3 psychological tricks to help you save money | The Way We Work, a TED series

번역: Myung Duk LIM 검토: JY Kang

누구나 저축의 중요성을 알고 있고

저축을 해야 한다는 건 잘 알고 있습니다.

그럼에도 우리는 점점 더 저축을 하지 않습니다.

[우리가 일하는 방식]

저축해야 한다는 건 알죠.

문제는 어떻게 하느냐는 거예요.

그 방법을 알려드리려고 합니다.

저축이란 행위는 여러분이 얼마나 현명한지의 문제가 아니고

얼마나 의지가 강한지의 문제도 아닙니다.

저축액수는 환경 설정들에 영향을 받게 되죠.

예를 하나 들어볼게요.

저희가 실시했던 연구에서

한 그룹에게는 그들의 수입을 월 단위로 보여줬고

다른 그룹에게는 주 단위로 보여줬습니다.

이를 통해 발견한 것은 주 단위로 본 사람들이

한 달간의 씀씀이를 더 잘 관리할 수 있었다는 것이었습니다.

여기서 중요한 사실은

그들의 수입은 변하지 않았고

단지 그들의 수입을 이해하는 환경만 바꾸었을 뿐인데

이러한 환경 설정이 영향을 미친다는 것입니다.

여러분이 이미 알고 있는 방법에 대해 얘기하지 않겠습니다.

적금 통장을 만들라거나

퇴직 연금에 가입하라고 얘기하려는 게 아닙니다.

제가 알려드리려는 것은 간격을 메우는 방법입니다.

저축하려는 의지와 실제 행위 사이의 간격 말이죠.

준비 되셨나요?

첫 번째 방법입니다.

"선다짐의 힘"을 이용하세요.

기본적으로, 우리는 자기 자신을 두 가지 방식으로 생각합니다.

현재의 자신과 미래의 자신입니다.

미래의 우리는 완벽합니다.

미래에는 은퇴 자금을 저축할 것이고

살도 뺄 것이고

부모님께 전화도 자주 할 것입니다.

그러나 미래의 자신이 현재의 자신과 동일하다는 것을 자주 망각합니다.

우리는 저축하기에 가장 좋은 때가 세금 환급 받을 때라는 것을 압니다.

그래서 비교 실험을 해봤죠.

첫 번째 그룹에게는 2월 초에 문자를 보냈습니다.

세무 신고를 하기 전이죠.

문자로 이런 질문을 했습니다.

"세금 환급을 받으면 몇 %를 저축하시겠어요?"

상당히 어려운 질문이죠.

환급을 받을지, 얼마를 받을지 아직 모르기 때문입니다.

그럼에도 질문을 보냈습니다.

두 번째 그룹에게는

환급을 받은 직후에 질문 문자를 보냈습니다.

"몇 %를 저축하시겠습니까?"

결과는 다음과 같았습니다.

두 번째 경우처럼 환급을 받은 직후에는

환급액의 17% 정도를 저축하겠다고 했습니다.

그러나 세무 신고를 하기 전에 물어본 경우에는

저축율이 17%에서 27%로 증가했습니다.

2월에 질문했을 경우죠.

왜 그럴까요?

미래의 자신을 생각하며 다짐을 하기 때문이고

그 미래의 자신이라면 27%를 저축할 수 있다는 거죠.

이렇게 큰 저축 성향의 변화는

결정을 내리는 환경을 변화시킴으로써 야기됩니다.

여러분도 이 힘을 이용하실 수 있기를 바랍니다.

잠시 여유를 갖고

미래의 자신에게 일을 맡긴다고 생각해보세요.

지금 당장은 다소 어려워 보이는 일들을요.

저축을 미리 결심하게 해 줄 어플도 등록해보세요.

핵심은, 구속력 있는 계약을 해야 한다는 것입니다.

두 번째로, "생애 전환기"를 잘 활용해보세요.

저희는 한 웹사이트에서 실험을 했는데요.

노년층의 주택 공유를 도와주는 사이트에

두 가지 광고를 올렸습니다.

모두 64세 연령층을 겨냥한 광고였죠.

한쪽에는 이렇게 광고했습니다.

