы всё равно спросили.

Во второй группе мы задали вопрос сразу после получения возврата:

«Какой процент вы хотите отложить?»

Вот что произошло.

Во втором случае, когда люди уже получили возврат с налогов,

они хотели сохранить 17% от полученных средств.

В случае, когда людям задали вопрос до подачи документов,

размер сбережений возрос от 17% до 27%

у опрошенных в феврале.

Почему?

Потому что вы решаете за будущего себя,

конечно, вы в будущем отложите 27%.

Такая большая разница в поведении

объясняется тем, что изменился контекст принятия решений.

Мы хотим, чтобы вы могли использовать эту силу.

Выберите время

и подумайте о том, как вы будущий можете согласиться на что-то,

что вам настоящему кажется трудным.

Загрузите приложение, которое помогает заранее принять решение о накоплениях.

Уловка в том, что у вас должно быть обязательство.

Номер два: используйте переходные моменты для собственной выгоды.

Мы проводили эксперимент с веб сайтом,

который помогает пожилым сдавать жильё.

Мы разместили в соцсетях два объявления,

адресованных 64-летним людям.

Одной группе мы сказали: «Вы становитесь старше.

Вы готовы к пенсии?

Поделитесь своим домом».

Для второй группы мы его сформулировали более конкретно:

«Вам скоро 65.

Вы готовы к пенсии?

Сдача жилья поможет».

Во второй группе

мы указали на то, что наступает переходный момент.

Вдруг

мы увидели, что при такой формулировке

возросло число посещений и число подписчиков.

В психологии это называется эффектом чистого листа.

Это может быть начало нового года или даже нового сезона,

но мотивация к действию повышается.

Прямо сейчас отметьте на своём календаре

день перед следующим днём рождения.

Определите одну финансовую цель, которую больше всего хотите достичь.

Обяжите себя выполнить это.

Третья и последняя уловка:

разберитесь с частыми маленькими покупками.

Мы провели несколько исследований

и обнаружили, что кроме банковских сборов первое, о чём люди сожалеют, —

это походы в рестораны.

Это частая покупка, которую мы совершаем почти ежедневно, —

медленная, но верная смерть.

Тут кофе, там буррито…

Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги.

Раньше, когда я жила в Нью-Йорке,

посмотрев на свои расходы,

я поняла, что потратила более 2 000 долларов в приложениях совместных поездок.

So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things.

Это больше, чем плата за жильё.

Я поклялась это изменить.

The first is that I unlinked my credit card

В следующем месяце я снова потратила 2 000 долларов

from my car-sharing apps.

без изменений, потому что информация сама по себе не изменила поведение.

Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month.

Я не поменяла обстановку.

If I needed more,

Теперь, когда я потратила 4 000 долларов впустую, я сделала две вещи.

I had to go through the whole process of adding a new card,

and we know that every click, every barrier, changes our behavior.

We all know that saving is important

and is something that we should be doing.

And yet, overall, we're doing less and less of it.

[The Way We Work]

We know what we need to do.

The question is: How do we do it?

And that's what I'm here to teach you.

Your savings behavior isn't a question of how smart you are

or how much willpower you have.

The amount we save depends on the environmental cues around us.

Let me give you an example.

We ran a study in which, in one group,

we showed people their income on a monthly basis.

In another group, we showed people their income on a weekly basis.

And what we found was that people who saw their income on a weekly basis

were able to budget better throughout the month.

Now, it's important to know

that we didn't change how much money people were receiving,

we just changed the environment in which they understood their income.

And environmental cues like this have an impact.

So I'm not going to share tricks with you that you already know.

I'm not going to tell you how to open up a savings account

or how to start saving for your retirement.

What I am going to share with you is how to bridge this gap

from your intentions to save

and your actions.

Are you ready?

Here's number one:

harness the power of pre-commitment.

Fundamentally, we think about ourselves in two different ways:

our present self and our future self.

In the future, we're perfect.

In the future, we're going to save for retirement,

we're going to lose weight,

we're going to call our parents more.

But we oftentimes forget that our future self

is exactly the same person as our present self.

