3 psychological tricks to help you save money | The Way We Work, a TED series

翻訳: Moe Shoji 校正: Mariko Oyabu

貯金は大切だし

貯金すべきだと 誰もが思っています

それでも 貯金をする人は 減っています

シリーズ 働き方

すべきことは分かっています

問題は そのやり方です

それをお教えしましょう

貯金にまつわる行動には 賢さも

意志の強さも関係しません

貯金額は環境要因によるのです

例を挙げてみましょう

ある研究では ひとつのグループに

月あたりの収入を提示しました

別のグループでは 週あたりで提示しました

週あたりで収入を 把握したグループの方が

１か月を通じて うまくやりくりできたのです

ここで大事なのは

収入額そのものは変わっておらず

収入を把握する条件を 変えただけだということです

このような環境要因には 影響力があります

ですから もうご存じのヒントを 教えることはしません

預金口座の開設方法や 退職後に備えた貯金の仕方は

ここではお話ししません

お教えしたいのは 貯金しようという意志を

実際の行動につなげる方法です

実際の行動につなげる方法です

準備はいいですか？

まず第１に

「予め決めたことの力を 利用しよう」

基本的に 私たちは ２通りの自分を考えます

今の自分と 将来の自分です

将来の自分は完璧です

退職後に向けた貯金もするし

体重も落とせるし

両親にもっと電話もします

でも忘れがちなのは 将来の自分が

今の自分と同一人物だということです

貯金をするのに最適なタイミングは 確定申告後です

そこで ABテストをしました

第１グループには 確定申告前の

２月初旬に連絡しました

こう尋ねました

「税金の還付があったら どのくらい貯金したいですか？」

これは実に難しい質問です

還付があるかも いくら戻ってくるかも 分からないのですから

でもとにかく聞きました

第２グループには 還付を受けた直後に尋ねました

「どのくらい貯金したいですか？」

結果はこうでした

還付を受けたばかりの 第２グループは

17%貯金したいと答えました

確定申告前の２月に聞いた 第１グループでは

貯金したい額に 17%ではなく27%と多い金額を

見積もっていました

なぜでしょう？

将来の自分を 思い描いているからです

将来の自分は27% 貯金できるはずです

貯金にまつわる行動における 大きな変化は

決定する環境を 変えたことによって生まれます

同じ力を利用してください

ちょっと考えて

今の自分には ちょっと難しいことを

将来の自分に約束できることを 考えてみましょう

前もって貯金額を決めるアプリを 使ってみてください

ポイントは約束を守ることです

第２に 「変化の時を 味方につけよう」

年配者がハウスシェアできる ウェブサイトで

実験を行いました

ソーシャルメディアに ２つの広告を出し

64歳の人々を対象としました

１つのグループでは 「老齢に差し掛かったあなた

退職後に備えていますか？

ハウスシェアが役立ちます」

もう１つのグループでは もっと具体的に

「もうすぐあなたも65歳

退職後に備えていますか？

ハウスシェアが役立ちます」

２つめのグループでは

変化が訪れつつあることを 強調しました

あっという間に

変化を強調しただけで クリック率や登録率が

上がりました

心理学で「フレッシュスタート効果」 と呼ばれるものです

新しい年や 新しい季節の始まりには

行動するモチベーションが 上がるのです

今すぐ 次の誕生日の前日に

予定を書き込みましょう

金銭関連で一番やりたいことを 考えるんです

それをやり遂げましょう

第３のポイントは

「ちょっとした 日々の支出を管理しよう」

いくつかの調査を行って 判明したのは

銀行の手数料の次に 人々が後悔する出費は

外食でした

外食費は ほぼ毎日する出費で

じわじわ効いてくるものです

コーヒーやら ブリトーやら...

どんどん積み重なって 貯金できなくなるのです

私がニューヨークに 住んでいた頃

支出を見直したところ

ライドシェアリング・アプリに 2,000ドルも費やしていました

So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things.

ニューヨークの家賃よりも 多い金額でした

変えようと決めました

The first is that I unlinked my credit card

でも翌月も2,000ドル 使ってしまいました

from my car-sharing apps.

情報だけでは 行動は変わらなかったのです

Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month.

環境を変えなかったからです

If I needed more,

4,000ドルも使ってしまったので ２つのことをしました

I had to go through the whole process of adding a new card,

and we know that every click, every barrier, changes our behavior.

We all know that saving is important

and is something that we should be doing.

And yet, overall, we're doing less and less of it.

[The Way We Work]

We know what we need to do.

The question is: How do we do it?

And that's what I'm here to teach you.

Your savings behavior isn't a question of how smart you are

or how much willpower you have.

The amount we save depends on the environmental cues around us.

Let me give you an example.

