3 psychological tricks to help you save money | The Way We Work, a TED series

Traducteur: Morgane Quilfen Relecteur: Guillaume Rouy

Nous savons qu'économiser est important

et nous devrions le faire.

Pourtant, en général, nous le faisons de moins en moins.

[Notre façon de travailler]

Nous savons qu'il faut le faire.

La question est : comment le faire ?

Je suis là pour vous l'enseigner.

Votre comportement d'épargne ne dépend pas de votre intelligence

ou de votre volonté.

La somme que nous économisons dépend des indices environnementaux.

Je vous donne un exemple.

Nous avons conduit une étude où, dans un groupe,

nous avons montré aux gens leurs revenus mensuels.

Dans un autre groupe, nous leur avons montré leurs revenus hebdomadaires.

Nous avons découvert que les gens ayant vu leurs revenus hebdomadaires

sont capables de mieux tenir un budget sur le mois.

Ce qu'il faut savoir

c'est que nous n'avons pas changé la somme qu'ils recevaient,

uniquement l'environnement dans lequel ils comprenaient leurs revenus.

De tels indices environnementaux ont une incidence.

Je ne vais pas partager des astuces que vous connaissez déjà.

Je ne vais pas vous dire d'ouvrir un compte d'épargne

ou d'économiser pour votre retraite.

Je vais partager des astuces sur comment combler l'écart

entre vos intentions d'épargne

et vos actions.

Êtes-vous prêt ?

Voici la première :

exploitez le pouvoir du pré-engagement.

Fondamentalement, nous nous voyons de deux façons différentes :

notre moi présent et notre moi futur.

Dans le futur, nous sommes parfaits.

Dans le futur, nous économiserons pour la retraite,

nous perdrons du poids,

nous appellerons plus nos parents.

Mais nous oublions souvent que notre moi futur

est exactement la même personne que notre moi présent.

Un des meilleurs moments pour épargner est lors de la déclaration fiscale.

Nous avons fait un test A/B.

Dans le premier groupe, nous avons envoyé un message début février,

avant même qu'ils aient déclaré leurs revenus.

Nous leur avons demandé

quel pourcentage ils économiseraient sur un remboursement des impôts.

C'est une question très difficile.

Ils ignoraient s'ils en recevraient un et quelle somme ils recevraient.

Mais nous avons posé la question.

Dans le second groupe, nous avons demandé aux gens juste après le remboursement :

« Quel pourcentage souhaitez-vous épargner ? »

Voici ce qu'il s'est passé.

Dans le deuxième cas, quand les gens venaient de recevoir le remboursement,

ils voulaient épargner environ 17% de leur remboursement.

Mais quand nous avons demandé aux gens

avant qu'ils ne remplissent leur déclaration d'impôts,

le taux d'épargne est passé de 17% à 27%

en demandant en février.

Pourquoi ?

Car vous vous engagez pour votre futur moi

et bien sûr, votre futur moi peut épargner 27%.

Ces importants changements de comportement

viennent d'un changement de l'environnement de prise de décision.

Nous voulons que vous puissiez exploiter cette force.

Prenez un moment

et pensez à comment vous pouvez vous engager pour votre moi futur

pour quelque chose qui, vous le savez, sera un peu difficile.

Utilisez une appli vous laissant prendre des décisions d'épargne en avance.

L'astuce est qu'il vous faut un contrat qui vous engage.

Deux : utilisez les moments de transition à votre avantage.

Nous avons expérimenté avec un site

qui aide les adultes âgés à partager leur logement.

Il y a eu deux pubs sur les réseaux sociaux

ciblant la même population de gens de 64 ans.

Dans un groupe, nous disions : « Vous vieillissez.

Prêt pour la retraite ?

La colocation peut aider. »

Dans le second groupe, nous avons été plus spécifiques :

« Vous avez 64 ans et vous allez sur vos 65 ans.

Prêt pour la retraite ?

La colocation peut aider. »

Dans ce second groupe,

nous soulignons le fait qu'une transition est en cours.

Tout à coup,

nous avons vu le taux de clics et d'engagement augmenter,

en soulignant cela.

En psychologie, cela s'appelle « l'effet du nouveau départ ».

Que ce soit au début d'une nouvelle année ou saison,

votre motivation à agir s'accroît.

Inscrivez une demande de réunion dans votre agenda

pour le jour avant votre anniversaire.

Identifiez un objectif financier.

Et engagez-vous-y.

La troisième et dernière astuce :

maîtrisez les petits achats courants.

Nous avons mené différentes études

et découvert que l'achat que les gens disent regretter le plus,

après les frais bancaires,

c'est de manger dehors.

C'est un achat courant que nous faisons presque chaque jour

et c'est une mort à petit feu.

Un café par-ci, un burrito par-là ...

Cela s'additionne et réduit notre capacité à économiser.

Quand je vivais à New York,

j'ai regardé mes dépenses

et j'ai vu que j'avais dépensé plus de 2 000 dollars

sur des applis de covoiturage.

So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things.

C'était plus que mon loyer à New York.

Je me suis promis de changer cela.

The first is that I unlinked my credit card

Le mois suivant, j'ai encore dépensé 2 000 dollars --

from my car-sharing apps.

pas de changement car l'information seule n'a pas changé mon comportement.

Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month.

Je n'avais pas changé mon environnement.

If I needed more,

Après avoir dépensé 4 000 dollars, j'ai fait deux choses.