We know that one of the best times to save is when you get your tax return.

So we tried an A/B test.

In the first group, we texted people in early February,

hopefully before they even filed for their taxes.

And we asked them,

"If you get a tax refund, what percentage would you like to save?"

Now this is a really hard question.

They didn't know if they would receive a tax refund or how much.

But we asked the question anyway.

In the second group, we asked people right after they received their refund,

"What percentage would you like to save?"

Now, here's what happened.

In that second condition, when people just received their tax refund,

they wanted to save about 17 percent of their tax refund.

But in the condition when we asked people before they even filed their taxes,

savings rates increased from 17 percent to 27 percent

when we asked in February.

Why?

Because you're committing for your future self,

and of course your future self can save 27 percent.

These large changes in savings behavior

came from the fact that we changed the decision-making environment.

We want you to be able to harness that same power.

So take a moment

and think about the ways in which you can sign up your future self

for something that you know today will be a little bit hard.

Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance.

The trick is, you have to have that binding contract.

Number two: use transition moments to your advantage.

We did an experiment with a website

that helps older adults share their housing.

We ran two ads on social media,

targeted to the same population of 64-year-olds.

In one group, we said, "Hey, you're getting older.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

In the second group, we got a little bit more specific

and said, "You're 64 turning 65.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

What we're doing in that second group

is highlighting that a transition is happening.

All of a sudden,

we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase

when we highlight that.

In psychology, we call this the "fresh start effect."

Whether it's the start of a new year or even a new season,

your motivation to act increases.

So right now, put a meeting request on your calendar

for the day before your next birthday.

Identify the one financial thing you most want to do.

And commit yourself to it.

The third and final trick:

get a handle on small, frequent purchases.

We've run a few different studies

and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees,

is eating out.

It's a frequent purchase we make almost every day,

and it's death by a thousand cuts.

A coffee here, a burrito there ...

It adds up and decreases our ability to save.

Back when I lived in New York City,

I looked at my expenses

and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps.

It was more than my New York City rent.

I vowed to make a change.

And the next month, I spent 2,000 dollars again --

no change, because the information alone didn't change my behavior.

I didn't change my environment.

Во-первых, я отвязала кредитную карту

от подобных приложений.

We aren't machines.

Вместо этого я привязала дебетовую карту, на которой было 300 долларов в месяц.

We don't carry around an abacus every day,

adding up what we're spending, in comparison to what we wanted.

Если нужно было больше,

мне приходилось заново добавлять новую карту,

But what our brains are very good at

а мы знаем, что каждое нажатие, каждое препятствие меняет наше поведение.

is counting up the number of times we've done something.

Мы не машины.

So I gave myself a limit.

Мы не таскаем с собой счёты каждый день,

I can only use ride-sharing apps three times a week.

считая, сколько мы потратили по сравнению с тем, сколько планировали.

It forced me to ration my travels.

Но наш мозг отлично справляется с тем,

I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband,

чтобы считать, сколько раз мы что-то сделали.

because of the environmental changes that I did.

Я обозначила для себя пределы.

So get a handle on whatever that purchase is for you,

Я могу пользоваться этими приложениями три раза в неделю.

and change your environment to make it harder to do so.

Это заставило меня нормировать поездки.

Those are my tips for you.

Я разобралась со своими расходами на радость мужа,

But I want you to remember one thing.

As human beings, we can be irrational when it comes to saving

благодаря измениям в ситуации.

Разберитесь, на что вы тратите деньги,

and spending and budgeting.

и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать.

But luckily, we know this about ourselves,

and we can predict how we'll act under certain environments.

Вот все мои подсказки.

Я хочу, чтобы вы запомнили одно.

Let's do that with saving.

Мы люди, мы можем быть иррациональны, когда речь заходит о сбережениях,

Let's change our environment to help our future selves.

тратах и планировании.

Но, к счастью, нам это известно,

и мы можем предсказать наши действия в зависимости от определённых условий.

Давайте сделаем это с накоплениями.

Давайте изменим обстоятельства так, чтобы они помогли будущим нам.