"여러분, 나이는 들어가는데 은퇴 준비는 되셨나요?

주택 공유가 도와드립니다."

두 번째 그룹에게는 좀 더 구체적으로 적었습니다.

"이제 64세에서 65세로 넘어가는 여러분

은퇴 준비는 되셨나요?

주택공유가 도와드립니다."

두 번째 그룹에게는

생애 전환기가 오고 있음을 강조했던 거죠.

갑자기 조회수가 증가했고

그 부분을 강조했을 때는 가입자도 늘어났죠.

심리학에서는 이것을 "새출발 효과"라고 합니다.

새해가 시작될 때나

심지어 계절이 바뀔 때

실천 동기가 더 많이 부여되죠.

지금 당장, 달력에서 약속 날짜를 정해두세요.

생일 바로 전 날로 말이죠.

가장 이루고자 했던 재무 행위 중 하나를 정해서

실행에 옮기세요.

마지막으로 세 번째 방법은

사소하고 빈번한 소비들을 살펴보세요.

몇 가지 연구를 통해서 발견한 것은

은행 수수료 다음으로 가장 후회하는 지출이

외식이었습니다.

거의 매일 행해지는 빈번한 소비로서

가랑비에 옷 젖는 줄 모르는 일입니다.

여기서 커피 한 잔, 저기서 부리토 하나...

이런 것들이 쌓이다 보면 저축할 여력이 없어집니다.

전에 뉴욕에 살 당시에

제 지출들을 보고 나서

차량 공유에 2,000불이 넘는 돈을 쓴 것을 알게 되었습니다.

So now that I was 4,000 dollars in the hole, I did two things.

뉴욕시 월세보다 더 많은 액수였죠.

저는 바꾸기로 맹세했습니다.

The first is that I unlinked my credit card

그러나, 그 다음 달에도 또 다시 2,000불을 썼죠..

from my car-sharing apps.

바뀐 게 없었어요.

Instead, I linked a debit card that only had 300 dollars a month.

상황을 안다는 것만으로 제 행동이 바뀌지 않았고

환경 변화가 없었기 때문입니다.

If I needed more,

그래서 4,000불 적자를 보게 되자 두 가지를 실천했습니다.

I had to go through the whole process of adding a new card,

첫 번째로

and we know that every click, every barrier, changes our behavior.

We all know that saving is important

and is something that we should be doing.

And yet, overall, we're doing less and less of it.

[The Way We Work]

We know what we need to do.

The question is: How do we do it?

And that's what I'm here to teach you.

Your savings behavior isn't a question of how smart you are

or how much willpower you have.

The amount we save depends on the environmental cues around us.

Let me give you an example.

We ran a study in which, in one group,

we showed people their income on a monthly basis.

In another group, we showed people their income on a weekly basis.

And what we found was that people who saw their income on a weekly basis

were able to budget better throughout the month.

Now, it's important to know

that we didn't change how much money people were receiving,

we just changed the environment in which they understood their income.

And environmental cues like this have an impact.

So I'm not going to share tricks with you that you already know.

I'm not going to tell you how to open up a savings account

or how to start saving for your retirement.

What I am going to share with you is how to bridge this gap

from your intentions to save

and your actions.

Are you ready?

Here's number one:

harness the power of pre-commitment.

Fundamentally, we think about ourselves in two different ways:

our present self and our future self.

In the future, we're perfect.

In the future, we're going to save for retirement,

we're going to lose weight,

we're going to call our parents more.

But we oftentimes forget that our future self

is exactly the same person as our present self.

We know that one of the best times to save is when you get your tax return.

So we tried an A/B test.

In the first group, we texted people in early February,

hopefully before they even filed for their taxes.

And we asked them,

"If you get a tax refund, what percentage would you like to save?"

Now this is a really hard question.

They didn't know if they would receive a tax refund or how much.

But we asked the question anyway.

In the second group, we asked people right after they received their refund,

"What percentage would you like to save?"

Now, here's what happened.

In that second condition, when people just received their tax refund,

they wanted to save about 17 percent of their tax refund.

But in the condition when we asked people before they even filed their taxes,

savings rates increased from 17 percent to 27 percent

when we asked in February.