I had to go through the whole process of adding a new card,

and we know that every click, every barrier, changes our behavior.

We all know that saving is important

and is something that we should be doing.

And yet, overall, we're doing less and less of it.

[The Way We Work]

We know what we need to do.

The question is: How do we do it?

And that's what I'm here to teach you.

Your savings behavior isn't a question of how smart you are

or how much willpower you have.

The amount we save depends on the environmental cues around us.

Let me give you an example.

We ran a study in which, in one group,

we showed people their income on a monthly basis.

In another group, we showed people their income on a weekly basis.

And what we found was that people who saw their income on a weekly basis

were able to budget better throughout the month.

Now, it's important to know

that we didn't change how much money people were receiving,

we just changed the environment in which they understood their income.

And environmental cues like this have an impact.

So I'm not going to share tricks with you that you already know.

I'm not going to tell you how to open up a savings account

or how to start saving for your retirement.

What I am going to share with you is how to bridge this gap

from your intentions to save

and your actions.

Are you ready?

Here's number one:

harness the power of pre-commitment.

Fundamentally, we think about ourselves in two different ways:

our present self and our future self.

In the future, we're perfect.

In the future, we're going to save for retirement,

we're going to lose weight,

we're going to call our parents more.

But we oftentimes forget that our future self

is exactly the same person as our present self.

We know that one of the best times to save is when you get your tax return.

So we tried an A/B test.

In the first group, we texted people in early February,

hopefully before they even filed for their taxes.

And we asked them,

"If you get a tax refund, what percentage would you like to save?"

Now this is a really hard question.

They didn't know if they would receive a tax refund or how much.

But we asked the question anyway.

In the second group, we asked people right after they received their refund,

"What percentage would you like to save?"

Now, here's what happened.

In that second condition, when people just received their tax refund,

they wanted to save about 17 percent of their tax refund.

But in the condition when we asked people before they even filed their taxes,

savings rates increased from 17 percent to 27 percent

when we asked in February.

Why?

Because you're committing for your future self,

and of course your future self can save 27 percent.

These large changes in savings behavior

came from the fact that we changed the decision-making environment.

We want you to be able to harness that same power.

So take a moment

and think about the ways in which you can sign up your future self

for something that you know today will be a little bit hard.

Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance.

The trick is, you have to have that binding contract.

Number two: use transition moments to your advantage.

We did an experiment with a website

that helps older adults share their housing.

We ran two ads on social media,

targeted to the same population of 64-year-olds.

In one group, we said, "Hey, you're getting older.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

In the second group, we got a little bit more specific

and said, "You're 64 turning 65.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

What we're doing in that second group

is highlighting that a transition is happening.

All of a sudden,

we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase

when we highlight that.

In psychology, we call this the "fresh start effect."

Whether it's the start of a new year or even a new season,

your motivation to act increases.

So right now, put a meeting request on your calendar

for the day before your next birthday.

Identify the one financial thing you most want to do.

And commit yourself to it.

The third and final trick:

get a handle on small, frequent purchases.

We've run a few different studies

and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees,

is eating out.

It's a frequent purchase we make almost every day,

and it's death by a thousand cuts.

A coffee here, a burrito there ...

It adds up and decreases our ability to save.

Back when I lived in New York City,

I looked at my expenses

and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps.

It was more than my New York City rent.

I vowed to make a change.

And the next month, I spent 2,000 dollars again --

no change, because the information alone didn't change my behavior.

I didn't change my environment.

J'ai supprimé ma carte de débit

de mes applis de covoiturage.

We aren't machines.

J'y ai mis une carte de débit n'ayant que 300 dollars par mois.

We don't carry around an abacus every day,

adding up what we're spending, in comparison to what we wanted.

Si j'avais besoin de plus,

je devais ajouter une nouvelle carte

But what our brains are very good at

et nous savons que chaque clic, chaque barrière,

is counting up the number of times we've done something.

change notre comportement.

Nous ne sommes pas des machines.

So I gave myself a limit.

Nous n'avons pas un boulier au quotidien

I can only use ride-sharing apps three times a week.

pour faire la somme de nos dépenses en comparaison à ce que nous voulions.

It forced me to ration my travels.

Mais nos cerveaux savent très bien

I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband,

compter le nombre de fois où nous avons fait quelque chose.

because of the environmental changes that I did.

Je me suis donné une limite.

So get a handle on whatever that purchase is for you,

Je ne peux utiliser une appli de covoiturage que trois fois par semaine.

and change your environment to make it harder to do so.

Cela m'a forcée à restreindre mes déplacements.

Those are my tips for you.

J'ai pris le contrôle de mes dépenses de covoiturage au profit de mon mari

But I want you to remember one thing.

As human beings, we can be irrational when it comes to saving

du fait des changements environnementaux.

Prenez le contrôle de cette dépense

and spending and budgeting.

et changez votre environnement pour qu'elle soit plus difficile.

But luckily, we know this about ourselves,

and we can predict how we'll act under certain environments.

Voilà mes astuces.

Mais souvenez-vous d'une chose.

Let's do that with saving.

En tant qu'êtres humains, nous pouvons être irrationnels concernant l'épargne,

Let's change our environment to help our future selves.

les dépenses et les budgets.

Mais heureusement, nous le savons

et nous pouvons prévoir comment nous agirons dans certains environnements.

Faisons cela avec les économies.

Changeons notre environnement pour aider notre moi futur.