We ran a study in which, in one group,

we showed people their income on a monthly basis.

In another group, we showed people their income on a weekly basis.

And what we found was that people who saw their income on a weekly basis

were able to budget better throughout the month.

Now, it's important to know

that we didn't change how much money people were receiving,

we just changed the environment in which they understood their income.

And environmental cues like this have an impact.

So I'm not going to share tricks with you that you already know.

I'm not going to tell you how to open up a savings account

or how to start saving for your retirement.

What I am going to share with you is how to bridge this gap

from your intentions to save

and your actions.

Are you ready?

Here's number one:

harness the power of pre-commitment.

Fundamentally, we think about ourselves in two different ways:

our present self and our future self.

In the future, we're perfect.

In the future, we're going to save for retirement,

we're going to lose weight,

we're going to call our parents more.

But we oftentimes forget that our future self

is exactly the same person as our present self.

We know that one of the best times to save is when you get your tax return.

So we tried an A/B test.

In the first group, we texted people in early February,

hopefully before they even filed for their taxes.

And we asked them,

"If you get a tax refund, what percentage would you like to save?"

Now this is a really hard question.

They didn't know if they would receive a tax refund or how much.

But we asked the question anyway.

In the second group, we asked people right after they received their refund,

"What percentage would you like to save?"

Now, here's what happened.

In that second condition, when people just received their tax refund,

they wanted to save about 17 percent of their tax refund.

But in the condition when we asked people before they even filed their taxes,

savings rates increased from 17 percent to 27 percent

when we asked in February.

Why?

Because you're committing for your future self,

and of course your future self can save 27 percent.

These large changes in savings behavior

came from the fact that we changed the decision-making environment.

We want you to be able to harness that same power.

So take a moment

and think about the ways in which you can sign up your future self

for something that you know today will be a little bit hard.

Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance.

The trick is, you have to have that binding contract.

Number two: use transition moments to your advantage.

We did an experiment with a website

that helps older adults share their housing.

We ran two ads on social media,

targeted to the same population of 64-year-olds.

In one group, we said, "Hey, you're getting older.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

In the second group, we got a little bit more specific

and said, "You're 64 turning 65.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

What we're doing in that second group

is highlighting that a transition is happening.

All of a sudden,

we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase

when we highlight that.

In psychology, we call this the "fresh start effect."

Whether it's the start of a new year or even a new season,

your motivation to act increases.

So right now, put a meeting request on your calendar

for the day before your next birthday.

Identify the one financial thing you most want to do.

And commit yourself to it.

The third and final trick:

get a handle on small, frequent purchases.

We've run a few different studies

and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees,

is eating out.

It's a frequent purchase we make almost every day,

and it's death by a thousand cuts.

A coffee here, a burrito there ...

It adds up and decreases our ability to save.

Back when I lived in New York City,

I looked at my expenses

and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps.

It was more than my New York City rent.

I vowed to make a change.

And the next month, I spent 2,000 dollars again --

no change, because the information alone didn't change my behavior.

I didn't change my environment.

まず クレジットカード情報を

アプリから削除しました

We aren't machines.

代わりに月々300ドルしか使えない デビットカードを登録しました

We don't carry around an abacus every day,

adding up what we're spending, in comparison to what we wanted.

もっと必要なら

新しいカードを追加する手順を 踏まなければなりません

But what our brains are very good at

クリックや妨げるものが多いと 行動は変わります

is counting up the number of times we've done something.

私たちは機械ではないし

So I gave myself a limit.

そろばんを持ち歩いて

I can only use ride-sharing apps three times a week.

実際の支出を加算して 使える金額と比較し続けられません

It forced me to ration my travels.

でも脳が得意なのは

I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband,

自分がしたことの 回数を数え上げることです

because of the environmental changes that I did.

そこで上限を設けました

So get a handle on whatever that purchase is for you,

ライドシェアリングの利用回数を 週３回までにしました

and change your environment to make it harder to do so.

移動手段を制限したんです

Those are my tips for you.

夫のためにライドシェアリングの 費用を管理できたのは

But I want you to remember one thing.

As human beings, we can be irrational when it comes to saving

環境要因を変えたからです

何の支出にお金を 使いがちかを見極めて

and spending and budgeting.

そうしにくいように 環境を変えてみましょう

But luckily, we know this about ourselves,

and we can predict how we'll act under certain environments.

以上が私のアドバイスです

でも１つ覚えておいてください

Let's do that with saving.

人間ですから 貯金や 支出や予算を立てるとなると

Let's change our environment to help our future selves.

不合理なこともするでしょう

でも幸い 自覚していますし

ある環境でどう振る舞うかを 予測することもできます

貯金についても そうしましょう

将来の自分のために 環境を変えてみませんか