Why?

Because you're committing for your future self,

and of course your future self can save 27 percent.

These large changes in savings behavior

came from the fact that we changed the decision-making environment.

We want you to be able to harness that same power.

So take a moment

and think about the ways in which you can sign up your future self

for something that you know today will be a little bit hard.

Sign up for an app that lets you make savings decisions in advance.

The trick is, you have to have that binding contract.

Number two: use transition moments to your advantage.

We did an experiment with a website

that helps older adults share their housing.

We ran two ads on social media,

targeted to the same population of 64-year-olds.

In one group, we said, "Hey, you're getting older.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

In the second group, we got a little bit more specific

and said, "You're 64 turning 65.

Are you ready for retirement?

House sharing can help."

What we're doing in that second group

is highlighting that a transition is happening.

All of a sudden,

we saw click-through rates, and ultimately sign-up rates, increase

when we highlight that.

In psychology, we call this the "fresh start effect."

Whether it's the start of a new year or even a new season,

your motivation to act increases.

So right now, put a meeting request on your calendar

for the day before your next birthday.

Identify the one financial thing you most want to do.

And commit yourself to it.

The third and final trick:

get a handle on small, frequent purchases.

We've run a few different studies

and found that the number one purchase people say they regret, after bank fees,

is eating out.

It's a frequent purchase we make almost every day,

and it's death by a thousand cuts.

A coffee here, a burrito there ...

It adds up and decreases our ability to save.

Back when I lived in New York City,

I looked at my expenses

and saw that I spent over 2,000 dollars on ride-sharing apps.

It was more than my New York City rent.

I vowed to make a change.

And the next month, I spent 2,000 dollars again --

no change, because the information alone didn't change my behavior.

I didn't change my environment.

차량 공유 어플에 연결된 신용카드를 삭제했죠.

We aren't machines.

대신 한 달에 300불로 제한한 현금카드를 등록했습니다.

We don't carry around an abacus every day,

adding up what we're spending, in comparison to what we wanted.

돈이 더 필요하게 되면

카드를 새로 등록해야 하는 수고가 필요했죠.

But what our brains are very good at

우리는 그런 절차와 번거로움이 습관을 바꾼다는 것을 알고 있습니다.

is counting up the number of times we've done something.

우리는 기계가 아닙니다.

So I gave myself a limit.

항상 주판을 들고 다니지도 않죠.

I can only use ride-sharing apps three times a week.

그랬다면 지출한 금액을 더해가며 의도했던 것과 비교하겠죠.

It forced me to ration my travels.

반면에 우리 두뇌가 정말 잘 하는 건

I got a handle on my car-sharing expenses to the benefit of my husband,

어떤 일을 몇 번씩 했나 세는 것입니다.

because of the environmental changes that I did.

그래서 제 스스로에게 제한을 두었죠.

So get a handle on whatever that purchase is for you,

차량 공유를 일주일에 세 번만 사용하는 것으로 정해두고

and change your environment to make it harder to do so.

그에 따라 외출을 적절히 조절하게 되었습니다.

Those are my tips for you.

차량 공유에 쓸 돈을 아껴서 제 남편을 위해 썼죠.

But I want you to remember one thing.

As human beings, we can be irrational when it comes to saving

이는 환경을 변화시킴으로써 생겨난 일입니다.

자신을 위한 소비에 대해 살펴보시고

and spending and budgeting.

그런 구매들이 더 어려워지도록 환경을 바꿔보세요.

But luckily, we know this about ourselves,

and we can predict how we'll act under certain environments.

여기까지가 저만의 꿀팁입니다.

그런데 이것 하나는 기억해두세요.

Let's do that with saving.

우리도 사람인지라

Let's change our environment to help our future selves.

저축, 소비, 지출 계획 등에는 비이성적이 될 수도 있습니다.

다행히도 우리 자신의 이런 문제점을 알고 있고

특정 상황에서 어떻게 대응할지 예측할 수 있어요.

저축할 때도 그렇게 해보세요.

우리의 환경을 변화시켜 미래의 자신에 도움이 되도록 말이죠.